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谈谈金钱运动的六大规律
2024.9.3
第一大运动规律
资金（钱）的运动起源于商品交易，一手交钱一手交货，所以，钱的第一大运动规律就是：钱与商品反方向运动。随着商品的范围越来越广，所以，钱的运动范围也越来越广。但是，如果只是商品增多而实际的劳务用品没增多，则钱的增多并不会增加我们的福利。凡是不促进生产力提高的商品经济都是劣质的伪商品经济。
例如，我们学习GDP核算时在宏观经济学的国民经济循环图上就可看出，家庭部门花钱买企业部门的商品从事消费、企业部门租赁家庭部门要素从事生产，在这里商品(消费品<含劳务>与生产要素)的运动是顺时针运动、钱则逆时针运动。
第二大运动规律
由于商品市场和要素市场的金钱分配并不是对称、均衡、平稳的，所以，有时有的人(包括法人)手头有闲钱、有时有的人手头暂时没钱要花钱，于是，资金借贷市场（后来泛指金融市场）就产生了，但是，资金的借贷需要借贷双方彼此信任---尤其是商品交易发展到陌生人之间以后，于是，需要借贷双方都信任的中介---这就是金融市场的主角。因此，资金流动的基础是信用，这是钱的第二大运动规律。商业银行就产生于充当这种信用角色。
第三大运动规律
由于贷钱出去的人希望保本外还需要一些额外的报酬以补偿资金贷出去的损失(例如，牺牲了钱留在身上的安全性、便利性等，这是利息的合理依据或者说激励体现)，因此，借钱进来的人必须在花钱时保证将来能赚钱，且赚到的钱比支付本息外还要多一点点的钱(这个多余的一点钱俗称商业银行的存贷息差，这个存贷息差是补偿信用角色的服务成本的)。于是，借钱人投资的收益率要大于贷钱的人要求的利息率，这是金钱的第三大运动规律。所以，商业银行等金融服务机构除了充当信用中介外，还必须保证资金运用讲究经济效率。以此，商业银行等贷钱给家庭部门也得看资金的使用能否能促进家庭成员的赚钱能力的提升，消费信用也必须讲究促进生产力提升（例如教育贷就得保证钱用在学生身心灵成长的用途），那种目前从不管借钱人如何花钱、从不考虑借钱人自身未来还款能力的网贷尤其必须受到严格管制。
第四大运动规律
那么，商业银行的利润从哪里来呢？
按照马克思的经济学分析，只有实体经济才生产人们吃穿住行用所需要的使用价值（使用价值，被西方经济学叫“效用”<载体>---含商品与劳务），因此，金融资本与纯粹的商业资本的利润都是来自对产业资本(生产资本或曰实体经济)的剩余价值分割（毕竟我们直接吃钱不能活下去）。可见，金融资本只有服务实体经济促进使用价值的持续增长才是合宜合意的，这是资金的第四大运动规律。不过，现代商业银行已经不是纯粹的信用中介了，其信息服务等对实体经济优化资源配置的作用越来越大，所以，现代商业银行的中间业务、表外业务、投行业务等实际上是金融“虚拟经济”伸进长入实体经济的助手和辅脑，所以，现代商业银行利润越来越具有实体经济利润的色彩。但是，马克思的警戒并没有过时---要时刻小心金融机构不公平分割实体经济利润的问题。
第五大运动规律
由于资金借贷期限有长有短，从事应急资金供求服务的叫货币市场，从事长期资金供求服务的叫资本市场，商业银行最初是搞短期借贷的，后来也搞长期借贷及其对应的股票债券买卖等。因此，商业银行等金融机构经常面临资金来源期限短、资金运用期限长的期限错配问题，于是，一系列为解决这个问题的其他金融机构和金融业务发展了起来。但是，不管金融衍生链条多么长金融生态演化多么复杂，其平稳安全有钱赚的基础还是实体经济的借钱的人要能产生实际效益，所以，金融资本不仅要服务实体经济(产业资本)量的增长、而且更要促进实体经济质量的增长即能持续促进经济效益，这是资金的第大五运动规律。这个规律揭示，商业银行等金融服务机构的资产负债管理的重点是帮助资金使用者提升盈利能力与发展能力、促进整个产业生态走向科技创新、制度创新、管理创新、产品创新等，而不是通过空对空的各种金融内部活动以分散风险、延迟风险甚至推卸风险的所谓的“金融创新”。
第六大运动规律
由于银行等金融机构是为了实体经济的发展与效率提高，所以，实体经济越发展，商品交易量就越壮大，这样一来，作为商品计价与商品交易媒介的货币的需求量就越来越大，因此，银行体系如何创造越来越多的货币量以适应商品交易的需求，使得二者相得益彰就非常关键了，于是，货币与商品交易在总量与结构上要互相适应，就成了资金的第六大运动规律。这个规律揭示，商业银行等金融机构的管理者必须不仅要重视货币的量还要重视货币的结构（例如现金比例如今在数字时代大大缩小，活期存款占比越来越大，但活期存款的“突然消失”的“黑天鹅事件”就必须提早预防，因此，过去简单的速动比财务指标就会过时；例如，各种潜在的准货币<如比特币一类的新“通证”经济下的“黑天鹅事件”>的突然出现与突然流行可能一下子抢走银行的很多业务工作量），不仅要重视货币量与商品交易量的总量合适度、可能更要重视其结构的协调性（例如，传统产业的派生“货币”主要是由商业票据的贴现贷款转存款；而现代某些网络数字经济的货币可能就是虚拟网络社区里的某种“信用通证”，于是，商业银行与这种新经济的交易模式完全不同于以往，可能“货币”产生的同时就堙灭，不需要什么“存款准备金”了）。总之，作者由于水平有限，只能在此强调一下必须高度重视商品与货币的结构适应性问题。
后记：今天下午给财务管理专业学生上《商业银行经营管理》第一堂课“导论”，在课堂上为了让学生充分理解“财”字就讲了一个观点“财字左边是贝即钱，右边是才即才能，用自己的才干才能才识去弄钱用钱赚钱，就是财务管理。那么，财管专业学生需要哪样的才识才干呢？很显然，首要的才识就是掌握钱的运动规律。”于是，当时就金钱的运动规律发挥一通。回家以后，觉得还需要进一步发挥并小结。遂成此博文。
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