小额信贷

能把这个问题研究好了，就把中国农民问题解决了

（1）小额信贷成本高
（2）利息高，属于无抵押个人贷款，银行要增加利息冲销不还款的风险
（3）中国个人信用管理制度不发达，在国外，每个人都有一个credit file,所有还款，账单交付，以及所有涉及账单的申请记录都有，而中国很不完善。
（4）中国贷款喜欢给企业，企业拿到了贷款就冲入股市，房市，贷款额大，回报率高，银行更愿意做这样的生意，其实变相成为高风险的股票和房地产投资贷款。
（5）银行的体制政策支持放贷给尤其是国有工商企业，而不是个人或民营企业，也许国民信用度比较差
（6）银行和贷款机构之间的信息不够联通造成风险控制力度比较低

楼主说中国没有发展小额贷款，其实是有的，而且发展的不错，那就是地下钱庄，广东话叫‘大耳窿’我们又叫‘高利贷’，这些都是为了供给市场对这个产品的需要而产生的服务。这个行业房贷规模超过10万亿，可是不小啊。

http://finance.21cn.com/news/cjyw/2008/08/03/5018461.shtml