在网上看到一篇帖子:讨论贷款的http://cs.focus.cn/msgview/180972/207798388.html
大体意思就是在目前的通货膨胀速度下,贷款越多,贷款时间越长还是很合算的。
大家有什么看法?
下面是原文:
亲友们的帮助下,好不容易凑齐了首付,贷款的问题又来了——按揭多少年比较划算呢?
人在昆明,房在长沙。继续租房,继续忍受房东每年40%的房租涨幅。有这项开支在,等额本金这种还款方式压力太重,只能选择每月固定还款额、相对负担轻的等额本息方式。
可年限怎么办?
朋友建议,要么最短,要么最长。听着是挺有理,但是咱好歹也是红旗下成长的新一代知识青年不是?有理有据才能让自己信服。
Baidu一晚上,各种砖家叫兽,各种论调。唯一一个论调比较靠谱:天文数字的利息,需要放在通货膨胀的放大镜下看。
砖家就是砖家,只有笼统观点,没什么列举说明。好吧,咱好歹也是某强混过的“表哥”级人物,不就一张Excel表格,难得倒哥么?于是乎,大半夜的,蛋疼的我,手贱滴点开了Office图标……
这张表格是这样滴:
……
表格太宽了,截了下头尾。
计算公式很简单:自第3年起,通胀率等于前一年的数值乘以第一年。
图示:当每年的年通货平均膨胀率为5%时,30年后的4.32元人民币相当于现在1元的价值。
…
全表。
每年还款额,做公式太复杂了,就用sina/sohu现成的房贷计算器,每月的还款额 * 12个月。
下面的公式更简单了:每年的还款额 / 当年的通胀率 = 货币相当于现在的价值。
图示:当每年的年通货平均膨胀率为5%时,按照贷款38万,商业利率6.6%计算,
30年期,总共还款87.4万元,实际只相当于相当于现在44.8万元的价值。
几种通货膨胀率下得出的数值结果。
什么?怎么不讨论年平均通货膨胀率3%以下的结果?
别逗了,最乐观的经济学家都不会开这种玩笑……
数据谈不上精准,但是至少我们可以得出结论:
1,通货膨胀率越接近商业利率,各种贷款实际价值相差越小;
2,当年通货膨胀率高于3%时,在年收入增长能达到年通货膨胀率的情况下,贷款时间越长越有利,实际价值相差无几,而余钱可以去投资增值;
3,提前还贷纯属蛋疼,有这个钱不如去投资,去买车,去旅游,去哈皮。
4,年通货膨胀率,我不知你是相信统计局砖家们公布的数值,还是相信自己。我只知道40%涨幅的房租,只知道去年肉包子8毛一个,现在得1块2,只知道93#汽油,只知道经济适用房的单价涨幅都很吓人,只知道1980年我爸拿着60块钱的工资买了全单位第一台14寸黑白电视机,现在6000块钱一个月也就是个贫下中农水准。如果你相信自己,在这实际10%+的通胀下,用着国家6.6%利率的贷款其实很合算,公积金贷款更是惬意……
为啥身家亿万的人还要贷款30年买几十套房子,从来不急于还贷,你应该懂了吧?