PHP高效集成：天远个人风险报告API接口开发实战与信贷风控应用

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一、助力中小微企业实现低成本高效风控

在汽车融资租赁、小额消费信贷以及民间借贷登记服务等业务场景中，如何以较低的技术投入获得接近银行级别的风险控制能力，是许多中小企业亟待解决的痛点。

天远个人风险报告API（接口代码如下）为这一难题提供了高性价比的解决方案。

COMBTY11

该API通过标准化接口输出，整合了“谛听多维报告”与“深度司法涉诉”两大核心数据模块，覆盖以下关键维度：

• 反欺诈评分
• 多头借贷历史
• 失信被执行记录
• 公安不良信息

对于采用PHP框架（如Laravel、ThinkPHP、Yii）进行系统开发的团队而言，接入天远API意味着无需自建和维护庞大的数据库，即可快速构建一个云端风控中心。这有助于精准识别“老赖”及职业骗贷团伙，有效保障资金安全。

二、API调用示例（PHP版本）

使用本接口需上传用户签署的授权书，并对敏感信息进行加密传输。PHP环境下的相关工具库可轻松完成此任务。

cURL

无论是原生的 cURL 扩展还是现代 HTTP 客户端，例如 Guzzle，均能高效支持该接口调用。

Guzzle

1. 接口技术参数

接口地址	https://api.tianyuanapi.com/api/v1/COMBTY11?t=13位时间戳
请求方式	POST
鉴权方式	将参数加密后进行Base64编码，并放入指定字段
前置条件	需提前将用户签署的授权书上传至服务器，确保其URL可在公网访问

data

2. 使用Curl命令行测试

Bash
curl -X POST "https://api.tianyuanapi.com/api/v1/COMBTY11?t=1715068800000" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{
    "data": "eyJpZF9jYXJkIjoiMTEwMTAxMTk5MDAxMDEwMTIzIiwibmFtZSI6IuW8oOSBgSIsIm1vYmlsZV9ubyI6IjEzODAwMTM4MDAwIiwiYXV0aG9yaXphdGlvbl91cmwiOiJodHRwczovL2ltZy5leGFtcGxlLmNvbS9hdXRoLnBuZyIsImF1dGhfZGF0ZSI6IjIwMjQwMTAxLTIwMjQxMjMxIn0="
}'

3. PHP (Guzzle) 封装服务类示例

以下代码展示了基于

GuzzleHttp

的完整封装方案，适用于 Laravel 或 Symfony 等主流PHP项目结构。

PHP
<?php

namespace App\Services\RiskControl;

use GuzzleHttp\Client;
use GuzzleHttp\Exception\GuzzleException;
use Illuminate\Support\Facades\Log;

class PersonalRiskService
{
    private $client;
    private $apiUrl = 'https://api.tianyuanapi.com/api/v1/COMBTY11';

    public function __construct()
    {
        $this->client = new Client([
            'timeout'  => 30.0, // 风险报告生成耗时较长，建议30秒
            'headers'  => ['Content-Type' => 'application/json']
        ]);
    }

    /**
     * 模拟加密逻辑 (AES)
     * 实际对接请使用天远官方提供的 SDK 或加密算法
     */
    private function encryptData(array $payload): string
    {
        $jsonStr = json_encode($payload, JSON_UNESCAPED_UNICODE);
        // TODO: $encrypted = openssl_encrypt($jsonStr, 'AES-128-ECB', $key...);
        // 此处仅做 Base64 演示
        return base64_encode($jsonStr);
    }

    /**
     * 获取个人风险综合报告
     *
     * @param string $name 姓名
     * @param string $idCard 身份证
     * @param string $mobile 手机号
     * @param string $authUrl 授权书URL
     * @param string $authDate 授权时间段 YYYYMMDD-YYYYMMDD
     * @return array|null
     */
    public function fetchReport($name, $idCard, $mobile, $authUrl, $authDate)
    {
        // 1. 组装参数
        $requestData = [
            'name'              => $name,
            'id_card'           => $idCard,
            'mobile_no'         => $mobile,
            'authorization_url' => $authUrl, // 必填
            'auth_date'         => $authDate     // 必填
        ];

        // 2. 加密
        $encrypted = $this->encryptData($requestData);
        $timestamp = round(microtime(true) * 1000);

        try {
            // 3. 发送请求
            $response = $this->client->post($this->apiUrl . '?t=' . $timestamp, [
                'json' => ['data' => $encrypted]
            ]);

            $result = json_decode($response->getBody()->getContents(), true);

            // 4. 解析组合包
            if (isset($result['responses'])) {
                return $this->formatRiskData($result['responses']);
            }
            
            Log::error("天远API调用异常", ['response' => $result]);
            return null;

        } catch (GuzzleException $e) {
            Log::error("天远API网络错误: " . $e->getMessage());
            return null;
        }
    }

    /**
     * 格式化关键风控指标，便于存入数据库
     */
    private function formatRiskData(array $responses)
    {
        $riskProfile = [
            'score_fraud' => -1,    // 反欺诈分
            'score_credit' => -1,   // 信用分
            'risk_tags' => [],      // 风险标签
            'court_records' => 0,   // 法院记录数
            'is_dishonest' => false // 是否失信人
        ];

        foreach ($responses as $item) {
            if (!$item['success'] || empty($item['data'])) continue;

            // 谛听多维报告 (信用与评分)
            if ($item['api_code'] === 'DWBG8B4D') {
                $data = $item['data'];
                $riskProfile['score_fraud'] = $data['fraudScore'] ?? -1;
                $riskProfile['score_credit'] = $data['creditScore'] ?? -1;
                
                // 提取风险标签
                if (isset($data['riskWarning'])) {
                    foreach ($data['riskWarning'] as $key => $val) {
                        if ($val === 1 && $key !== 'totalRiskCounts') {
                            $riskProfile['risk_tags'][] = $key;
                        }
                    }
                }
            }

            // 司法涉诉 (法律风险)
            if ($item['api_code'] === 'FLXG0V4B') {
                $data = $item['data'];
                // 统计案件总数
                $riskProfile['court_records'] = $data['entout']['data']['count']['count_total'] ?? 0;
                
                // 检查是否有失信记录
                if (!empty($data['sxbzxr']['data']['sxbzxr'])) {
                    $riskProfile['is_dishonest'] = true;
                }
            }
        }

        return $riskProfile;
    }
}

// 调用示例
/*
$service = new PersonalRiskService();
$report = $service->fetchReport('张三', '110101199001011234', '13800138000', 'http://oss/auth.jpg', '20230101-20240101');
print_r($report);
*/

三、核心数据结构解析

天远API的响应格式高度适配 PHP 的数组处理机制，开发者应重点关注返回结果中

responses

数组所包含的两个核心子产品：

模块名称	API Code	核心作用	对应 PHP 逻辑
谛听多维报告	DWBG8B4D	提供评分、反欺诈分析、多头借贷情况	用于构建自动审批系统的“评分卡”模型
个人司法涉诉	FLXG0V4B	涵盖法院判决、执行信息、失信记录	实现“一票否决”式黑名单过滤机制

四、关键字段详解

在信贷或租赁业务流程中，以下字段直接影响订单审批通过率，PHP开发者需重点解析并持久化存储。

1. 核心评分与系统建议 (DWBG8B4D)

字段名	类型	含义	业务阈值建议
fraudScore	int	反欺诈评分（范围：0-100）	>80 分视为高危，建议直接拒单
creditScore	int	信用评分（范围：300-1000）	<500 分表示信用较差，建议追加担保措施
checkSuggest	string	系统生成的建议文本，如“建议拒绝”	可作为初审环节的重要参考依据

2. 借贷风险雷达 (DWBG8B4D -> overdueRiskProduct)

该模块反映申请人当前的资金紧张程度与还款行为特征。

字段名	类型	含义	说明
currentOverdueAmount	string	当前逾期金额	若值为
(0,1000)	-	-	非空则表明存在未结清债务
daysSinceLastSuccessfulRepayment	string	距最近一次还款的天数	若数值过大（如
160+	-	-	），说明长期无还款动作，疑似“老赖”
totalLoanInstitutions	string	贷款申请总机构数量	体现多头借贷倾向，数值越高风险越大

3. 司法黑名单 (FLXG0V4B)

字段名	类型	含义	风险等级
sxbzxr	array	失信被执行人列表	极高风险 —— 即俗称的“老赖”，禁止放款
xgbzxr	array	限制高消费名单记录	高风险 —— 表明资金流动性受限
criminal	object	涉及刑事案件信息	高风险 —— 需人工核查具体案由（如涉毒、诈骗等）

五、应用场景与价值分析

对于采用 PHP 构建业务系统的企业，天远API能够无缝集成至现有工作流，带来显著效率提升：

自动化贷前初审

当用户提交贷款申请后，PHP 后端可自动触发 API 调用，获取 fraudScore 和 riskWarning 字段（如 hasCriminalRecord）。若命中“失信”或“涉黑”标签，则直接进入“自动拒绝”流程，节省约 80% 的人工审核成本。

汽车租赁风控场景

租车行业最担忧的问题是“租车不还”或“抵押赃车”。借助 API 中的 leasingRiskAssessment（租赁风险评估）字段，可查询用户在其他平台的租赁申请记录。一旦发现 frequentRentalApplications == 1（近期频繁申请），系统应提示门店提高押金标准或拒绝交车。

存量客户贷后预警机制

利用 PHP 的定时任务（Cron Job），定期（如每月一次）批量扫描已有客户的风控数据变化。若某客户突然新增法院执行记录或多头借贷激增，系统将自动触发“贷后预警”，通知催收团队提前介入处理。

六、总结与开发建议

天远个人风险报告API为 PHP 开发者提供了一把通往大数据风控世界的大门钥匙。它不仅缓解了中小企业在数据源方面的匮乏困境，更通过统一接口大幅降低了技术对接门槛。

推荐实践策略：

异步处理机制

由于风控报告生成涉及多方数据聚合，耗时较长，建议结合 PHP 消息队列（如 Redis Queue 或 RabbitMQ）实现异步调用，避免阻塞主业务流程。

合理留存数据

对关键字段进行本地落库，便于后续数据分析、审计追溯及模型优化，同时注意遵守个人信息保护相关法规要求。

费用控制方面，在生产环境中建议结合本地缓存机制，针对短时间内重复的查询请求直接返回缓存数据，从而有效降低调用成本。同时，在开发与测试阶段应合理限制调用频率，避免资源浪费。

务必保存 API 返回的原始 JSON 数据，推荐将其存储至 MongoDB 或支持 JSON 格式的 MySQL 字段中，以确保在后续出现争议时具备完整的数据溯源能力。

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关键词：API PHP Application Content cation