存款利率市场化迈出一大步【探讨】投资实务版

市场经济中价格应由市场决定，利率也不例外。存款低利率，贷款高利率实际是为了四大行的垄断利益，这也是他们暴利的原因。利率市场化有利于开展竞争，形成合理的利率。现在一方面是银行存款贬值，一方面是民间和小额贷款高利率，很不合理啊

看看。

存款利率市场化是必须要走的一步, 但是不可以心急, 就如首篇文章所言, 应先在银行间市场试行, 再过渡到面对普通民众. 其次应该从大额存单开始, 再慢慢过渡到小额零售业务. 就和中国的改革开发一样, 慢慢来, 发现问题随时解决, 切忌在发现可操作性问题之前就大规模铺开.

大额存单提高了存款的稳定程度，
这是相比普通存款和短期理财产品的最大优点。

存单到期之前，不会发生提前提取存款的问题，
便于银行进行主动型负债管理，
有利于降低备付金比率，提高资金使用效率。

出发点是好的，
技术防伪不是问题，
添加必要的电子密码就行。

利率市场化是进一步改革的必然选择，长期的利率控制使得整个利率体系缺乏弹性，另外利率的信息传导渠道也发生扭曲，利益分配结构也发生错位，此次放开存贷款利率的浮动区间，应该能正确引导金融机构，尤其是银行类金融机构，向更加理性的行为转变。早晚是要开放的，也是必然要接受市场和风险的，不如早点学会如何游泳！

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就目前国民的受教育程度、跟风倾向、微薄的风控意识，银行牌照的放开，以及完全不受控的互联网式营销，试想存款利率、窗口完全放开后，会不会有大量的爱“讲故事”的民营企业将自营银行当做自己的廉价公司债，同时通过比其公司债利率稍低（但是必然比银行的利率高很多,考虑到其信用等因素）的利率做所谓的存款，并且利用大篇幅宣传自己的8%，是给DS提供的金融服务，要革银行的命等等吸引眼球的口号来骗取现金。银行大量失血，VC/PE的专业服务被互联网媒介的虚假宣传取代，公民存款由于在不知情的情况下成为无担保企业的债权人导致财产流失风险（这倒是保险公司的福音，问题是BOND+CDS是否就等于我们现在所说的存款？）对此前景不看好，另外，中国金融开放的速度，很大程度上取决于银监会、保监会、证监会是否能跟上时代脚步。还是那句话，互联网讲故事，金融看风险。

利率市场化，根本在于征信体系、记账功能完善，这样存款流向无论是投资渠道还是银行（定位首先是安全），加上投资者的职业培训后的“理性”理财计划，利率市场化才有成效！  利率市场化的目标是什么？舍本逐末现在不光是我们年轻人，更是学者！ 现在给大家讲明了：利率市场化，目标在于培育中国投资市场多样化，提高投资效率，银行作为金融中介，其投资效率在中国多元化的经济中显得单薄。同时，银行等金融机构由于其金融属性，特有风险和安全性我们必须考虑，中国目前在做的就是 完善我们的投资渠道，期关键就是完善资本或营运资本流通的关键节点 “市场平台”和“清算”、“资产托管”，目前中国ZF决定依靠信息化，特别是互联网的优势 将之前的网点密布的规模优势做出来， 可是就像张瑞敏一样，现代经济，特别是信息化条件下的 组织变革，中国ZF考虑不足。  唯有在同一制度下 发展多元化的组织结构、形成小规模团队的交易管理模式，才有可能发展出 适应性极强的包容性金融组织！ 这样才有利于中国经济的健康发展。

      从实际效果来看，贷款利率放开后，小微企业从银行贷款将更加艰难，这是由于定价权的问题，没有办法，我在10月份走访我在银行的同学，从哈尔滨到深圳，无不是如此，现实是，小企业贷款更加艰难，而且附带条件更多，利率更加高，但对于一些大型企业（国央）来说，他们拿钱的成本更低了，进而出现他们低价从银行贷款，高价放给小微企业，所以说，贷款利率市场化没有改变贷款成本高的现实。
    如果存款利率放开，那么就会面临一个问题，那就是银行倒闭的问题，实际上，银行并不像我们想象中那么扛风险的，利差缩小后，亏损就是必然的事件，那些大量依靠利差的中小银行势必会拼命拉存款，存款利率高的银行会面临倒闭的风险，这真是高风险高收益的体现。
    综合以上分析，在存款保险制度落实后，利率市场化势在必行，但不能乐观估计利率市场化就能改变银行垄断地位，打破垄断，需要的不仅仅是利率市场化，最重要的是，准入退出制度的市场化。我乐见其成，并盼望利率市场化早点到来。

存款利率市场化是市场经济发展的必然结果，最终的市场经济向着有限制条件下的自由方向发展。市场的发展必然存在着ZF的监督，如果ZF的监督不到位就会引发市场自由化条件下的危机发生，自由化竞争对于市场来说是一把双刃剑，所以任何的自由都是有限度的，尤其对于市场经济来说。