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80后将晚景凄凉
对于80后而言，他们承受的压力恐怕也是所有时代中最大的，而最为突出的不是就业，不是婚恋，不是子女，而是养老——既包括对上一代人的养老，也包括自己这一代的养老。
即便财政补上，按照40%的替代率，80后活得越久，晚景恐怕就会越凄凉。
最近流行一个段子，说的是1962~1972年出生是当下最幸运的一代人：躲过了三年灾害时期，有粮票就有吃有喝；避开了计划生育，有兄弟有姐妹；错开了上山下乡，在学校里学工学农学军；上大学时公费，毕业时包分配；恋爱时看重人品，相信爱情，盛行裸婚；结婚时房子是单位分配，生娃时母乳喂养，没有毒奶粉……
相比80后者一代人，也有一个经典的段子：夫80后者，初从文，未未及义务教育之免费，不逮高等学校之分配，时值扩招，过五关、斩六将，硕博相继，数年乃成，负债十万，觅生计，十年无休，披星戴月，秉烛达旦，积蓄十万。楼市暴涨，不足购房，遂投股市，翌年缩至万余，抑郁成疾。医保曰：不符大病之条例，拒赔！乃倾其所有，入院一周病无果，因欠费被逐院门。友怜之，赊三鹿一包，冲而饮之，卒！
看到这两个段子，80后者一代人恐怕难免“男默女泪”，因为几乎每一句话都打在他们脸上，尽管段子是有些夸张和渲染的，但大底还是揭示了许多时代的落差：成长的时候，吃喝倒是有了，不过城乡差距也开始拉大，吃的已经不一样了；读书上学的机会多了，但是学费开始涨价了，而且不再包分配；恋爱结婚就更加纠结，意志是自由了，但是钱包可不自由；兄弟姐妹少了，儿孙满堂也没可能，各种有毒有害物质多了，连空气都不那么干净……
这样的对比吐槽，多数人看了还是可以一笑了之，毕竟一代人与一代人的差异，就是因为这些时空的错乱，形成了大不同的经历。虽然公允地说，看待每一代人，既要看到娇艳鲜嫩的玫瑰花瓣，也要看到它支杆上锋利的尖刺。每个时代都可能既是最好的时代，也同时是最坏的时代。
不过，对于80后而言，如果没有像前面段子中那样饮三鹿而“夭寿”，那么现在他们中三分之一的人刚刚踏入而立之年，他们承受的压力恐怕也是所有时代中最大的，而最为突出的不是就业，不是婚恋，不是子女，而是养老——既包括对上一代人的养老，也包括自己这一代的养老。或许，很多人以为，80后退休养老至少还有二三十年，何必急着打算。可问题在于，如果80后在五六十岁才开始计划养老，那就真的来不及了。
养老归根结底就是两个问题，一个是钱，攒了多少钱养老，能花多少钱养老；一个是命，养多长时间的命，养什么水准的命。
对于这两者来说，80后这一代几乎都没有什么优势，因为他们的爹娘这一辈，主要成长壮大在改革开放初期，很多人是没有机会赚大钱发大财，如果大家都如此也就算了，但是却有一少部分先富起来，他们赚取了大量财富，从而把原本相对平均的财富分配迅速打开差距，而这也是当下各种不平的因子之一。
80后工作的时候，即便是大学生也基本上从“天之骄子”变成“天之叫花子”，因为扩招之后的本科生毕业生已经比比皆是，当然，90后本科毕业的时候，也遇到了研究生比比皆是的状况。所以，大量80后的劳动者从事的都是普通工作，不会攒下太多的钱，靠自己的积蓄养老，恐怕退休之后会越活越惨。
而另外一方面，原来ZF承诺的养老责任却在逐步减少。有人用图片列举了历史关于养老的口号：1985年，计划生育好，ZF来养老；1995年，计划生育好，ZF帮养老；2005年，养老不能靠ZF；2012年，推迟退休好，自己来养老；2015年，以房养老。这些口号，笔者没有一一查证，但是数据上却着实的说明了这个问题。
上海财经大学高等研究院昨天发布《未富先老下的中国养老金制度改革——宏观影响和政策选择》报告就用数据说明，在1997年之前，养老金的替代率（劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）可以达到80%，1997年之后就只有60%，到了2005年之后，这个替代率就逐渐接近40%。换句话说，越往后退休，你拿到的收入相对你在职时越低。
这个替代率的降低，当然是ZF设定的计算公式和系数所致，尽管这种安排也处于某种历史的无奈，因为上一代人领取工资的时候基本上没有同时缴纳养老金，而企业或者单位也没有缴纳相应的部分。如今退休的那个群体，所领取的养老金是当前正在工作的群体缴纳的养老金，于是这就成为一个入不敷出的循环。养老金总量的增速很慢，但是开支却越来越多。所以，如果等到70后、80后逐渐退休，这样庞大的群体加入领取退休金的队伍，那么就不用幻想这个替代率会逆增长。
这并非笔者的臆测，各种现实的数据正在提出警告。中国社科院世界社保研究中心最近发布《中国养老金发展报告2013》显示，如果没有财政补助，2012年，我国19省份城镇职工基本养老保险基金当期“收（指征缴收入）不抵支”。其中，辽宁、黑龙江的缺口均超200亿元。当然，眼前的问题也是有后招的，那就是财政补助，包括加大国资收益划入养老金，但问题在于，如果二十多年后80后开始退休，中国的经济就像现在的一些发达国家仅有1%、2%的增幅，甚至隔几年衰退一下，还有多少财政收入可以填补空缺。
即便财政补上，那么按照40%的替代率，80后活得越久，晚景恐怕就会越凄凉。因为，根据目前养老金收益= θ×（μ×社会平均工资+（1-μ）×个人平均工资）的公式，80后退休时的个人平均工资成为一个固定的数字（实践中占比40%），无论你社会平均工资如何增长（实践中占比60%），你的养老金收益相比CPI，相比同期的生活水准，肯定会越来越低。从这个角度而言，不仅80后，其他年代的退休群体也会遭遇同样的问题。
钱的问题就是如此，如果担心养老金不够花，那就只能从现在开始加大个人储蓄，可一旦大家都舍不得花钱的时候，消费无法提振，整个经济又将陷入一个恶性循环：你花的越少，赚的也会越少。
养老花钱的问题还没有考虑医疗疾病的问题，虽然会有一定水平的医保，但是总有一部分是需要自己出的。剩下的养老问题就是命——你的身体和生命，它是一个变数，主要由自己和老天爷掌控。所以，如果你的养老金和个人储蓄还能维持不错晚年生活水准，那么活得长久也还算幸福，但是如果水准不高，人均预期寿命不断增长也未必是一个好的结果。
作者：禅宗七祖 来源:一财网
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