[讨论]三农系列之二：姗姗来迟的小额贷款

农村金融可借鉴温州模式

李华芳

2008-10-29

在 当前的经济情势下，出口凋敝、投资狐疑，拉动内需成了延续经济增长动力的共识。而要拉动内需，就要激活广大的农村，这是《中共中央关于推进农村改革发展若 干重大问题的决定》传达出来的信号。十七届三中全会提出的探索土地承包经营权流转、扩大公共财政覆盖农村范围、发展农村公共事业等，都需要相应的金融服务 加以配套，农村金融方面如果跟不上，那么广大农村的发展就会受到限制。

当 然，这并不是说原先的农村就没有金融服务，而是说金融服务不发达，只集中在少数地区或者覆盖的农户数量很少，同时农村还有不少非正规金融服务。由于中国农 村的情况非常复杂，单一的村镇银行或者小额贷款金融机构并不能满足不同层次的需求，因此必须发展多元化的农村金融服务。之前浙江省出台《小额贷款公司试点暂行管理办法》试点小额贷款公司，而广东省中山市试点的村镇银行。

这两种试点模式都存在不小的问题。浙江省的小额贷款公司是门槛太高，按照浙江省的相关规定：小额贷款公司主发起人要从管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业中选择，要求净资产不低于5000万元（欠发达县域不低于2000万元）、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在1500万元 （欠发达县域600万 元）以上。这样的高门槛，无疑在事实上减少了民间资本参与经营的可能性。广东省的村镇银行是无担保无贷款，金融机构实际上并不愿意承担此类风险，最后难免 造成如果没有财政扶持，就没有金融机构提供相应服务。一方面排除民间资本，一方面又期盼财政支出，这就使得金融服务机构的资金来源收窄，也就难怪农村金融 启动缓慢了。

而温州龙湾农村合作银行的成功或可以为当下的农村金融改革提供经验。龙湾农村合作银行成立于2005年6月，由4639户股东募集股金1.4亿元组建的股份合作制地方性金融机构， 出资入股的4639名股东中有近4000名是农民（包括农村个体工商户），占比约88%，此外，有333家企业股东和249名银行员工股东，无任何国有资 金。这家银行2007年共办理贷款约40亿元，其中60%以上投向农村，并实现了利润1.12亿元。并且其也突破了无担保无贷款的限制，数额在5万元以内信用贷款，不需要任何抵押，也不需要担保。还有一种联保贷款，数额在10万元到30万元之间。由5个农户联保，如果贷款人还不了钱，其他4个人要承担连带 还钱的责任。

这种模式其实并非龙湾农村合作银行首创，实际上2002年获得诺贝尔和平奖的尤努斯和他的格莱珉银行就采用了这种真正的“小额贷款”模式，无需抵押单凭信用即可获得贷款，因为尤努斯知道越穷的农户越能在最恶劣的环境中发现机会，如果有相关的“穷人的金融服务”，贫穷的农户就能创造巨大的商机和利润。事实也表明格莱珉银行的不良贷款率非常低，同样，龙湾农村合作银行的不良贷款率也极低，其中龙水支行2007年有不良贷款率，但仅为0.07%，其他一些分行的不良贷款率甚至为0。除了表明穷人有诚信之外，也说明小额贷款可以放开准入降低门槛，并且扩大服务对象，将无担保的穷人也纳入到农村金融服务的范畴内。

总之，在农村金融机构设立的准入以及农村金融服务对象的范围上，两头都要进一步放开搞活，这也正是温州的农村金融模式带来的启示。

from http://blog.sina.com.cn/s/blog_49275b420100b4wp.html

农村金融应惠及最底层农民

李华芳

2008-10-22

日前，中国人民银行和银监会联合发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》(以下简称《意见》)，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市，开展农村金融产品和服务方式创新试点。刚刚闭幕的十七届三中全会审 议通过农村改革发展相关决定，政府在未来一段时间将把农村发展作为一个重要的目标。而之所以需要启动农村，一来固然是“三农问题”本来就是历届政府工作的 重点；二来是因为在目前的宏观经济形势下，出口不旺而内需不足，整个经济下行的风险较大，如果能启动农村的发展调动农民的消费，将会促成中国经济新一轮的 发展，同时也可以缓解由于“城乡二元结构”造成的多种问题。

十七届三种全会决定的土地使用权流转和扩大农村公共品供给两大方面，都需要配 以相关的农村金融服务。事实上，如果金融服务跟不上，那么农村发展的步伐必然受到限制。从商品经济发展的历史中不难发现金融服务的巨大作用，物物交换由于 时空限制，其规模不会太大；但货币出现导致了买卖在时空上的分离，经济活动迅速得到扩展。可以想见，如果农村金融迟迟不启动，土地使用权流转的速度和规模 都将受到影响，进而影响整个农村的发展。另外，从启动农村需求的角度来说，没有相关的农村金融服务，无疑也是句空话。因此，《意见》的出台是一个积极的信号。

不过，在发展农村金融这样一个目标确定之后，采用怎样的手段才能有效达成目标呢？《意见》决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区和 有一定基础的县市进行试点，试点先行而后推广，这是摸着石头过河的改革逻辑的一贯延伸。问题在于，启动农村金融，应该将资源配置到边际收益最高的地方去。 这不仅应该包括试点的县市，也包括试点的农户。目前选择试点县市仍旧有一定的要求，要么是粮食主产区要么是有一定经济基础，这些地区尽管也需要农村金融服 务，但并不是最迫切的。因为这些县市是已经有一定基础的，相反而言，更为贫困的地方更需要金融服务。

有一种误解认为一穷二白的地方根本无 法搞金融，但 2006诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的格莱珉银行则表明，越是贫困的地方，最底层的人就越知道商业机会所在。因为他们要生存下去必须付出比其他地方的人更 多的努力，生存的压力迫使他们抓住维系生计的机遇，但要获得进一步发展就需要小额贷款服务。而格莱珉银行适时提供了这一服务。与《意见》不同的是，格莱珉 银行提供的贷款并不要求担保。而《意见》中则提到：创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。要按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、 林权、水域滩涂使用权等抵押贷款。总体而言，就是“无担保无贷款”，这一门槛就将最贫困但又能发掘机会的底层农户排除在外了。事实上，凡有可抵押资产的农 户，其境遇还不是最差的，对于金融服务的需求其迫切程度不如最底层的农民。而如果农村金融未能惠及最底层的农民，那么农村发展的进度就可能减缓。或因为已 经有基础的农民获得贷款而最贫困的农民无法享有金融服务，导致农村贫富差距拉大而出现新的问题。

此外，农村金融机构包括小额贷款公司和村 镇银行等，其资金来源不仅可以包括国资和外资，也应该吸引民间资本的进入。目前的问题在于农村金融机构的设立门槛动辄上千万，无形之中也对民营资本设了限 制，使之无法在小额贷款领域发挥应有的作用。如果降低农村金融服务机构设立的资金门槛，并且允许各个机构自行去探索金融服务的方式方法，将会为农村增加多 元化的金融服务供给者，因而也能更好满足农村多层次的金融 服务需求。

总而言之，《意见》的出台对于新农村建设、扩大内需而言有正面的意义。如果能更进一步，在投资者准入限制方面进一步放宽，在试点选择上关注更为贫困的地区和农民，使农村金融也能惠及最底层的农民，或能加速农村发展的步伐。

from http://blog.sina.com.cn/s/blog_49275b420100b17t.html

没注意到，这个去年此时的消息，竟然还这么激进，呵呵。

好像有点“我挑最穷的农友，不许不参加”的意思呢。

兴业银行试点贫困农户小额贷款 
 
2007-11-12   来源：成都日报

模式：兴业银行将为大邑县金星乡的首个试点园艺基地提供20—30万元的贷款额度，还将出资为农民聘请农技人员传授园艺技术，并为他们介绍销售渠道，参与整个产、供、销现代农业产业链条，达到时间短、投入少、见效快的目的。

意义：这种贷款模式，不需农户提供任何抵押物，基地的销售收入作为还款来源。它与单纯的捐赠和一般的扶贫贷款不同，将为贫困农户提供一个有长期持续性的致富渠道，从根本上发挥金融工具支持城乡统筹的作用。

成都广大偏远农村不再是金融机构忽略的角落；农村金融市场也不再只拥有本土城市商业银行和农信社的支持。记者昨日获悉，兴业银行成都分行将在大邑县金星乡开始试点贫困农户小额贷款，这是全国商业银行中首个小额贷款扶贫模式，也迈出了股份制商业银行进入本地农村市场的第一步。

小额农贷打捆 建立园艺基地

据介绍，兴业银行成都分行的小额贷款扶贫模式是在试点地区选择最贫穷的村，再选择村内经济状况最差的贫困农户，采取捐款与小额农户贷款相结合的方式，因地制宜帮助这些农户发展现代生态农业，脱贫致富。记者获悉，这种模式的第一个试点地区就是大邑县金星乡。兴业银行成都分行初期将在这里选择一个村的10户最贫困农户，将他们的土地集中，将小额贷款打捆，加上银行的捐赠，作为启动资金，为他们建立一个“生态园艺基地”，使贫困农民成为“农业工人”，尽快脱贫致富。

这种贷款模式，不需农户提供任何抵押物，基地的销售收入作为还款来源。据悉，兴业银行将为大邑县金星乡的首个试点园艺基地提供20—30万元的贷款额度，还将出资为农民聘请农技人员传授园艺技术，并为他们介绍销售渠道，参与整个产、供、销现代农业产业链条，达到时间短、投入少、见效快的目的。“授人鱼，不如授人以渔。”业内认为，这种模式与单纯的捐赠和一般的扶贫贷款不同，将为贫困农户提供一个有长期持续性的致富渠道，从根本上发挥金融工具支持城乡统筹的作用。

推进城乡统筹

股份制商业银行首入本地农村

一直以来，农村市场尤其是偏远农村地区都是被金融机构忽略的相对空白地带。成都的农村金融市场以往也只以成都市农村信用社和成都市商业银行的支持为主，小额农贷的业务更是只有农信社在开展。而作为一家纯粹的股份制商业银行，兴业银行的介入，无疑有着重要的象征意义。

兴业银行成都分行相关负责人对此表示，作为金融机构，股份制商业银行在农村市场也应与在城市一样发挥其金融职能。首个试点地选择大邑县的主要原因在于，兴业银行之前在这里捐资修建了一所希望小学，更了解这里农户的实际情况。尤其是成都获批试验区后，他们决定在这个地区开展更大范围的扶贫工作。采用创新的金融工具为农民“造血”，远远好过单纯通过捐赠为其“输血”。

业内认为，这一模式的出现，标志着股份制商业银行开始关注并介入偏远农村金融市场，它将带动更多金融机构和资金的涌入；而试验区的获批，就是促使他们到来的最重要诱因。

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不错

分析的好啊。。。

分析的好啊！

长知识了 顶！

有没有谈谈自己看法的

学习了，非常感谢

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