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家庭储蓄技巧_影响家庭储蓄的主要因素_家庭储蓄率过高的不利体现
家庭储蓄技巧
储蓄结构合理搭配
存款结构指存款的种类、数额和存期。合理安排存款结构可获得高利息收入 ，同时还能保证存款的流动性。目前，有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。另外，还有一种方法叫“组合存储法”。这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如你现在有5万元，可先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。
理财提醒：如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62％的利息，这比0.72％的活期利率高出2.25倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。“关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失”。
家庭储蓄三不宜
1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
影响家庭储蓄的主要因素
家庭储蓄主要的影响因素有以下几点：首先，收入水平是影响家庭储蓄的重要因素。一般而言，家庭的人均收入水平高，用于消费后的剩余收入就多，从而储蓄也就多。其次，一个国家的收入分配状况也会影响到社会的储蓄水平。按照凯恩斯的绝对收入假说理论，低收入的人消费倾向高，因而储蓄倾向低；高收入的人消费倾向低，因而储蓄倾向高。因此一些学者如刘易斯、库兹涅茨等认为，在经济发展初期可以采取扩大收入差距的办法，提高富人的收入，从而提高社会的储蓄。但也有人持反对的观点，认为扩大收入差距会加剧贫困，使社会消费不足，产生投资引诱减弱。
再次，储蓄一般还会受风俗习惯的影响。一些学者认为，发展中国家的消费者商品意识淡薄，思想保守，尤其是一些国家和地区宗教意识浓厚，缺乏储蓄、投资和赢利的动机。最后，国家金融体制的完善程度、存款利率也会影响储蓄。一个国家如果金融体制完善，金融机构发达，则储蓄水平就高，反之则低。为了更多地争取储蓄，政府可以通过提高存款利率的办法，鼓励人们少消费，多储蓄，为经济的发展积累资本。
家庭储蓄率过高的不利表现
【表现一：家庭财富大幅度缩水】
家庭储蓄率过高，就意味着钱存在银行过多，如果通胀水平过高，则钱的实际购买力下降，也就意味着家庭财富缩水，钱不值钱了。嘉丰瑞德理财师认为银行的存款利率无论是活期还是定期如果低于CPI，就以上海市为例，据国家统计局发布的2015年5月份的CPI数据，上海同比增长2.3%，远远高于当前的活期存款利率0.35%和一年期定期存款利率2.25%，这也进一步说明了钱放在银行已经不能保证保值了，只会缩水。
【表现二：家庭财富增值困难】
过高的储蓄率说明家庭财富的绝大部分都被锁在了银行里，而银行利率水平较低，目前银行活期存款利率仅为0.35%，一年期定期存款利率也只有2.25%，无法实现家庭财富的增值。同时，过高的储蓄率也说明没有其他的资金用于其他方面高收益的投资，嘉丰瑞德理财师认为，家庭财富的增值如果求稳，可以配置一些稳健型产品，到期稳拿固定的收益如当下热火的宜盛宜盛宝，年化收益率百分之十左右，到期投资收益较有保障。
【表现三：财富被绑在银行，妨碍其他投资】
家庭储蓄率过高意味着大量的资金被放在银行，没有资金再用于其他投资渠道，导致家庭财富投资渠道单一，不能进行其他里擦产品的投资。虽然最近几年，国家金融理财市场发展迅速，银行、保险、理财公司等行业都在积极开发投资产品，但是居民仍然还是把绝大部分钱存在银行，而且很多还是活期，财富无法获得增值。嘉丰瑞德理财师认为拓宽家庭财富投资渠道非常有必要，关键还是看投资人自己的理财观念是否开放，是否敢于跳出传统的理财观念。而且现在市场上有第三方理财、基金等各种投资渠道，投资者完全可以筛选一个符合自己的投资渠道。
【表现四：储蓄转化其他投资的意愿低】
家庭储蓄率过高就会妨碍投资者向其他方向进行投资理财，久而久之转化其他投资的意愿低，甚至形成理财惰性，情愿把钱放在银行，情愿获得低利息收入也不愿拿出一部分资金进行其他投资。钱存银行风险虽低，但是家庭财富的保值增值无法实现，嘉丰瑞德理财师认为家庭储蓄率过高在一定程度上降低了其他投资的意愿，进而导致家庭财富投资效率过低，应合理分配家庭财富的配置比例，不能过于单一，可以每年到第三方理财机构如嘉丰瑞德做家庭财富体检，再对家庭资产进行科学合理的分配。
家庭储蓄率过高不能用来作为判断家庭财富健康的唯一标准，相反家庭资产配置合理，能保值增值才是家庭财富的最好状态。大家目前国家期望通过扩大内需，刺激消费来拉动经济增长，前不久央行的降准降息也说明了这一点，所以，当前钱都放银行并不是明智的选择，合理分配家庭资产，适当进行合理的投资让其增值才是上策。
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