农村合作医疗的逆向选择问题

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为了解决农民因病致贫，因病返贫的问题，2002年10月，我国明确提出各级ZF要积极引导农民建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度。新型农村合作医疗制度从2003年起在全国部分县（市）试点，到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。新型农村合作医疗，简称“新农合”（后文中均称之“新农合”），是指由ZF组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和ZF多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度,采取个人缴费、集体扶持和ZF资助的方式筹集资金。据统计，截止至2013年，全国已有2489个县（区、市）开展新农合，参合人数达8.02亿人，参合率达98.7%，新农合基金支出规模也达到了1909.2亿元，补偿受益人次达19.42亿人。新农合始终秉持着自愿购买的原则，所以随着新农合的推广，新农合也像大多数自愿性保险一样，显现出了它的缺点——逆向选择问题，即患病高风险的人积极投保，而患病风险低，身体健康的人就会放弃投保，进而造成新农合基金入不敷出的问题产生，所以这个问题必须要引起ZF及相关部门的重视，并予以解决。

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新农合的特点
与传统的农村合作医疗相比，新农合制度设计的初衷就是“大病统筹”，其最大的特点就是由ZF提供财力上的支持，农民自愿参加，以解决农民因病致贫的问题，提高农民的大病风险抵抗能力为宗旨

正是因为新农合是“大病统筹”为主，且是自愿性保险，所以出现了逆向选择问题。国内学者也在探究相关问题，分析新农合“逆向选择”问题的表现、危害和成因，并且试图提出规避措施。
ZF可以采用歧视定价的方法，制定差异化合约，以及可以根据年龄等其他因素制定不同的补偿模式，积极发展商业保险等方法来规避新农合的“逆向选择”问题。坚持以家庭为单位统一投保，有条件的地区可实施强制保险，建立保大病与基本医疗、预防保健相结合的制度还有“无索赔免费体检制度”同时提高报销比例，进而规避新农合的“逆向选择”问题。

全国性现状及存在的问题
新农合制度的最初目的是解决或者缓解农民因病致贫和因病返贫的问题，此制度建立在“大数定律”的基础上，当购买新农合保险的人数足够多的时候，根据“大数定律”，有一小部分人会生病，大部分人是不会生病的，因此可以用多数没有生病的人的保费来给少数生病的人报销，也就是低风险者补贴高风险者。然而“逆向选择”问题的出现，使得之前的“大数定律”失效了。

(一)        大病统筹加大逆向选择风险
1. 广大农民日常最容易发生的病种是常见病、多发病和慢性病，这与新农合的宗旨——保大病不相符，农民倾向于自己的常见病、多发病和慢性病有所保障，减轻因病给自己带来的经济损失，而新农合并不能在这些方面有所帮助，所以大病统筹加大逆向选择风险。
2. 较低的筹资水平导致大病赔付额度有限。2013年，每个参加新农合的农民需要缴费370.6元，筹资水平相比于2007年的每人缴费58.9元增长了很多，但是筹资水平还是有限，这直接导致了新农合的基金能力有限。大病医疗费用小于3万以下的给予报销，三万封顶。在有些很难治疗的病种面前，3万元相当于杯水车薪，所以农民们会抱着反正得了大病，赔付又不多，还是会致贫，干脆不参加新农合了，到时真的得了大病，一死了之，不去诊治的想法，因此大病统筹加大逆向选择风险。

(三)        新农合异地报销难加大逆向选择风险
随着城市化的加剧，第三产业和第二产业的兴起，第一产业逐渐变得不吸引人了，农民们不再像以前那样认为有了土地就可以养活一家，不再认为有了土地便拥有了财富。渐渐地，农民们找到了能够比种田多挣钱的方法，那就是去城里打工。年轻有力气的农民都进了城里当保姆或者农民工，因为他们没有城市户口，不能享受城镇基本医疗保险，同时新农合异地报销难度很大，并且要前往指定医院就诊，自己的病情可能很紧急，在当地就直接治疗了，也许就没有机会或者并不想花时间和精力去异地报销。因此农民工们大多都会选择不参加新农合，而去参加一些打工所在地的商业保险等。

建立保大病与基本医疗、预防保健相结合的制度
据统计，因大病住院者只占农民人口的1%至3%，参合农民绝大多数得不到实惠，影响了农民积极性，所以新农合应将保大病与基本医疗、预防保健相结合。切实做到以下两点，以降低逆向选择风险

坚持以家庭为单位统一投保。作为经济人，农民们关心的是自己是否需要参加新农合，是否能通过参加新农合从中受益，如果不能，那么农民的积极性就 会不高。为了激发农民参保积极性，ZF应该提高新农合补偿比例和补偿范围，改善医疗服务。同时，坚持以家庭为单位统一投保，实际上是“隐形”强制。

新农合是农村基本医疗保险制度，是社会保险，本应该具有社会保险的强制性，但是由于实施初期，为了减少阻力，同时减轻农民负担，所以实行自愿参加。随着实施范围的扩大和时间的增长，新农合必然需要演变成为强制型社会保险。

1.大力发展农村经济，提高农民的生活水平，提高农民技术水平，让科技农业带领农民创收，进而便提高了农民筹资水平。
2.加大ZF在医疗卫生方面的转移性支出，特别是在新农合方面的补贴。
3.提高新农合的统筹层次，从县镇一级统筹转化为省一级统筹，统筹能力提升，异地农民工如果没有出省，就不算是异地，参加新农合，报销难的问题就迎刃而解了。