微信收费的背后

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2月15日晚间消息，情人节的“甜蜜期”还没过......多个渠道证实：在春节期间与大家亲密接触的微信支付就悄悄推出了一项新政策

----3月1日起，微信支付将对转账功能停止收取手续费，同时对提现功能开始收取手续费，累计额度超出1000元的部分将按银行费率收取手续费(目前费率均为0.1%)，每笔最少收0.1元。

微信逆银行小额业务免费之大趋势，公然提出账户提现收费新政，意欲何为？

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关键词：微信支付 亲密接触 手续费 情人节 新政策 手续费 情人节

微信又开始收费了 但这次它狡黠了很多

　　这是一个看起来合情合理又合规的新政策，鉴于银行一直在向微信支付收取手续费，随着用户量的猛增，微信补贴的压力越来越大。在手机银行转账趋向不收费的今天，对第三方支付收费确实显得不合时宜。
　　但同时，这看起来又不像是微信坚定推出的新政策，短期和试点的色彩很浓。因为它和张小龙本人一贯倡导的微信产品理念背道而驰：不温和、不问用户是否喜欢、以自我为出发点。这甚至不像是Pony（马化腾）会认同的最佳方式。
　　给用户发钱容易，从用户那里拿钱难。那么微信为何这样做，又会带来哪些后果？
　　让我们先看看微信团队给出新政策说明：
　　-自2016年3月1日起，微信支付调整手续费收费政策，从零钱到银行卡的超额提现收取手续费，转账恢复免费。
　　-从3月1日起计算，每位用户（身份证维度）有终身累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。
　　- 微信支付团队正在积极与银行方面密切沟通，争取早日实现转账、提现交易完全免费。
　　- 微信红包、AA收款等其他功能不受影响，继续免收手续费。
　　
　　该来的迟早会来 避免盲目很重要
　　本次微信的新收费政策，有以下几个细节和误区需要说清楚：
　　1.基础于微信支付的每一笔转账和提现交易，银行都要向微信收取交易手续费，只是微信之前替用户补贴掉了这部分开销。随着微信支付用户的不断增多，带来的补贴压力也在增加。去年10月推出的转账超额收费，就是释放一部分压力的方式。
　　微信公关部人士表示，新政策其实是将之前的转账超额收费换了一个形式。通俗的来说就是二选一，微信选择了对零钱提现收费。谈论微信收费是为了营收就言过其实了。
　　2.首先1000元是起始金额，超出后微信将开始收费。也就是说用户提现额度累计超过1000元后，每次提现都将收取费用。换句话说，一个人一张身份证只能享受1000元的免费提现额度。
　　3.如果用户不想被收费，可以选择将微信零钱花出去，用在打车、叫外卖或者买电影票等众多线下支付场景中。嗯，这对于提高微信支付在线下的使用频率是有帮助的。
　　不然用户抢了红包，都提现放到银行卡里，既不用理财通也不用于线下消费，对腾讯的互联网金融大业没啥好处。开心的只有银行，因为钱转了一圈又回去了，并没有被互联网公司截胡。
　　4.“支付宝提现为啥不免费？”答案是两家公司的策略不同。支付宝在PC端的转账是收费的，PC端可以填补部分移动端成本，同时支付宝并没有如微信般大规模的红包行为，零钱较少。
　　5.本次微信零钱的提现收费是单向收费：从银行卡里取钱到微信零钱，是不收费的。用户也不能通过微信零钱—理财通—银行卡的方式来规避收费，理财通的规则是原卡进出，来自零钱包的理财费用取出后还是回到零钱包，并不能直接进银行卡。


　　狡黠的微信和被动的用户
　　首先，为什么收费的总是微信？天下没有永远免费的午餐，微信替用户扛下来的成本压力，迟早是要释放给用户的。选择微信支付来进行收费试点，而不是QQ钱包，也是因为后者正处于推广阶段，用户量级和使用频率都还没有到微信支付的级别。
　　其次，微信红包受到的影响最大。红包是微信零钱的最大单一来源，在微信支付的线下场景还不够强大时，红包的最大意义就是用户拿到了真金白银（零钱提现），而一旦收费开始，这个真金白银的效果就要打折扣。“很多地方都花不出去，提现又要收费，那干嘛不用新冒出来的支付宝红包呢”？这会成为相当一部分小白用户的简单心理。
　　同时，选择“提现”这个环节来收费是一个狡黠的举动：用户如果想避免零钱提现被扣钱，最理想的方式是将它花出去——用在理财通或者线上线下消费中去。前者会增加理财通账面上的现金流，后者能够激活很多用户进入微信支付的消费场景，嗯，不管怎么说，都是在给自家业务“导流”。
　　其实腾讯在春节前就推出了零钱理财的功能，做的就是把微信的零钱包和理财通完全打通，相当于给零钱提现收手续费提前铺路：要手续费心疼么？那就把零钱花出去吧，别提现了。
　　还有，此举能给微信带来大量的新绑卡用户——想提现请先绑一张银行卡。红包大战给微信支付带来了很多新用户，虽然微信公关团队的人表示大部分用户的零钱余额不足1000元，但余额跟累计额还是不同的。新用户们习惯发红包之后，零钱攒够1000也只是时间问题，他们为了避免被收费，赶在3月1日前绑银行卡提现也是正常的。
　　也就是说，银行有快捷支付扣手续费的政策，微信先帮用户扛了一阵子，然后决定采取一石三鸟的方式来释放压力：减轻补贴压力，刺激自家业务，倒逼银行减免手续费。结果“苦的”就是用户了，只能被动的接受这个不是最优的方案。
　　以微信现在国民应用的地位，推出任何一项收费政策都会触发用户的敏感神经，也需要微信团队极其谨慎。这次的政策虽然堪称智商满满，但也会面临很多用户的抵触情绪。那么，你会喜欢这个变得狡黠的微信么？(来源:搜狐科技)

微信提现收费意欲何为？

“试图将资金导向理财通道，进一步拓展支付场景和沉淀资金池效益”

　　2月15日晚间，在微信钱包的“常见问题”中出现一则公告。公告称，从3月1日起，微信支付的转账功能收取手续费改为零钱提现收取手续费，具体收费方案为：每个身份证账户终身仅有1000元的免费额度，超过1000元的部分将按照每笔提现金额的0.1%收取手续费，每笔至少收取0.1元。
　　事件的焦点集中在微信收费原因上，微信坚称因为支付系统内各类交易一旦调用支付接口就需要交给银行手续费，成本不堪重负，并称部分银行收取了提现交易费用。曾有媒体计算出微信因为银行费用承担的成本为每月1.92亿元，对此数据，微信内部人士告诉记者“只多不少”，并称选择在提现交易收取费用是对每笔红包交易都收费的替代方案，初衷也是提高用户体验。
　　但多家银行人士和第三方支付机构却证实，第三方支付调用银行接口涉及支付（资金从银行划转至第三方支付）、代发（资金从第三方支付划转银行）两个方向的业务，一般银行不会在支付业务上收费，而代发业务即使收费，费率也由第三方支付和银行个别谈判确定，支付宝和微信作为银行高度重视的大客户，在费率谈判上往往拥有较高议价权。多位市场人士认为，微信自称银行费率成本大量增加一说或有夸大成分。
　　成本争论之外，微信是否以收费“截留”资金亦备受关注，留下的资金又当有何用途？在支付宝、微信和百度钱包等第三方支付工具激烈竞争的格局中，留住钱至少在两个层面带来直接利益：首先，支付场景拓展上，钱包里有钱，在支付快捷性上的优势明显；此外，留在钱包的钱可以扩充沉淀资金池，并进一步导向理财等增值金融服务通道。
　　微信随后在其公告中附加了一句：理财通资金赎回至银行卡不受影响，不收取手续费。随后，腾讯理财通团队也发布公告强调：理财通零钱理财，取出至零钱无手续费；理财通货币基金取出、理财通余额提现至银行卡，无手续费。
　　由此，通过截留提现资金扩充微信沉淀资金池，转入理财通这样的金融理财场景的意图已释放明确。
　　耐人寻味的是，就在支付宝、微信等相继提出转账收费，这次微信再提提现收费之时，各大银行却走上了在线交易免费之路。工行2月16日宣布，将于2月22日正式推出手机转账汇款全免费政策。而此前，包括招商银行，兴业银行和平安银行在内的多家银行已经宣布网上转账免费。
　　移动支付大战正在愈加激烈。就在2月16日早间传出APPLE PAY（苹果支付）即将于2月18日正式登场，资本市场移动支付概念股旋即大涨。尽管支付宝、微信支付已占据80%的移动支付市场，但依然不能小觑银联云闪付等离线支付工具可能带来的格局逆袭，故可能不惜一切代价来抢夺市场蛋糕、留住用户。在一向备受推崇的“用户体验”和略显尴尬的商业变现困局上，微信的每一步都备受市场关注。

用提现收费分担红包交易成本

　　对于突然收费的原因，微信称主要是银行对银行卡扣款的每一笔交易都要收取手续费，这些费用一直由微信垫付，但随着微信支付用户量和交易量的逐步升高，成本压力越来越大，希望通过策略调整来补贴一部分巨额成本。2015年10月，微信宣布转账+面对面收款月超2万元需缴纳0.1%的手续费时，给出的是同样的理由。
　　腾讯支付基础平台与金融应用业务线的一位高管向记者表示，此前为了与支付宝竞争市场份额，保障用户体验，微信支付系统所涉及的银行手续费，都是由腾讯垫资，虽然对集团来说算是小钱，但成本压力在逐渐加大。微信支付的交易量很大，在与收取手续费的银行沟通时会有一定的议价能力。
　　此前，腾讯在宣布转账收费时，曾表示一直在与银行方面沟通，争取早日实现转账免费。不过，腾讯在财报中并未对这笔垫付款项单独进行统计，为此支出的费用规模尚不得而知。
　　针对提现交易，微信支付团队在稍后的回应中称，部分银行会在提现环节收取交易费用，但它强调用户在微信平台使用银行卡快捷支付时，直接从银行卡扣款，无论转账还是支付，都需要调用支付端口，每一笔交易银行会按金额收取高于0.1%的手续费。
　　微信关于银行逐笔交易收取费用的说法，立即遭到银行从业人士的反驳。据记者了解，从银行转账到微信属于支付业务，而微信提现到银行账户属于银行代发业务，银行在两端可能有选择的收取较低手续费，也有的银行会将此和存贷款、资金结算等其他业务打包收费。“通常线上支付交易，银行给线上支付机构的费率一般在万七左右，线上支付机构对外收取千一的手续费，从中赚了万三；而且这些第三方支付机构还常年拖欠应支付给银行的手续费。”一位大行电子银行部人士告诉记者。
　　目前线上支付手续费费率由市场机构自主定价，线下支付手续费费率则按照发改委的有关规定执行。
　　一位国有大行内部人士对记者表示，微信、支付宝这类第三方支付机构在各大银行都有超过百亿元的月均备付金，给银行带来了巨额的存款，银行为了争取这些大客户，都给出了极优厚的条件。有的银行为了争取客户会在各种交易环节进行费用减免，“尤其是中小银行，根本不会为了收取这些费用而失掉大客户，但那些用户基础好的大银行可能会在部分环节收取交易费用。”
　　上述人士的观点也得到支付宝相关人士的证实，支付宝的用户使用提现功能，银行并不会收取任何手续费。
　　记者从一位银行业内人士处了解到，第三方支付机构向发卡银行缴纳的平均费率成本是0.2%-0.3%。“但由于微信、支付宝有大量沉淀的资金，可以去和商业银行议价，在不同的银行之间套利，向银行缴纳的手续费费率只有平均千二、千一，不仅每家银行不一样，每家银行的分支行谈下来的价格也不一样、限额也不同。”该业内人士表示。
　　微信团队的解释却不同。微信团队称银行对第三方支付平台收取续费是行业标准，不会对任何一家支付平台例外。不同的支付平台在承担成本的同时，采用了不同的平衡成本的方式。
　　微信以竞争对手支付宝为例指出，支付宝需要为用户使用银行接口向银行缴手续费，其早在2013年12月通过电脑转账就进入了收费时代。
　　资料显示，目前支付宝通过向商户收费和PC端转账收费两种方式，其中实时到账和两个小时内到账的服务费率均为0.2%，次日到账的服务费为0.15%，每笔服务费最低2元，最高25元封顶，商户收费的费率达0.6%。
　　那么，微信为什么要将转账收费改为余额提现收费？上述腾讯支付基础平台人士认为，腾讯推出提现手续费新政是为了保证用户体验，“对用户来说，收到了红包之后再在提现的时候收取手续费，要比每次发红包都收费，体验要好。”

节流资金导向理财通道

　　微信在春节的热潮尚未散去之时，突然宣布了提现收费这一新政，道出了微信对于支付场景拓展以及沉淀资金不变现的深层焦虑。
　　春节期间，除了红包数字的不断翻红，腾讯旗下企鹅智库发布了一份《中国互联网红包大数据报告》，报告显示，微信平台中78%的现金红包仍以红包的形式再次在社交圈中流转，而现金红包用于电商购物和线下消费的比例仅分别占12.2%、9.4%。在过去一年中，微信砸巨资布局线下，不惜月烧上百万资金来扩展商户场景，不断拓展微信的支付场景，但在猴年春晚竞标失败后，微信已错失迅速扩大商户场景的时机，在除夕之前，虽然也在飞机、商场等多种场所开展“摇一摇”红包等活动，但带来的转化率似乎并不明显。
　　另一边，微信钱包中经常有大量的资金沉淀，但并未为微信带来任何收益。去年年底央行出台的有关网络支付新规，根据实名认证开户的落实情况，从功能和限额方面将账户分为I、Ⅱ、Ⅲ三类。
　　其中，安全级别的要求较低的Ⅰ类账户每年累计交易限额仅1000元，适合小额、临时的支付需求，如收发红包、AA转账等。这利好微信。安全级别升级的l类账户则可以升级为Ⅱ类和Ⅲ类账户，其中Ⅲ类账户除了消费、转账，还具有投资理财功能。
　　作为货币基金的余额宝并不受央行这项规定的限制，微信也希望将这部分零钱转化为财付通的理财资金。
　　微信此次对余额提现收费，但随后强调，理财通资金赎回至银行卡不受影响，不收取手续费。随后，腾讯理财通团队也发布公告强调：理财通零钱理财，取出至零钱无手续费；理财通货币基金取出、理财通月提现至银行卡，无手续费。部分用户早在昨晚微信收费新政出现之前，就已总结出无需支付手续费的窍门：把零钱中的钱先转入理财通，再从理财通中提现至银行卡。而理财通中的零钱理财，目前七日年化收益为2.955%，略高于余额宝的收益。其将资金导向理财通而非银行渠道的目的明确。
　　微信支付提现收费，对于已经习惯免费的用户来说，第一时间观感自然不佳，但却可能带来实际的利益。微信在解释为何设置1000元的免费额度时称，大部分用户零钱包中所存现金远低于1000元，所以设置了这个限制，不是按月累计，而是终身只有1000元的免费金额。
　　有市场人士分析认为，那些不足1000元的部分用户可能并不会绑定银行卡，也不会走理财通这一通道，而会先放在钱包中，到各类支付场景中进行消费。
　　一方面将用户钱包中的资金沉淀下来，另一方面，当商家面对诸多拿着手机要求微信支付的用户时，将更愿意接入微信支付，通过C端倒逼B端，推进支付场景。
(来源:财新网)

延伸阅读：企鹅智库《中国互联网红包大数据报告》


中国互联网红包大数据报告.pdf (3.83 MB)

2016-2-17 06:47:27 上传

半夜里起来编辑的这个帖子，很可能分析的还不是很全面。

希望对一直关注宏观经济学板块的朋友有一定的可阅读性，帮助各位好朋友参悟腾迅提出微信提现收费背后的深层焦虑。

欢迎各位网友发表高见。将对精彩点评予以奖励。

存款付息不

土八路 发表于 2016-2-17 07:15
存款付息不

提到的只是微信由转账收费转为提现收费，其他的应该还没有调整，和过去一样。

有传言说，其实这是银行系统倒逼的，因为微信支付、支付宝支付极大的抢了银行的市场
一些银行联合起来逼迫微信的，要注意，银行才是干儿子，微信最多算个家奴