信息服务：跨界融合时代的支付和消费行为的变革

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　　2016是支付行业的丰收之年也是监管规范之年。全球经济增速放缓，但是非现金支付远高于经济增速且创新不断，产业链由金融基础设施向零售发展，渗透到越来越多的行业。我国经济增速换挡，消费驱动和技术创新驱动成为主要动力，支付作为现代金融服务重要组成部分，互联网环境下进入与经济生活融合的新阶段。回顾过去一整年，？三类账户确立、‘网联’框架出台、二维码合规、‘96费改’、手机Pay的短暂兴衰、巨额罚单、牌照三批续展及注销并购、巨头提现收费、传统金融布局新兴支付？等都在昭示着中国移动支付这一不平凡的一年。刚进入2017年，1月13日央行下发了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，支付将进入规范、健康、可持续的快车道。
　　科技进步是支付创新的核心动力。支付，从形式上来看，经历了现金支付、卡机支付、再到无卡支付的变革；从手段上来看，短信支付、扫码支付、指纹支付、光子支付层出不穷；从安全上来看，生物识别技术提升了安全和体验；从信息处理来看，大数据、云计算的应用使支付由简单的数据传输向数据开发、利用延伸。
　　支付进入跨界融合时代。（1）与互联网融合，支付可借助信息技术进行产业重构和价值链延伸，开拓平台化、综合化等差异化商业模式，与此同时收单端、受理设备也在引入互联网思维方式，不断改善产品设计，优化用户体验，向智能化、个性化、移动化方向开放升级；（2）与消费融合，互联网支付和移动支付的快速发展，将支付渗透到衣食住行、吃喝玩乐、水电医疗等生活方方面面，新兴支付服务在消费领域的推广，不仅优化了用户的体验，增强了支付服务的范围，吸引消费者依托支付平台完成转账、消费和投资等等，提升行业覆盖领域，提高了数据分析的价值；（3）与金融融合，依托大数据和场景优势，越来越多的支付机构有了金融功能，支付宝的花呗/借呗、微信的微粒贷、京东白条等；（4）与电子商务融合，电子商务给第三方支付的发展提供了广袤的沃土，支付本身也在不断与电子商务融合。
　　支付的“三性法则”。商业银行经营的“三性法则”是，在保证安全性的基础上，适当调整流动性，以提升盈利性。那么，支付的“三性法则”是，在保证安全性的基础性，适当调整便捷性，以提升体验性。安全与便捷是当前技术环境下，支付不断权衡的两项指标。
　　细分来看。银行卡领域突破不断，互联网支付集中度下降，支付方式持续由PC端向移动端迁移，移动支付出现“井喷式”发展，另外，预付卡业务进入瓶颈期，面临转型。
　　“蓝领消费金融”潜力巨大。支付在与消费和金融融合的同时，消费金融产业借助支付的大数据和场景优势快速增长。政策支持、互联网及移动互联的的迅速普及、消费升级，非必需品消费占比上升、80/90逐渐成为消费主力军、电商等垂直场景的迅速发展等成为消费金融的驱动因素。2015年中国蓝领消费金融市场放款总量约为100亿，只覆盖潜在市场1.1%左右。
　　投资建议。关于第三方支付和消费金融的收购、布局不断，有传统主业增速缓慢，通过外延过来双主业的，也有本身就：在产业链里面，通过外延进行纵向延伸，发挥协同效应。建议关注：支付牌照资源方面，新大陆、海立美达、新力金融、宏磊股份，支付硬件领域，证通电子、新国都；消费金融，奥马电器、二三四五、赢时胜。 20170116-海通证券-信息服务：跨界融合时代的支付和消费行为的变革-982136.pdf (1.9 MB, 需要: 3 个论坛币)

2017-1-17 07:25:42 上传

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关键词：消费行为 信息服务 中国人民银行 第三方支付 互联网思维 信息服务

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