我对招行的疑问

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这几个星期以来，招商银行在我们学校实行办卡业务。卡里存有三千元钱，你可以刷卡，可以取现，但取现的话有数额限制。而且是免息的（前五十天）。办卡是一种信用问题。只要你学生证和身份证的复印件。不要其它的抵押或者担保。一年内要刷卡满六次，否则要收取年费一百元。过完五十天以后，如果没还钱要收取每天万分之五的利息。

他们在这里已经很久了。他们这种做法我有点疑问：一、我计算一下，一张卡有三千元，在学校大概有四千人办理了（他们说是说在我们学校只办三千张，不过看样子还是有四千张。）3000*4000=12000000元，就有一千两百万（一笔大数目），这只是在我一个学校，还有其他的一些学校他们也在办理业务。他们把这些钱贷给学生。首先，是前五十天免息。而且取现的话第一次不要收取手续费。这样的话，如果每个学生就取现一次，在一年之内，这样话， 他们就不要提供利息。等快要交利息的时候他们就可以把卡退掉，这样，银行吃什么，他们什么都得不到。我不知道这样银行该怎么生存。

二、他们为什么不把钱贷给一些企业呢，这样的话，总会有一些利息收入，虽然有风险，不过可以通过调查和对企业经营状况的理解，会减少风险，总会有一定的收益。

三、为什么他们不办理助学贷款业务呢？

希望大家发表各自的见解。

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关键词：企业经营 招商银行 利息收入 助学贷款 得不到 疑问

信用卡是银行中间业务的一项重点业务，现在各大银行对信用卡用户的争夺非常激烈，招行这样做无疑是为了抢占这快市场。

首先说卡里面的三千块，虽然看起来这钱是你的，但是实际上你能取现的金额很少，实际上就是给你提供了三千快钱的透支功能，这和现有的信用卡的功能是一样的。比如他50天的免息期很多银行的信用卡都有。

其次，为什么要针对学生搞这种活动呢，就我所了解他们好象主要是针对研究生搞的活动，无非考虑到未来的收入等因素，现在的企业都要培养潜在客户。

第三，为什么不贷给企业或者办理助学贷款业务呢？贷款属于传统的资产负债业务，这块业务利润在降低，空间也在不短缩小。而信用卡属于中间业务，他的利润不仅仅来自利息，还有很多其他的收入，比如年费，滞纳金等等，同学拿他的卡去刷卡消费他也有收入，他的利润来源比较多，因此各个银行都在虎视耽耽。虽然可能大部分学生现在不会付利息也不会交年费，但是至少他要刷卡消费，而且抢占了这快市场对银行以后的收入增长大有好处，因为走出社会后收入会逐渐增长，而换卡又是要时间和精神成本的。

另外加一句：招行的信用卡取现要交手续费，很不方便。不如工行的牡丹卡好。

为了培养潜在客户

不要忘了，这种卡的年费是100元。虽然现在不收，不代表以后也不收。

免息期是最长５０天，不是每笔消费的都是五十天的免息期　

３０００的额度，能取现金最多也就应该１５００，而且还要收手续费，还有每天万分之５的利息．

呵呵，2楼是工行的吧，招行的个人业务在业界公认是最好的，我想你们自己也应该都有一张招行的卡吧

楼上的，我的确是工行的：）

不过我没有招行的卡。因为我比较穷，经常要到一些用现金的地方消费：）一张卡即要刷卡消费又要经常取钱用，相对来说，用工行的要方便些。这可不是我王婆卖瓜，我和卡部的没有关系哈：）

一千两百万对银行来说是很小的数目

以下是引用waterflower1979在2005-11-29 16:15:56的发言：其次，为什么要针对学生搞这种活动呢，就我所了解他们好象主要是针对研究生搞的活动，

不过在我们的学校，他们的对象是大二以上（包括大二）的学生。还有，你说信用卡属于中间业务，他的利润不仅仅来自利息，还有很多其他的收入，比如年费，滞纳金等等。虽然可能大部分学生现在不会付利息也不会交年费，但是至少他要刷卡消费。这是真的，可是有没有漏洞呢？我的想法是这样的：学生可以去刷卡，可以去取现，等他们快要交年费的时候，可以到别人的卡上（还钱的时间还没到的）把钱取出来还，或者直接从别人的卡上直接打过去。这样的话，他们就可以循环。可以省掉很多的利息。那银行有没有方法禁止这种做法呢？

这不是纯粹金融的问题！下面是我结合经济学和营销学的分析。请大虾指教——

我认为招商银行是在培养客户。目前中国人的储蓄倾向比较高，中国的储蓄率已经成为继新加坡之后的全球第二。但是与之相对应的是人们的低消费倾向。

但是——在改革开放之后出生的一辈里，消费倾向比之其长辈要高得多。这是一个潜在的市场。

中国目前似乎只有借记卡，还没有“贷记卡”。招商银行出这种卡可以说是中国银行业里第一个吃螃蟹的。他们在试图培养新一代的消费习惯——先消费，后付款。

其目标市场是个大知名高校，原因是这部分消费者不仅信用也相对较好，而且以后的购买力较大。因此他们的目标市场选择不仅顾及了目前经营的问题（怕由于信用问题而使这项业务破产），而且还为将来培养了客户。

招商银行这笔业务的确是只亏不赚，其收益是——

1。广告效应：毕竟是第一个吃螃蟹的人，第一个在国内发行贷记卡。许多人即时没有办这张卡，也通过这次大型活动了解了一些招商银行的信息。

2。培养潜在客户，开发新的市场（消费信贷），改变人们的消费习惯是必须要有所投入的。这跟产品市场有一些类似之处。现在很多超市的新产品都会有“免费使用”“免费品尝”等活动。可以说现在这个阶段就是“免费品尝”.这是“放长线钓大鱼”。

当然这是我自己的看法，到底实际情况如何恐怕只有招商银行这个项目的负责人最清楚。

但是，需要提醒的是————这种卡最好自己去招商银行办。前几天我宿舍一个同学办了卡，昨天卡还没收到，却接到招商银行的电话催他还钱。。。不知道是系统毛病，还是。。。

总之，大家还是小心一点好！

另外，我个人觉得最好不要用这种卡。因为有钱人不会用，用这个的应该是一些不太有钱的人吧。大家上大学花的钱不少了，还是好好学习吧，暂时不要贪图物质享受，多为自己辛勤劳动的父母想想吧！

[此贴子已经被作者于2005-11-30 13:58:00编辑过]