人的一生需要多少张保单？7张

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2009年10月26日 15:22　来源：生活日报　发表评论　　【字体：↑大 ↓小】
　　财险、寿险、人身意外伤害保险、健康保险、责任保险、信用保证保险……如今，保险的分类日益细化，保险的种类达到数百种，那么，在人的一生中必不可少的保险种类有哪些呢？在不同的年龄段，需要什么类型的保障呢？中国人寿济南分公司的部分保险专家表示，从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个过程中，有七张保单不可或缺。
　　第1 张：意外险保单
　　上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到济南的公司总部。对于不少年轻白领而言，由于业务的往来，整天在空中飞来飞去，已成为工作的日常状态。此外，许多年轻人更加热衷于刺激的休闲方式，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。
　　保险专家介绍说，风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚刚参加工作的年轻人而言，由于经济能力有限，买一份高额的寿险并不现实，这个时候，最应该考虑的保险类型就是意外险。
　　据介绍，意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道了。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
　　此外，意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
　　第2 张：大病医疗保单
　　“三十而立”。对于30岁的人来说，不少人已经事业有成，拿着不低的薪水，开始规划着未来。不过，这个年龄段的人，最害怕的事情之一就是体检，“感觉身体真是开始走下坡路了，一年不如一年，体检报告上的医生建议，更是一年多过一年。”不少人感慨道。
　　“亚健康，是这个年龄段的人最普遍的状态。”保险专家介绍说，由于工作和生活的压力，这部分群体的大病发病率越来越高，发病的年龄却逐年降低，而社会医疗保险提供的保险费用有限，因此，给自己投一份大病医疗保险，既是对自己的负责，也是风险转移的有效手段。
　　据介绍，大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
　　大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)。附加险不返还。
　　第3 张：养老保险
　　“再过30年，谁来养你？光指望孩子，那得多大的压力啊？”对于不少中年人而言，上有老下有小，加上孩子大都是独生子女，等到自己年龄大了，很容易出现两个孩子负担4个老人的局面，因此，不少人开始规划个人的养老问题。
　　保险专家建议，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
　　购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
　　第4 张：为财富提供保障的人寿保单
　　“花明天的钱，圆今天的梦”，这种消费方式，早已经被大部分人所接受，贷款买房、贷款买车，生活水准在取得立竿见影的同时，城市里的“负翁”也越来越多。不过，背着贷款过日子，还是会有很大的压力，“万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？”
　　保险专家介绍说，要想分担这种风险，可以把风险转移给保险公司。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
　　第5、6 张：子女的教育及意外保单
　　孩子是父母的希望，孩子的未来更是父母最为关注的焦点，所有的父母都希望孩子接受最好的教育。幼儿园、小学、中学、大学、学游泳、学书法、学钢琴……一笔笔高昂的开支，并不是所有的父母都能够承担得起。
　　因此，从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金是当务之急，孩子出生的时候，正是父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时，父母也有能力为孩子提供良好的教育基金。保险专家介绍说，准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
　　此外，儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
　　第7 张：避税保单
　　50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，好多人开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下老人开始规划退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
　　遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40% 以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
　　保险专家介绍说，按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须缴纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
　　据介绍，遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。 (王富晓）

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关键词：人的一生 意外伤害保险 第三者责任险 投资型保险 生活的压力 保单

很有道理！