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2018年以来，各家保险公司陆续发布了2017年年度理赔报告。借助近20家保险公司发布的数据，此前我们谈了保险理赔难不难的问题，今天我们继续来读保险公司理赔报告。从理赔数据来看，保险应该怎么买？
行业公司发布的理赔报告数据显示：
1. 理赔平均值与所需花费缺口巨大
2. 重疾投保保额严重不足
3. 重疾出险有年轻化的态势
4. 癌症为头号重疾，高发重疾全部包含在行业25种重疾中
5.东部和东北地区的癌症发生率高于中西部
6. 白血病是少儿类重疾中的主要病种
7.医疗险投保严重不足
8.男性和女性的出险概率比较接近
理赔平均值与所需花费缺口巨大
不管是哪一家保险公司，重疾获赔均值都远远低于重疾的平均治疗所需费用。除了弘康为25万外，其余各家都在20万以内，甚至很多都是10万以内。这样的一个保险金额别说覆盖弥被保人未来的收入损失了，患病期间的治疗费用都无法覆盖。
重疾投保保额严重不足
从实际保额分布来看，各家的保额主要集中在20万以内的保额，甚至很多公司5万以内的保额占比还很高。或许是认知不足，也或许是经济原因，重疾的投保保额严重不足。30万元一般可以覆盖重疾平均治疗费用，50万元则可以让客户更好的选择救治环境和获得收入补偿。因此，在预算条件允许的情况下，重疾险至少配置30-50万元。更多关于如何购买重疾保险的信息，请参考《如何优雅的购买重疾险》。
重疾出险有年轻化的态势
中年危机，泛指这个人生阶段可能经历的事业、健康、家庭婚姻等各种关卡和危机。出险率最高的人群正是面临工作压力最大，承担家庭责任最重的人群。这与我们常识中，老年人更容易遭遇健康问题有所不同，中年人更符合疾病重灾地这个形容，当然也可能与老年人更难买到健康保险有关。作为家庭支柱，更应该为自己和家人尽早完备家庭健康保障。
以同方全球数据为例，重疾被保险人出险年龄占比最高的区间为30-49岁，其中40-49岁占比高达33%，30-49岁占比为60%，这在一定程度上表明重疾有一定年轻化的趋势。
癌症为头号重疾，高发重疾全部包含在行业25种重疾
多家保险公司的理赔报告中也都给出，重疾理赔中癌症（恶性肿瘤）为首位出险原因的结论。
癌症始终占据威胁人类生命健康疾病首位。随着医疗科技水平的跨越发展，很多疾病包括癌症可以得到妥善的治疗。用小保费撬动大保额，是聪明客户的最佳选择。
太平洋人寿数据显示：2015-2017年增速最快的三类癌症为：甲状腺癌、膀胱癌和呼吸道癌
男女性的高发肿瘤略有不同，结合几家数据会得出如下信息。
女性的高发肿瘤：甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌、肠癌。
男性的高发肿瘤：甲状腺癌、肺癌、肝癌、胃癌、肠癌。
太平人寿的数据显示，甲状腺癌的高发人群为30-46岁，占比73%，男女比例为1:4。
这些出险概率高的病种都囊括在保监会与中国医师协会共同制定的25种重大疾病中，所有的重疾险都会涵盖这25种病种，所以挑选重疾险时并不需要过分关注病种的多寡。
太平洋人寿理赔报告中，发布了如下图肿瘤风险指数，东北和东部地区的肿瘤风险指数高于中西部地区。
合众人寿的数据也显示了类似的结论。
白血病是少儿类重疾中的主要病种
太平人寿的数据显示（如下图所示），少儿类高发的疾病为白血病和恶性肿瘤。其实，白血病（也称血癌）和恶性肿瘤均为重疾险中癌症的保障范围。
18岁以下未成年出险率最高重疾为白血病，占比为16%。太平人寿数据显示，所有重疾病种白血病是唯一一类未成年发病率超过成年人重疾的，占比达到42%。
医疗险投保严重不足
根据国家卫计委发布的《2016年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》中数据显示，2016年我国三级医院人均住院费用为12847.8元，二级医院人均住院费用平均为5569.9元。
医院病人门诊和住院费用
泰康的报告中提到：医疗险件均赔付金额1562元，社会住院人均医疗险费1.3万元，差8.4倍，客户医疗保障明显有缺口。
合众人寿医疗责任赔付金额分布如下：
小额案件（3000元以下）赔付金额在3000元以下的占比高达82%。
新华人寿的数据显示，2017年医疗账单最高为64万元，52.66%的客户社保保险不足50%，仅靠社保不足以弥补损失。
新华人寿的数据显示，在获得商保补偿后，88.82%的客户损失小于1000元
阳光人寿的数据显示，医疗险赔付案件中社保客户人均需要承担的医疗费用为719.34元，而非社保客户人均则为1724.33元，后者的医疗成本明显高于前者。商业医疗险已经成为社会医疗保障体系的有利补充，无论是否参加社保医疗，都可以考虑适当配置商业医疗保险。
泰康医疗类产品出险原因如下图所示：
合众人寿申请疾病医疗险的人群中，肺炎及支气管炎出险比例最高。意外医疗出险人群中，被动物抓伤、咬伤出险比例较高；四肢及头面部也是主要的受伤部位（如下图所示）。
身故原因
合众人寿披露了身故的原因分布，25%为意外身故，75%为非意外身故。意外身故案件中，车祸是导致死亡最主要的原因。其次分别为溺水身故、摔伤后身故、高空坠落身故。非意外身故案件中，恶性肿瘤仍是致死最多的疾病。心脑血管类疾病由于发病快，因此致死率也较高。值得注意的是：近些年，猝死呈明显增加的趋势（如下图所示）。
男性和女性出险概率比较接近
整体来看，男性和女性出险概率比较接近，但是不同年龄和不同原因之间存在差异。
理赔原因占比
注1：阳光人寿、陆家嘴国泰人寿、天安人寿公布了各类原因理赔金额，上述占比根据金额推算而来。
注2：同方全球人寿公布的赔付金额分布重疾、身故/全残、轻症和豁免依次为64.2%，28.8%，7%和20.5%，求和为120.5%。
多家保险公司的理赔金额构成中，重疾的理赔占了大头；另一些则是医疗的理赔额度占据大头。倒也符合重疾赔付额度高，医疗赔付件数多的常理。
总结
·癌症是重疾中的重灾区，其次是脑中风和急性心肌梗死。
· 甲状腺癌是癌症中的重灾区，虽然男女中都有，但是特别喜爱女性人群。
·重疾高发的前几种疾病都是保监会强制规定的前6种中，所以购买重疾产品时，病种的数量多寡不是决定重疾产品好坏的重要因素，但是价格相当就选择病种多的产品。
· 重疾越来越年轻化。有时候是投保难理赔容易，因为年龄越大，可能越难以满足告知要求。
· 保额尽可能保足，尤其是重疾险，保额尽量投保30-50万。
京公网安备 11010802022788号
