拥抱合规、砥砺前行——记央金所合规备案进程

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六月以来，以羊毛返现及自融为主要特征的不良网贷平台纷纷倒下，对网贷行业及出借人产生了很大的消极影响。


作为网贷平台，合规发展是平台的生命线，只有坚守合规，平台才有发展，行业才有未来。


宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。


在合规发展中，央金所初心从未动摇，走的十分稳健，合规之路也取得了突破性的进展。

合规举措

整改通知书

01
合规要点


• 十三条红线
• 不自融
• 不设资金池
• 不承诺保本保息
• 不线下推广
• 不拆分项目期限
• 不违规募集资金等

02
备案准备


• 整改要求落实
• 备案材料清单
• ICP许可证
• 等保三级证书
• 律所
• 会计师事务所

天平会计事务所合作协议截图

与六和律所合作协议

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03
资金存管


江西银行直接存管模式
央金所紧跟行业监管的要求，于2017年11月份上线了江西银行存管系统，这也为平台在资金结算方面的安全性上构建了一座坚实的堡垒。


央金所平台引入了江西银行作为平台资金存管银行，资金存管是银行对合作平台出借人与借款人开立和使用的资金存管账户进行管理和监督，依照出借人与借款人向平台发出的指令，对两者的资金进行存管、划付、核算和监督。


平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程无法触碰资金，所有资金流动均在银行体系内进行，受银行监控。


从而真正做到了平台与用户资金完全隔离，有效杜绝了平台支配和挪用用户资金的可能性。

江西银行资金存管模式

04
信息披露


• 备案信息
• 工商信息
• 股东和组织架构信息
• 风险管理信息
• 经营信息
• 项目信息等

央金所官网信息披露栏目，对公司、团队、产品、数据等做了非常全面详尽的披露。


05
自律自查


对照十三条监管贡献全部符合要求：


1、央金所自成立以来，项目一一对应、无资金池、无自融；
2、公司聘请会计事务所、律师事务所进行专项审计和合规性审计；
3、信息披露内容真实、完整、准确、及时；
4、每月金融办上报报表。


内部控制


▶ 加强内部控制 注意风险防范
1、源于对于内控制度的重视，在内部管理上，央金所成立之初就组建了风控中心。
核心团队全部来自于金融、互联网等领域行业专家，具有多年金融相关经验。
主要的任务就是负责对资产标的的合规性进行审查、监督，按国家监管细则要求执行资产发标、资金募集、资金结算、贷后管理等工作。

2、公司组织架构清晰，岗位职责明确，并制定了适用于公司日常运营的常规制度，和较为完善的风险管理和内部控制制度。


包括《网络借贷业务管理制度》、《信息披露与风险揭示制度》、《借款人审核制度》、《出借人审核制度》、《反欺诈制度》、《借贷知识普及风险教育制度》、《报送制度》、《资料保管制度》、《网络安全管理制度》、《反洗钱反恐怖融资制度》、《信息科技管理制度》、《信息科技审计制度》、《信息系统应急预案管理制度》、《业务暂停与终止制度》、《金融信用信息合规化运用制度》、《平台资金管理制度》、《合作渠道管理制度》、《内部审计制度》、《对外宣传管理制度》、《金融消费者权益保护制度》等适应于公司日常运营的常规制度，且公司已经设立了与制度有效运行相匹配的公司机构和部门配套岗位人员。


3、借款客户精挑细选，风险控制贯穿于整个业务条线中，从贷前审查到贷中维护，再到贷后管理，竭尽全力控制业务风险，切实维护出借人的合法利益，提升风控水平，降低坏账率，积极推进第三方保障方式。

4、加强研发能力、确保技术安全、提升用户体验。运用科技手段，制定了大数据风控模型，对应大数据风控的接入涉及公安、多头借贷、法院第三方数据。


业务模式

01
业务定位


1、目标客户定位小额分散
2、银行贷款的有效补充


02
产品分类


央 金 所 产 品 介 绍

一、央金小微系列
央金小微系列是面向小型企业、微型企业、个体工商户等主体提供的低于人民币100万的网络资金借贷撮合服务。


其特征是这些借款主体具有可识别的实际贸易场景或经营场景、主体经营盈利、资金流向清晰、实际控制人信用优秀。


央金所“央金小微系列”撮合交易结构图

服务于实体经济的小微金融

二、央金消费系列
央金消费系列是面向个人或家庭为主体提供的低于人民币20万的网络资金借贷撮合服务。
其特征是这些借款主体均有稳定的工作、家庭生活幸福、具有真实的消费需求、个人信用优秀。

服务于优质个人的消费金融

风险控制


01
风险控制


央金所始终认为互联网金融的本质是金融，核心是风控，公司致力于打造以优质资产和智慧风控为核心的互联网金融平台。


风险控制贯穿于整个业务条线中，从贷前审查到贷中维护，再到贷后管理，竭尽全力控制业务风险，保障出借人资金安全。

02
风险控制手段


• 完善的产品流程
• 多维度大数据筛选
• 通过验证的风控模型
• 客户经理与风控人员的双重审查
• 健全的审批流程
• 贷后管理跟进
• 合规合法的催收


03
风险管理体系


央金所自主打造以“人性”、“场景”、“数据”为三核的风控体系，用神经网络模型(BP、ELMAN、mlp、rbf)、逻辑回归WOE模型、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等一系列紧密咬合的“零件”，组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系，在确保安全性和运营效率的基础上，大大提升了用户体验。

央金所风控体系下的内核之一“数据模块”，运用大数据技术，可实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别等方面获取精准申请人信息。


此外结合人性以及场景，让风险处于多重的“交叉拷问”之下，从而最大限度规避风险。