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半年没有打开余额宝，老司机震惊地发现余额宝的七日年化收益率已经跌到2.54%。作为国内规模最大的货币基金，众所周知的“国民理财方式”，余额宝七日年化收益率从年初接近4.4%逐步走低，在破4、破3一片惊叫声中，依旧未改下降走势。看着如今的收益率，许多新晋投资小白直言失望，甚至考虑把里面的钱转出去，但他们不知道要将钱投向何方。
老司机的理财群里哀嚎一片：
“本来想在深圳再投资一套房，7月的时候和老婆办了‘假离婚’， 谁知深圳出了‘731新政’——有房贷记录的离婚两年之内，按二套政策执行，首付要7成！现在购房限制因素增加、银行贷款利率普遍上浮20%、调控越来越严格，莫名成了单身汉，我是又愁房贷，又愁隔壁老王。”
“2018年股市一路下跌，中美贸易战开打以来，A股大盘都由3500点跌到只剩2500点了，跌幅超过20%。大盘涨时手里股票不涨，大盘跌时手里股票跌得更厉害。照照镜子我仿佛就是‘韭菜’模样”。
“别提数字货币好吗？比特币价格已经击穿矿机成本价格，我的挖币矿机按斤卖都没人收了，没有会所嫩模，只有下海干活。”
“我胆子比较小只敢投银行和货基，现在货基收益都那么低了，闲钱不知道放哪里。”
回顾2018年，这一年以来的很多伤痛恐怕还都历历在目。这一年有A股千点大跌，有美元暴涨带来的汇率下跌，有三四线楼盘降价购房者打砸售楼处、“宝宝类”产品年化破三等等，简单总结一下今年资本市场就是股、债、楼、汇，甚至数字货币，直接被五杀，投资者被按在地上摩擦。
冬天到了，多做资产配置抱团才能取暖
有没有“收益高风险小”的理财产品，给推荐一下？老司机经常收到类似的问题。谁都希望自己买的理财产品收益能高一些，最好没什么风险。但事实让人失望，凡是收益越高的投资，其风险越大。这个铁律从来就没有变过。
所以做好资产配置，不把鸡蛋放在一个篮子才是度过寒冬的唯一方式。当我们把市面上的产品集合到一起，做一个多元化的理财配置的时候，搭配各个资产配置的比例，会在收益和安全之间找到一个平衡点。在资产配置中，P2P产品依然是必不可少的高性价比的理财产品。
有的人会说P2P暴雷那么多，怎么还去投？
老司机反问一句，离开了网贷，钱就一定安全了吗？我想说的是在投资里切忌以偏概全，每种资产里都有优劣之分，我们只需要选优去劣，就能保证资金安全。行业内运营良好的头部平台，年化收益能达到6%-8%，能替代一部分银行理财和货币基金的配置，并且更具性价比。
P2P投资逐渐成为理财正规军，安全性逐渐提高
清理、整顿、整改，2018年整个互联网金融行业深受强监管的“煎熬”，；将是行业分水岭正式显现的一年，也可以说是正式进入合规化的一年。没错，在这一年里的的确确各式各样的网贷平台花式暴雷，但放眼整个网贷行业就不难发现，90%的暴雷平台都不是真正的P2P，最终暴雷都是因为自融挪用和假标诈骗，其余一小部分是风控能力弱导致的高额坏账。真P2P在国家严厉打击恶意逃废债、颁布108条网贷自查新规的利好政策下，只会越来越强大。
虽说监管备案并不是政府为平台站台，至少备案的过程会筛选出一些高质量的平台。从目前的备案要求来看，未来P2P牌照也将会非常难拿，那么资金也会更多的选择流入有牌照的平台，充足的现金流将会使这些平台更平稳的运营。
在备案期间投资P2P平台应该谨慎，不熟悉的平台，即使收益再高也不要去投了。这种时候应该投一些在合规进程、透明度上领先的平台。比如老司机配置的人人贷、陆金所、你我金融。
以老司机投的你我金融为例，2017年7月就正式向金融办申请了备案登记；当年11月7日，地方金融监管部门向你我金融出具整改函，你我金融是区内最早一批接到整改函的平台之一；11月18日，你我金融提交了整改方案。目前，你我金融已完成金融办、会计/律师事务所尽调、108条网贷新规机构自查。
另外老司机建议可以去投一些还款方式为等额本息的平台，比如你我金融，每月都会有回款，风险大大降低，自身的现金流也相对健康，急用钱时也可以应急。冬天最重要的是保持现金流，手里有钱心里不慌，只要有足够的现金流，冬天对你来说就是资产翻倍，发大财的好机会。因为冬天总会过去，牛市总会到来。
社会舆论将有所改观，会迎来新一批的投资人
之前由于一些P2P平台圈钱、跑路、旁氏骗局等等都导致社会舆论对于网贷理财是偏负面的，当然P2P行业此前确实也存在着很多问题，包括现金贷、校园贷这些等等。但是随着备案之后，P2P这个渠道将被正名。这也意味着未来身边将会有越来越多的P2P投资人，而P2P也正式成为一个社会认可的投资渠道。
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