【金融科技热点讨论】数千论坛币奖励重磅推出等你来拿-你眼中的金融科技Fintech

最近正好刚与某五大行总行条线人员做了一个交流，分享一些我个人的浅见。
银行与科技之间的结合经历了金融IT化、金融互联网化和今天大家热议的金融科技化。金融与科技的关系不断衍变，其实质就是科技对对银行的运营的渗透不断加深的过程。如果以一个单一的信贷审核流程作为例子的话，
1、金融IT化的核心典型是以各类“新一代”为典型代表。聚焦在三个层面：（1）把流程中的各类“信息”不断“数据化”——从线下文档表单报告到线上数据库；（2）把流程中的各类“信息”流转的过程不断“在线化”——从线下流程到线上工作流；（3）把流程中的部分“控制”实施的过程不断“自动化”——从线下核对、复核到线上“自动执行”，把线下模型计算变成线上“自动报告”。
2、金融互联网化的核心典型是伴随着零售金融的发展，以各类“电子银行”、“手机银行”、“PAD网点”等为典型代表。聚焦在：（1）流程中的内外“接口”，对“渠道”、“终端”的改造；（2）改造了流程中信息产生机制——原来是上游接口流程“输入”或本流程中不断产生，而现在可实时引入大量非流程上下游的“关联化”信息。
以上2个阶段的金融和科技结合，对流程中有一个环节一直触碰还不够深入。这就是“控制”。每一个控制其背后都隐藏着一个逻辑：目的是什么？风险是什么？判断规则是什么？处置的规则是什么？而事实上，如果你认真想一下，你会发现有俩个惊讶的事实：（1）尽管金融行业信息化建设水平如此之高，但大量的控制，只能算是“半自动”，而最关键的判断规则和处置规则，则仍然是人来判断执行。（2）随着金融业态的复杂性、范围的广泛性、客户的多样性，人的经验和知识远远无法跟上，以至于人们总是需要从“案子”和“损失”中才能学到“新的规则”。而这也是现在金融科技产生，或者大热的一个根本价值所在。
3、金融科技的核心典型是围绕着“规则”的智能化。如果我们通过一套方法，在给予充分的信息的前提下，是否可以让“电脑”告诉我们经验说不知道的“事实”，或规律、规则？至此，你就会理解金融科技阶段几个重要概念的来源：AI、机器学习——形成并输出判断规则（模型）、处置规则，并自动运行规则；大数据技术——提供充分信息和信息加工处理；云计算技术——提供足够强大的脑力；区块链——保证聚在一起的属于“我”的信息的私密性。
我看到有不少人会谈到科技对传统的颠覆。我个人的理解是从通用的行业结构分析，这个事情不会发生。如果在某特定时期、特定区域、特定对象的条线都具备的情形下，可能可以用到“颠覆”一词。由此也想到中国在金融互联网化的过程，为什么如此轰轰烈烈、为什么又如此的残酷贪婪。背后的原因很复杂，但有几条是重要的：1.个人金融需求长期没有得到应有的满足和服务；2.阶层已形成的情况下“低端”人口的金融需求无人问津；（3）国家层面为了推动“牢固”的金融体制变动而放开的所谓“创新”的口子；（4）各路大佬的“白手套”们深度参与了一个没有规则、随意猎杀、却有那么多可宰的“小绵羊”的“新时代”；（5）金融不单纯是金融，其背后是经济。而经济的背后是“zhengzhi”，因为我们用的是zhengzhi经济学。

freshleaf 发表于 2019-7-6 22:51
最近正好刚与某五大行总行条线人员做了一个交流，分享一些我个人的浅见。
银行与科技之间的结合经历了金融 ...

谢谢你精彩的发言，看来你对这个概念的理解都非常深刻，期待你常来本版看看

社区金融的发展应该与社区服务融入一体，解决社区金融的盈利性和公益性问题。

金融就是要满足人的欲望，充分利用科技技术，就是更快地发现和满足人的欲望。

金融科技，又名Fintec，是近几年金融领域发展迅猛的重要板块，不仅是引起了实务界的广泛关注，也是学术界研究的重点领域。顶级金融学期刊review of finacial studies 去年专门开设了一个专刊，不要求研究人已经完成相关研究，只需提供Fintec的想法和设计，然后由顶级的学者评判，最后资助10篇该领域的文章，今年5月份即将发表。关注前沿领域的该方面的学术研究，可以去期刊看看。个人观点，随着数据可得性的增加，关于Fintec的研究将迎来爆发式增长。

金融科技将颠覆社会生活方式，也将颠覆金融资本的操作方式

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