重磅分享(一)——某车贷产品风控策略详情

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汽车金融如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行合理的利益分配等，这里面涉及的细节也是颇为复杂。

关注我们平台的同学里有不少汽车金融行业同学，有做新车汽车分期、抵押贷款、车抵贷，所以一直想分享关于与汽车金融相关的知识。虽然汽车金融的风险可以概括为人的风险和车的风险，但这里面涉及到的风险点还是很多，比如如何对车辆估值、如何做好GPS风控平台，在业务上还有跟SP合作分层等。

本文从一个曾经参与撰写的风险文档出发，跟各位介绍下某车贷产品的风控策略详情，正如以往说的，阅读相关文件，也是了解该行业和风控最好的材料。下面我们从以下7个方面来逐一介绍下具体的产品明细。

1 本次授信政策调整背景

1.1 由于目前人工审批的审批策略非完全标准化，我们在日常监控中发现部分风险客群（低学历、高负债、中浅度逾期、短期查询次数过多），因此本次授信政策将增加征信前置规则以替代部分人工审批规则。

1.2 对于某产品通过以附加提供准信用贷（授信政策按信用贷款性质制定，但有第二顺位抵押作为风险缓释）的方式，在满足产品需求的同时增加监测客户风险的机会和频率。

备注：原产品以下统一称“抵押贷”。

1.3 准信用贷前提条件

1. 最低首付必须为车价的30%

2. 必须查得人行征信且为较活跃户

3. 由xx主审批，且还款方式为按月等额本金

4. 执行交叉违约条款，我行准信用贷连续逾期90天视同违约，触发XX对抵押贷款部分进行代偿，车辆处置后超过尾款部分用于偿还准信用贷

2 贷款基本模式

2.1 产品模式

2.1.1 基础形态

1. 贷款期限：2年（未来会增一年期和三年期产品）

2. 担保方式：车辆抵押+平台担保

3. 还款方式：不同产品不同还款方式

4. 贷款利率：抵押贷XXX产品和XXX产品年化利率分别为X1%和X2%，准信用贷产品年化利率X3.6%。

2.1.2 产品形态

1. 无尾款（XXX）产品：客户首付车价的50%，剩余购车款项由XX发放，按月等额本金归还

2. 有尾款（XXX）产品：客户首付约车价的50%，剩余购车款项由微众发放，贷款期间无需还款，贷款到期一次性归还

3. 组合产品：在以上两种产品的基础上，对符合条件的客户附加提供一笔按月等额本金归还的准信用贷款

2.2 授信基本条件

2.2.1 客户准入标准

1. 年龄：20-60岁

2. 有驾照

3. 征信良好

2.2.2 车辆准入标准

1. 车价≤50万元

2. 车龄+贷款期限≤8年

2.3 贷款用途

本政策用于购买非运营汽车。

3 整体授信流程

略

4 授信政策

4.1 客户基本准入条件判断

1. 联网核查结果为“公民身份证号码存在，但与姓名不匹配”或“公民身份证号码不存在”，拒绝

2. 年龄＜20岁或年龄＞60岁的，拒绝

3. 鹏元查询无驾照的，拒绝（目前由XXX侧人工操作，未来拟通过接口查询）

4.2 公安核查

公安BL人，拒绝：

“BL01”（目前在逃）

“BL11”（违法犯罪人员）

“BL12”（吸毒人员）

4.3 xx数据黑名单

对命中黑名单等级3或4，拒绝。

影响因子	核心定义	特征描述
1	关注	客户已发生或可能发生不良行为，但该不良行为与银行业务的关联性并不明显，应关注此类客户的后续表现，审慎对其授信
2	可疑	客户已发生或可能发生不良行为，且此类不良行为会显著增加客户的业务风险，应采取积极措施控制其风险，限制对其授信
3	较差	客户已发生比较严重的不良行为，会给银行业务带来较大风险，应完全拒绝对此类客户授信，并尽快对其存量信贷进行处置
4	极差	客户已发生的不良行为极为严重，触及法律法规，可能对银行利益产生较大损害，不应与此类客户发生任何业务往来

4.4 人行征信审批策略

4.4.1 前提：兼顾业务稳定性和风险发生概率

1. 渠道通过率：按最新一版策略上线时间（1.1）至今，该渠道反欺诈及征信规则拒绝后客户比例（以下简称“通过率”）约为79.6%，ZZ侧人行不良拒绝率约为9.0%，本次拟前置部分人行不良拒绝规则以替代ZZ[=侧对人行不良的人工判断，因此本次策略调整后维持ZZ侧通过率约70%。

备注：核准率=审批通过/验证四要素通过

2. 新策略测算结果

1）目前按新策略测算微众侧通过率为69.6%，本次仍将580分以下、白户、非活跃客户（占比约16.5%）且未触碰征信拒绝规则的客户推送给优信，由优信人工审批。

2）ZZ侧推荐获得抵押贷资格的客户100%可获得准信用贷额度，准信用贷平均额度约2.4万元。

各环节	人数	比例	新策略比例
验四通过	22604	100%	100%
通过（获得抵押贷资格）	18003	79.6%	69.6%
其中：580分以下、白户、非活跃户	3729	16.5%	16.5%
获得准信用贷（占推荐通过客户比例）	-	-	100%
人行不良拒绝	2035	9.0%
最终通过	8654	38.3%

备注：分母都取验四通过

4.4.2 新策略整体思路(图)

4.4.3 反欺诈审批规则

4.4.4 各产品人行征信具体规则

1. 抵押贷：A/B产品

1） 触碰以下组合规则任一一条，直接拒绝；

说明：

Ø 黄色标记为征信规则+信用评分组合

Ø 白户、非活跃户、XXX分以下，推荐拒绝

Ø 客户触碰多条规则的全部输出，但输出展示顺序按表格所列

2） 信用评分＜580分，建议直接拒绝，但一期对于评分＜580且未触碰以上组合规则的，渠道侧可通过其他征信源和补充纸质材料，根据特准条件给予特准通过，特准原因（满足以下所有条件）：

两年内有征信表现且无任何逾期；

鹏元企业主

2. 准信用贷（与XX推荐通过抵押贷资格标准一致）

1）触碰以下组合规则任一一条，直接拒绝；

编号	信用贷拒绝规则类
D001	信用评分＜580分
D002	人行查无报告
D003	距今6个月前，未销户贷记卡数，未销户准贷记卡数及未结清贷款笔数同时=0，或无开户时间
D004	贷记卡、贷款最早开户时间距今＜6个月

2）若渠道侧推荐通过的抵押贷客户进行拒绝，同时拒绝准信用贷资格。

4.5 核额

4.5.1 准信用贷可贷额度

1. 准信用贷可贷额度总公式

准信用贷可贷额度=min[车贷可授信额度-抵押贷额度*50%，20%车价]；

2. 准信用贷可贷额度例外规则

1）符合准信用贷资格的客户一律给予最低准信用贷可贷额度6000元。

2）在最低额度基础上，根据单个客户征信情况提升额度。

4.5.2 车贷可授信额度

4.5.2.1 车贷可授信额度公式

1. 车贷可授信额度=（当前月收入-平均每月应还贷款总额）*可支配收入比例*信用评分系数*贷款期限

2. 限制条件：车贷可授信额度≤55%*车价上限

信用评分	车价上限	车贷可授信额度上限
＜600	10	5.5
600-640	25	13.75
640-680	35	19.25
＞680	50	27.5

对每个评分段的客群设置可购买最高车价的限制，防止因准信用贷的提供引导客户购买高价车。

3. 额度取整规则：

1） 车贷可授信额度精确到百位

2） 车贷可授信额度不足6000元的一律输出6000元。

4.5.2.2 当前月收入

当前月收入用以下三种核额方式分别计算得出，取最大值。

1. 房贷核额法

1） 未结清房贷推算当前月收入=未结清房贷月供标准化结果

*2*收入上涨系数

备注：因房贷还款方式有非按月还款、空值、等额本金和等额本息，因此统一换算成等额本息方式

Y＝（a×i－b）×〔（1＋i）^n－1〕÷i＋n×b

b＝a×i×（1＋i）^n÷〔（1＋i）^n－1〕

说明：

i.以上房贷类型包括“个人住房贷款、个人商用房贷款、个人公积金贷款”；

ii.多笔未结清房贷，分笔计算再求和（期数为空计为300期）。

2） 已结清房贷推算当前月收入=已结清房贷月供标准化结果*2*收入上涨系数

已结清房贷/期限	已结清房贷月供标准化结果
任意期数	房贷发放金额*0.53%

说明：多笔已结清房贷，分笔计算取金额最大值；

3） 未结清房贷和已结清房贷分别计算，取最大值。

4） 收入上涨系数：XN

X=110%

N=房贷获批至我行贷款申请年份数，大于等于0

2.车贷核额法

1）未结清车贷

2）已结清车贷

说明：多笔未结清车贷授信求和计算；多笔已结清车贷，分别计算再取最大值。

3.贷记卡核额法

信用评分＞540分，或满足以下条件：

1)最近3个还款期不出现1或以上的记录

2)最近6个还款期不出现2或以上的记录

则当前月收入：

IF 他行最高额度*0.6≥他行平均额度

Then min[他行平均额度/X1,Y1W]

Else min[他行最高额度/X2,Y2W]

其他

1. 平均每月应还贷款总额，取人行征信中所有每月应还贷款的平均。

2. 可支配收入比例：70%

3. 信用评分系数

信用评分	系数
580-620	1
620-640	1.1
640-660	1.2
660-680	1.3
680-∞	1.4

4. 贷款期限，根据实际贷款期限换算成月份数。

5 担保方式

5.1 保证担保

原产品XX依然承担保证责任，组合产品XX承担抵押贷部分的保证责任。

5.2 保证金

原产品和组合产品中的抵押贷部分发放前存入保证金，并保证每期时点保证金比例不低于10%。

5.3 抵押担保

无论是原产品还是组合产品，ZZ均以全部贷款额为主债权办理抵押登记，但准信用贷仅享有第二顺位抵押权。

6 逾期及催收

催收部分略.......

具体的报告目录如下：

THE END

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