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雷达卡
之前的文章里，跟各位提到了解金融行业最有效的方法就是熟悉一家公司政策性文件，于此，我们之前就分享过一份关于消费贷的政策性文件：对某产品政策性文件的解读 ，有兴趣的同学可以戳进去看一下。今天这篇文章我们来跟各位同学再重磅分享下车贷的政策性文件。
不同领域不同产品的策略跟政策要点肯定是不同的，对车贷而言因为有车这个标的物，车会移动会跑，为了应对这个相关的风险点，我们就会对标的物做跟踪监控。
熟悉车贷产品的或者在车贷行业同学，肯定知道，对于与之相关的领域还可以分为汽车金融跟融资租赁。这里对风险的把控，就拿对车辆的定位而言也有所不同。汽车金融，厂商对客户的车辆只有抵押权，还没有确定的产权；而融资租赁公司，在客户使用汽车过程中，客户却没有产权。所以这里产生的风险把控点，比如对收车的把控也不太一致。虽然说这两个细分领域有所不同，但他们的产品流程大概一致，请看：
因为我们平台也有不少做汽车金融的同学，今天我们也基于以上整体的流程和把控，跟各位输出具体的车贷产品的政策性文件。
首先这份文件的大概说明如下：
以下整份政策文件将会围绕以下方式展开：
具体细节如下：
1. 进件方式
XX线下门店人员协助用户办理进件申请
2. 基本准入条件
2.1客户准入
1、申请人年龄在20至55周岁
2、申请人征信无明显不良
3、申请人办单门店所在的城市与客户实际居住城市或工作城市一致
4、客户申请车抵贷贷款的期数小于等于12期
2.2车辆准入
1、车辆牌照注册城市在客户实际居住城市或工作城市一致
2、车辆年均行驶公里数小于4万公里
3、评估车价大于等于5万且小于等于30万
4、车龄（定义）及购车至今时间均在3个月到6年之间
5、车辆当前不处于抵押状态
6、车辆未发生过重大事故
7、申请人和车辆校验一致
3. 申请资料
3.1 填写申请及签署授权文件：
1、个人借款申请表
2、汽车业务收费标准
3、个人信用报告查询申请表、授权书
3.2 基本资料：
1、客户银行卡
2、身份证
3、社保卡
4、行驶证
5、车辆登记证原件及复印件
3.3 收入证明材料（图片上传）：
1、企业主：营业执照
2、上班族：近半年社保
3、自雇人士：近半年银行流水/房产证明/人行报告（三选一）
3.4 拍摄车辆照片：
1、车主与车合照
2、当天报纸与车牌合照
3、车辆各角度及内饰照片（共计XX张）
4. 审核
4.1客户线下申请办单阶段
4.1.1客户身份确认
1、采用身份证识别仪进行身份证识别
2、人工比对身份证照片与申请人是否一致
4.1.2车辆归属初步确认
1、核对车辆与客户提供的行驶证及车辆登记证等信息是否一致
2、比对车辆所属人是否申请人本人
4.1.3车况及价值初步评估
1、现场专业人员对车辆状况，包括是否发生过重大事故、是否泡水、是否翻新等进行现场评估，给出初步评估价格，
2、车辆指定位置拍摄清晰照片及一段视频，将照片及视频发至后台审核；
4.2 后台审批阶段
4.2.1审批
1、车辆估值
说明：此处根据前端上传照片，结合第三方合作平台（保险理赔的信息反馈、车辆保养记录），及当地的二手车市场行情来给出市场的收购价核定
2、初审，客户身份、申请意愿及信用状况核定，车辆信息验证
3、终审，最终判定（通过/拒绝）及授信；
4.2.2 全自动化审批
1）客户身份确认，采取以下技术手段，对客户进行在线身份认证：
1、公安身份信息验证
2、活体检测+人脸识别
3、银行卡四要素验证
4、手机号码验证
2）政策规则校验及信用风险评估
－内部校验类规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝）
－人行相关规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝，前期暂无人行报告）
－其他外部征信规则（触碰以下任何一条规则，直接拒绝）
5. 授信
5.1车抵贷额度计算，具体逻辑如下：
5.2个人信用额度计算，自行积累数据，不传输至平台，具体逻辑如下：
个人授信额度（无人行接口），授信规则如下：
个人授信额度（有人行接口）=
MIN（（当前月收入-平均每月应还款总额）*可支配收入比例*扩展系数，车辆估价*10%）
其中，对于征信非白户的客户，个人月收入预估=Max(E1，E2，E3，E4，E5，E6，E7)
每个等级的分级情况略6. 审批结果确认
审批逻辑：
平台方和合作方同意审批通过
7．审批通过后操作
审批通过后线下人员协助与客户办理抵押登记及GPS安装等事项。
京公网安备 11010802022788号
