韦博英语跑了，狠狠地跟风控上了一课

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韦博英语，估计在一线城市繁荣的商业街没少见他们的门店，偶尔逛街还会被他们的咨询顾问拉着营销一番。只是，今后这个场面将不复存在。

韦博英语之前与英孚英语、华尔街英语并称为国内成人英语教育培训的三巨头，韦博在这几天突然爆出了关店的重磅炸弹。

最近的一则消息，韦博英语培训机构，因为资金链断裂，导致了许多门店倒闭，众多仍在学业中的学员不得不中断学习。从近2天的处理结果来看，似乎学员可以转到其他门店机构继续学习。

但这个新闻里有一部分焦点是落在韦博的教育分期的产品上，那些不想继续学习的学员，仍不得不继续履行贷款合约，继续得偿还剩下的分期贷款费用。这下，大部分的人都傻眼了，这英语没怎么好好上课，还欠了一堆债务。而且不继续偿还其中的分期付款，还会上逾期欠费名单。

大部分消费者肯定不愿意履行这样的贷款协议，但当时签合同的时候，为什么没有仔细审阅相关的贷款合同。而另一方面，这也势必让各大消费机构增大了这波资产的风险。

这次事件中，似乎唯独浦发银行能够笑看此次风波。韦博引入了银行作为贷款主体，这个操作，我也似乎从里面嗅到了一丝味道。

笔者猜想，韦博引进银行机构肯定是考虑到某些客户的对贷款方的需求，而跟银行端的合作更像是韦博主动寻求的合作方式。而其他非银机构，参考目前很多同业的做法，必是非银机构主动寻求与韦博的合作。

这两者有何差别，本质差别就在于主动权在谁手里的问题。

非银机构，天生是有展业的压力，资金从银行出来闲置上一天，每秒产生利息费用比心跳加速还要快上好几倍。

非银在金融市场上更像一群狼。狼的嗅觉是灵敏的，哪里有肉吃，哪里就有他们的身影。很明显，在多年前，捷信、乐信都在做3C消费分期的时候，相信很多机构都做了类似非常多的尝试。

但为啥市面上，最后胜（剩）者，都只有我们听到为数不多的几家，狼多肉少，竞争肯定非常剧烈。

相信当时，非常惨烈的竞争必是大家都无法想象的。最后大浪淘沙，剩下的一定是风控跟成本都控制得非常好的企业。

这里没有做过具体风控的，可能不明白具体操作点在哪里？但如果细细一想，这里面的风险太大了。如果网店的工作人员中饱私囊做起中介，购买了大量的客户资料进行注册，并且套现，这里怎么防？如果为了防止网点工作人员，我们安插了公司的内部人员到现场，那这个驻点人员的一天的费用在四五线可能稍微低一些，但是在一二线再怎么也得2百-3百的费用。那这一部手机10个点左右的利润能不能cover掉这部分成本？即使我们都把这些点都cover到了，怎么去管理驻点员工，怎么去控制每家店里或者每家渠道的坏账率，这里面需要考虑的东西真的不是一点半点。

另外一个非银机构非常喜欢的场景——医美贷。前一两年非常暴利的一个产业，其因为利润极其可观，且非常适合大额消费、复购率高等特点，所以医美场景也是消金公司喜欢切入的场景。但后来随着行业曝光，某中介拉着一车的村妇到某医美机构刷脸套得大笔贷款。而且后来医美机构频繁爆发医患矛盾时有发生，紧接着大量医美店开店整业，经营不善频繁倒闭的店面越来越多，种种行业问题被大量曝光后，金融的介入在有所降温。

反观银行，却像一群犀牛，犀牛的攻击力非狼群能比。但犀牛是只有看到真正的趋势才会全军出动。当然银行也是不差钱的主，他从央妈那里获得大笔的贷款，只要做基本的存贷差，都能活得好。近两年，金融市场这块蛋糕有部分被其他机构侵蚀到了，银行为了活得更好，才不得不慢慢迈开他的沉重的步伐，走向改革。

虽然狼群的作战力跟稳定性都不如犀牛，但狼群的组织架构决定了其非常机动灵活的特点。只要首领一个命令，群狼便可倾巢而出。而犀牛的行动趋势，因为庞大的体系跟机构，往往要慢得多，所谓船大难调头，也正是说的这个道理。

鉴于两大类机构非常不同的特点，非银机构跟韦博谈判，因为展业跟竞争的激烈性，不得不提前将贷款提前付清给韦博；而银行，一向高高在上的银行，为了降低风险，却可以选择分期付款，自然银行的风险会低得多。这次银行是完美胜出了。

那是不是说风险跟市场都只能由银行做了，其他机构就根本没有生存的可能。当然，这倒未必。

人分三六九等，这个社会太复杂多样。每一种人群，都理应得到合理的金融服务，普惠金融的口号也喊了多年。其实，我们最应该把控的还是应该筛选好产品，做好风控。请问，那么多非银机构在放款之前，有没有哪家机构去了解过韦博资金链的问题。哪怕有一个人提前了解到有员工被韦博拖欠了3个月的薪资，并反馈相关上级领导，并且对应的部门做好风险警报，我觉得事情也不会发生到如此地步。这次狼的嗅觉真是有所迟钝了。

回归到风控。金融的核心是做好风险把控，我们也不太可能消灭所有的风险事件。银行的风控政策策略向来传统，就像这次回家去拜访了家乡的一所城商行。查看他们的风险产品，这份几十年如一日的产品，今天还在做着，只是换了个名称，各位请看：

作为这款传统的产品，在风控上政策规则一 一摆上，而且客群都是线下面签，并且还能查询到对应客户的公积金跟社保数据，产品风险能高到什么程度。闭着眼睛，就能放款，就能赚钱。

银行能有好的的关系跟背景撑腰，那作为非银机构没有这样的资质，在这样的压力下也只有好好细化自身的风险体系。打铁还需自身硬。

那最后回归作为我们消费者而言，从眼前的这个事件中而可以得到什么学习经验。网上的客套是：认准大牌子，询问里面的老朋友，理性消费…....如果说认准大牌子有作用，那像韦博这样的学习平台还不能称之为大牌子，谁还能叫大牌子。店大欺客，在韦博身上诠释得淋漓尽致。

其实我们想告知下各位一些与众不同的声音，就是：学习金融知识，学习金融知识，学习金融知识。重要的事情说三遍。作为我们一个普通的老百姓，在面对信息不对称的前提下，也只能提升自己的技能。

什么金融知识是必须学习的？这里，我觉得应该叫金融常识更合适些。金融常识非常重要，比如在上面的例子里，在你签约的过程中，你是否已经认真阅读了所有的合同条款，明细，最核心的你是否看了里面的年利息、分期的年限，当然还有签约的主体。要是可以尽量选择银行为主体的协议，不然就好好计算一下利息等最重要的数据。

还有哪些金融常识？我了解到的还有很多身边的人对金融的知识真的知之甚少。特别是父母那一辈人。比如这次国庆假期回家，有位亲戚需要贷款10万，找了当地一家银行。听银行的客户经理标榜自己的银行月息一个点，年华在12%，借款10万，每年只需要还1.2万，“等额本息”期限2年，借款两年，总共还款利息就是2.4万，生成相应的还款计划表如下：

有做过产品的同学，或者经常做资产分析的同学肯定知道这里面的猫腻。

我粗略抄了身边的一个贷款计算器，稍微计算了下。我用的是算等额本息的方式还款，两年利息接近2.4万时，这里面这里根本的年化远远不止12%，真正的利息大概是年华21.6%！而这个年化几乎将近那家标榜12%的银行的2倍了。

所以那家银行的这款产品是真正的等本等息的产品，这里面的猫腻可不止这一点半点，不好好学习，智商税根本不够用啊。

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