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　　孔子的《论语》中有一句话："君子爱财，取之有道；君子爱财更当治之有道"。这正说明科学理财的重要性，那么，我们在投资理财中应该怎样来"治"财呢？和大家谈一下投资理财的三要素。
　　个人理财就是审视资产分配状况及承受能力，确定阶段性生活及投资目标，根据专业理财师的建议调整资产配置与投资结构，及时了解自己资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益最大化。我们可以把"分散、保本、增值"称之为投资理财的三要素。
　　一、分散
　　有一句经典的投资名言："不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里"，这说的就是投资理财的第一个要素"分散"。这里我们从三个方面谈"分散"。
　　1、投资工具要分散
　　作为投资理财的工具有很多，例如："存款、债券、保险、收藏品、基金、股票、房地产、黄金、外汇、期货"，这些投资工具可以说风险与收益特征是不同的。我们在进行投资组合前，要根据自己的性格偏好、风险承受度、资产状况等方面，选择不同的理财工具，其中保险，实际上应该是一种非常重要的保障性理财工具，应该首先去做保险规划，然后再进行风险投资工具的选择。
　　2、投资品种要分散
　　既然投资工具要分散，同样在选好理财工具后，在单一理财工具中的品种也要分散选择，但也不要过多。这样能规避单一品种的内在风险。例如理财工具基金，在进行科学的基金选择中，偏股型、偏债型、平衡型、货币型基金都是必不可少的，这样能达到分散整个基金组合的综合风险。这就同基金公司在运作基金时选择不同投资进行组合的道理是一样的。因为我国《证券投资基金法》规定，为降低投资风险，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作，从而使"组合投资、分散风险"成为基金最大的特点。
　　3、投资期限要分散
　　通过科学的理财能够达到不同阶段的生活目标，所以一定要进行不同目标期限的规划，然后严格按照科学的投资方法进行选择投资工具。求学、就业、结婚、生育、养儿、退休构成了人生不同的阶段，教育、购房、购车、旅游等构成不同阶段的具体理财目标，完成目标的期限是不同的。每个期限选择的投资工具也是不一样的。
　　短期目标：短时间一般在1年左右时间。一般需要每年或者每年制定或修改，如，装修房屋、休闲旅游、购买手提电脑等。对于短期投资目标，建议采用现金或现金等价物，如：活期存款、货币基金、定期存款，尽管收益率不高，但收益水平比较稳定。
　　中期目标：一般1-10年才可能实现的愿望。中期目标还可以进一步细分，2年内的为中短期目标，3-5年的为中期目标；5-10年可视为中长期目标。这个阶段的投资工具的选择主要有债券型基金、混合型基金、股票型基金、保险、房地产、外汇、期货等等。
　　长期目标：一般需要10年以上的时间才能实现愿望，而不是简单追求短期收益。这个阶段的投资工具的选择股票、股票型基金、黄金、收藏品等等。
　　二、保本
　　投资理财的前提是保本。每做一项投资前都要计划好，在风险可控的情况下，本金在设定的目标时间段会不会损失，或者通俗的说，"不做赔本买卖"。这样你就可以把本金设定为您的投资的水准线。不抱有短期的投机心理，这样在投资后的市场波动中，你就会从容面对的。例如基金投资，在购买基金后，不能在现净值向下波动的过程中，损失本金的情况下进行赎回。如果你在亏本情况下赎回基金，只能说你的投机心理在作怪，基金知识欠缺，实际上是输给自己。有一句说得好："投资者在市场上的亏损，乃由买卖情绪所致，希望、贪心及恐惧是成功的死敌。"
　　三、增值
　　投资理财的目标是增值。在一定的期限内保本为根本，实现财富稳健的增值才是科学之举。如果您是短期的理财目标，就该考虑如何让资金随时使用，只要有收益就可以，而不是来顾及增值多少。但是，如果您的生活目标是确定在是长期的一个时点来实现，如十年后子女大学教育金、退休养老金的规划，对于高增值的目标将更为重要，这样你就可以不必在乎短期市场出现的波动了，因为你的目标期限足以熨平这个短期的波动，反而您可以在市场调整时继续买入，波动给你带来的是机会，这样可以平摊长期投资的成本。到你目标实现的那一天，您应该是站在珠峰上看现在。