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分享 P2P网络借贷（网贷）研究数据转让 拍拍贷数据、人人贷数据
互联网金融客 2014-6-4 12:57
本人研究论文时，积累了大量的P2P网络借贷的数据，都是原始的微观数据，包括拍拍贷、人人贷等的基础数据。 数据是微观资料，对个人违约行为及其相关影响因素都很有价值。此外，因为数据是2007到2013年9月的，时间跨度很长，如果想分析平台和宏观因素，也可以用。 需要的朋友可以站内信或者发邮件。 如果有需要，可以发邮件跟我联系， 1457149551@qq.com
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分享 “大数据”下的网络借贷变革 小企业出逃银行
wxfwolf 2013-11-6 20:05
互联网正在改变中国金融格局。金融市场交易成本大幅降低，大数据更是打破了金融体系固有的垄断格局。本报从今日起刊登“互联网改变金融”系列报道，管窥这场如火如荼的伟大变革，以飨读者。 　　一个被称为P2P网络平台的东西，已成功“入侵”我国金融市场，并显示出勃勃生机。一贯森严的传统借贷门槛，正在被“野蛮生长”的互联网金融消解。金融市场借贷格局正被深度重构。 　　数据显示，在2009年，国内P2P借贷平台只有9家；到了2012年末，已增长至110家；而截至2013年第一季度，已经至少有132家P2P借贷机构。根据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》统计的数据，2012年末，可统计的P2P平台线上借款余额将近100亿元，投资人超过5万人，若加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。 　　虽然P2P网络借贷平台不能根本解决小微企业融资难题，目前也不能与传统金融分庭抗礼，但是，P2P网络借贷平台让民间金融得以阳光化发展，让商业银行有了危机意识。更重要的是，它告诉金融市场，一个新时代已经到来，很多“不可能”将变成“可能”。 　　 入侵　P2P网络借贷平台增长仍在继续 　　业内人士认为，从广义上看，目前互联网金融主要有三种商业形态，一是传统金融机构将其金融业务互联网化，也就是所谓金融互联网，如网上银行、券商网络销售基金；二是互联网企业以自身技术、数据、渠道等优势来开展金融业务，如余额宝、阿里金融、京东供应链金融等；三是以互联网概念为基础开展金融业务，如P2P借贷、众筹等。 　　实际上，P2P这种互联网金融的创新模式来自于美国，美国第一家做P2P的企业Lending　Club自2006年成立至今，其贷款额已经超过10亿美元。不过，Lending　Club的商业模式是在线上单一做纯信用中介，而国内做P2P网络借贷平台的模式更多元化。 　　由于国内P2P平台大部分承诺“保本”的，即一旦贷款发生违约风险，平台公司则承诺先为出资人垫付本金，“垫付的资金来源于P2P平台公司从贷款中抽取的风险金，抽取比例约为放款额度的12%左右。”中融民信资本管理公司总经理助理赵世君对《经济参考报》记者透露。 　　因此，国内的P2P网络贷款公司与国外的这类公司显著不同，并不是单纯的中介机构，而是一方面对出借人的资金提供担保，另一方面也对贷后资金进行管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色，其深层次原因在于国内征信体系不完善。 　　从市场的角度来看，支撑P2P行业异军突起的关键还是在于国内庞大的小微企业、民间消费融资需求。由全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵牵头的中欧 陆家嘴 国际金融研究院课题组最新报告指出，“P2P网贷平台上的借款者往往缺乏有效担保和抵押，且对贷款产品的需求金额小、高度个性化。这些借款者往往不被传统金融机构所接纳。因此，他们愿意承受更高的利率从P2P平台上获得贷款。二是P2P网贷为投资者提供了高收益。由于中国长期存在存款利率上限管制，存款人有强烈的动机寻求更高的资金回报率。网络借贷平台提供的年化收益率达8%至20%，甚至更高，对投资者而言具有很大的诱惑力。” 　　 分流　小微企业资源从银行“出逃” 　　尽管国内经济回暖迹象已现，银行对小微企业贷款供给也有所增加，但长期以来小微企业融资难的问题并未从根本上得到缓解。银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%。P2P网贷平台公司宜信发布的《小微企业调研报告：经营与融资》亦表明，全国仅27%的小微企业愿意把银行贷款作为获取资金的途径，主要原因是这些小微企业缺少抵押物、信用数据等。实际上，小微企业普遍要求获得资金速度快，在此前提下可以承受相对较高的利率。 　　针对个人消费贷款，银行普遍也有较高的要求，比如同样需要房产等抵押物；如果通过信用卡做分期，则授信额度相对固定。因此，这就给借贷双方自主定价、定额度的P2P网络贷款带来了业务空间。可以说，P2P网络贷款平台的出现，在一定程度上分流了银行等正规金融机构放贷融资的客户资源。 　　“现在的互联网金融情况较为特殊和复杂，是基于双边平台的金融，金融中介本来的强势地位正在被改变，用户自身有更多金融的参与权和定价权，用户对平台本身的黏性，让大数据服务金融成为可能。”新新贷副总裁陈志飞说。 　　据了解，在国内，这些有借款需求的个人或小企业在网贷平台线上借款，通过审核后就能在其平台上发布借款“标的”，写清楚借款用途、额度、期限和利率等要素，然后由投资人“投标”，“标”满之后，借款人从网贷平台如数拿钱，根据约定，还本付息。一般获得贷款的利率为银行基准利率上浮20%左右，原则上不超过基准利率的4倍。 　　对于小企业而言，中欧陆家嘴国际金融研究院在课题报告中说，互联网、电子商务和电子支付的快速普及为P2P网络借贷平台的发展奠定了技术条件，而我国长期的“金融压抑”现象则赋予了P2P网络借贷平台的需求空间。在“金融压抑”下，我国正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题，而P2P的融资模式在一定程度上可以实现民间金融阳光化，且大幅降低信息不对称程度和交易成本，是对现有银行体系的有益补充。 　　在借贷过程中，“有些P2P公司本身就是由担保公司转型而来的，所以会给自己的客户作担保，但一些比较正规的大型P2P公司通常会找第三方作担保。”坤微金融集团市场部总监常凯对《经济参考报》记者表示。通常，第三方担保公司介入，会根据担保额度向借款客户收取费用，融资性担保公司的担保费率一般为2%到4%，而为网络借贷担保，担保费远高于此。 　　随着客户的积累和借贷双方交易数据的增加，为了扩张规模，部分P2P网络借贷平台公司的业务模式转化为了“线上交易，线下撮合”，其中，债权转让和理财日益成为了重要业务。为了提高运营效率，P2P公司找到项目往往就会先垫款，然后再公布其理财项目，提供的理财产品投资收益率一般为8%至20%，远高于银行理财产品、货币基金，甚至信托的收益率。在业务流程中，这些P2P平台公司实际形成资金池，与传统金融机构无异。 　　 洗牌　“大数据”下的网络借贷变革 　　即便“线下”推广模式存在风险隐患和争议，但不难看出，国内的P2P企业已不甘于满足只做单纯的借贷中介服务，而是把眼光瞄准了建立自己的“大数据库”。 　　据《经济参考报》记者了解，无论是做P2P网络借贷起家的宜信等，还是以投融资管理为基础起家的投资公司，抑或是做小额贷款起家的小贷公司等，参与互联网金融的布局是大势所趋，但通过P2P模式做线上的网络借贷无非是这些公司建立“大数据库”的一种手段。“对于我们而言，客户融资需求、资金流通等信息是最有价值的，能够通过这些数据辅以发展其他业务产品，包括目前很多公司想涉足或者正在操作的财务管理业务。”一家近期也准备推线上P2P借贷业务的投资管理公司总经理对《经济参考报》记者表示。 　　不过，从监管来看，《放贷人管理条例》没有出台，P2P网络借贷平台还不具备金融中介机构应有的金融许可证，行业监管处于灰色地带，一旦P2P网络借贷平台承担了资金流动性风险，那么就有可能发生兑付危机或资金链断裂的风险。 　　清科研究中心徐志鹏指出，目前，许多P2P借贷公司的业务依然游走在政策边界上，在行业竞争激烈的背景下，构建资金池、利用信息优势编造假项目骗取资金等违法行为也部分存在。今年10月间，东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、天空贷等多家P2P公司相继倒闭。 　　业内判断，基于规模扩张下的风险隐患暴露，国内P2P网络借贷平台公司必将面临一次大洗牌。但是，随着征信系统、监管以及这个行业本身的不断完善，拼到最后的一些成熟的、有实力的P2P网络借贷，必将在民间金融领域屹立前行，并且“分食”银行等正规金融机构在小微实体企业、民间消费需求的融资份额，届时金融服务市场也将出现更清晰的格局。
个人分类: 经济|43 次阅读|0 个评论
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