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分享 中国电商物流进入全球时代
yiwuliu 2014-11-19 17:09
　　在中国偌大的电子商务市场中，没有人能做到大小通吃、一家独大，因此， 中国物流（http://www.156580.com/） 企业应有所侧重地开拓和提供服务，深耕自身擅长的领域，才是明智之举。 　　当前，中国已成为全球第二大电子商务市场。1998年，我国第一笔互联网网上交易成功，历经16年的发展，2014年上半年，我国电子商务交易额已达到5.66万亿元，并以30.1%的同比增长率继续大步向前。预计到2020年，中国网络零售市场可能增长至4.2万亿元。 　　随着中国电商市场的日趋成熟，其对物流行业的要求也在不断变化。其中，跨境电商已经连续五年复合增长率超过30%。对于从事跨境电商的外贸公司而言，货源、网店、网上推广、收款以及物流是其运营的关键五步，加强物流则是提升销售额及整体利润的重要环节。
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分享 【干货！一图看懂】互联网金融
giazhang99 2014-9-5 16:20
【干货！一图看懂】互联网金融
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分享 大数据时代 美国掀起“数据科学家”争夺战
Nicolle 2014-8-28 02:03
大数据时代 美国掀起“数据科学家”争夺战 新浪科技 摘要 : 世界迈进了大数据时代。互联网和智能手机产生的数据“大爆炸”催生了提取和解读海量数据的新工作岗位——“数据科学家”。《华尔街日报》日前报道称，3年前数据科学家这个职业头衔基本还不存在，如今已成为高科技劳动 ... 世界迈进了大数据时代。互联网和智能手机产生的数据“大爆炸”催生了提取和解读海量数据的新工作岗位——“数据科学家”。《华尔街日报》日前报道称，3年前数据科学家这个职业头衔基本还不存在，如今已成为高科技劳动力市场上最热门的职位之一。 　　在很多企业，由于有巨量数据需要分析，数据分析员成为一个必须的职位，连一些看上去和数据毫不相关的企业，也需要数据分析员进行数据分析，帮助做出更好的决策。巨大的用人需求之下，数据科学家成了“香饽饽”，一场寻找或培训“数据科学家”的争夺战正在美国掀起。 　　美国商业分析软件与服务供应商SAS公司大中华区总裁吴辅世告诉本报记者，大数据需要大分析，大分析需要新技术，但企业还需要新人才。在大数据时代，数据科学家等分析人才的需求将激增，尽早开始人才储备将是企业稳步发展的优势之一。 　　数据科学家需要独特的综合技能，但是，目前这方面的人才如此稀缺，以至于他们被称作“独角兽”。《华尔街日报》说，理想的“数据科学家”不仅要拥有传统的市场调研技能，还需要有能力从不同来源的上百万数据碎片中找出规律，再通过这些规律来推断消费者行为，找准消费行为的触发点并写出相关的统计模型。例如，在某电子商务网站，一名生物统计学博士过去几年里通过挖掘医疗记录来研究乳腺癌的初期征兆，现在他为网站编写统计模型，推断人们在该网站上用什么词条来搜索自己在大街上看到的时尚新品。在一家移动支付初创公司，一位编写统计模型、研究人们政治信仰如何变化的认知心理学博士，现在专门研究人们的行为模式，从而判断哪些零售商更有可能遇到顾客要求退货。 以下数字可以说明数据人才有多稀缺。招聘者说，一个拥有博士学位的数据科学家的起薪通常是六位数，工作两年后，就可以轻松赚到20万至30万美元的年薪。在美国职业社交网站领英网( LinkedIn ( 220.13 , 0.93 , 0.42% ) )，有3.6万个数据科学家的职位虚位以待。另一家网站的数据显示，去年底有6000家公司正在招聘数据方面的人才。 　　看到市场对数据人才的追求日益激烈，很多大学开始专门开设数据分析类专业。据悉，过去一年里，至少有六所美国大学，包括弗吉尼亚大学、哥伦比亚大学、俄亥俄州立大学等开设或宣布计划开设数据科学方面的硕士研究生培养项目。例如，南加州大学马歇尔商学院就专门开设了商业数据分析的硕士项目。该项目介绍的第一句话就是：商业数据分析是现在全美增长最迅速的领域。 　　分析人士称，大数据革命将深刻影响人们的工作、生活和思维。“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，”全球知名咨询公司麦肯锡指出，大数据是“创新、竞争和生产率的新边疆”，具有变革性影响，是数字时代的生产要素，是获取竞争优势的一个源泉。毫无疑问，大数据的重要价值正日益凸显，数据分析将成为21世纪的一个“金饭碗”。
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分享 储蓄目前仍然是大部分人首选的理财方式是不对的
liandoo1982 2014-6-27 17:28
据统计，储蓄目前仍然是大部分人首选的理财方式。这些人认为投资有风险，把钱存在银行才是最稳妥的。但这真的是一个明智的选择吗?储蓄会不会也存在风险呢? P2P理财 领导品牌九问贷为你带来最全互联网金融资讯。 从短期来看，把钱存在银行里是比较安全的，但从长期来看储蓄却是一种很危险的理财方式。多数成功的、有经验的富人都明白，把钱存在银行是不可能发财的。 储蓄在短期内的确可以获得一笔利息，但周围经济环境中的各种因素都在发生变化，一些不利因素很有可能导致存在银行的货币发生贬值。在存款生息期间，如果物价不断攀升，货币的价值就会随之下降;此外，储蓄过程中还会产生各种保管费、年费、手续费、卡费等。因此，将财产存人银行也开始存在风险。这是经济发展和国家税收共同作用的结果。任何国家都是如此。 在影响货币价值的众多因家里，最可能发生的就是通货膨胀，当它发生时，如果把钱放在银行就会存在很大隐患。 大多数人对于通货膨胀这个概念并不陌生，日常生活的消费中总能感受到通货膨胀的存在。当储蓄利率低于通货膨胀率时，储蓄的本金越多，损失也就越大。为了方便理解，下面举一个例子分析一下在通货膨胀发生期间，银行存款的贬值程度。 假设将40万元现金全部存进银行。通货膨胀发生时，如果银行存款利率与物价指数相差5%，那么这40万元随着存款时间的延长将出现如下结果: (1)一年之后:存人的40万元相当于目前的38.096万元。 (2)两年之后:存人的40万元相当于目前的36.282万元。 (3)三年之后:存人的40万元相当于目前的34.554万元。 (4)五年之后:存入的40万元相当于目前的31.342万元。 (5)十年之后:存人的40万元相当于目前的24.558万元。 也就是说，十年之后的40万元只相当于目前的24.558万元，由于通货膨胀的影响，导致存款凭空热发掉15.442万元。 那么，怎样才能让自己辛辛苦苦挣到的钱保值，甚至增值?怎样使自己的资金抵挡住通货膨胀的浸蚀?通过怎样的方式才能为自己未来的生活增加保障?答案就是“投资”。 在市场经济体制下，通货膨胀的现象时有发生，银行的存款利率完全不能抵挡通货膨胀的杀伤力。表面上，存在银行的钱越来越多，但由于其中的泡沫成分很多，实质内容只会越来越少。要想用钱生钱，最直接、也是最根本的办法就是主动出击，提出存在银行的钱，投资到回报率较高的领域中去。 市场经济环境下，人们可以通过长期投资股票、债券、基金以及其他投资方式获取规避通货膨胀所带来的风险。随着我国市场经济的发展，金融市场的不断健全，投资者应更多地参与到金融市场的投资活动习己的闲里资金，这样才能获得更丰厚的投资收益。
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分享 银团“国家队”—五大行究竟多有钱
大智慧数据 2014-5-7 14:12
银团“国家队”—五大行究竟多有钱
尽管利率市场化进程加速、互联网金融步步紧逼，一系列负面因素让不少人对于银行业绩增长持悲观态度。但是，2013年 16 家上市银行业绩超出市场预期，共实现净利润1.17万亿元；而251 3 家 A股 公司净利润总额约2. 41 万亿元 。 其中，号称银团“国家队”的5大行究竟多有钱，本期小编将与您一起解析。 银行业翘楚高度集中 2013年，五大行合计净利润870 5 亿元。其中 ， 工行净利润同比增长10.17%， 中行、农行、 建行、 交行净利润 同比增长分别为12.3 5 %、14.5 2 %、11.12%、6. 82 %。 银监会最新公布数据，2013年全年银行业实现净利润1 3800 亿元，五大行在整个银行业利润占比为63.0 8 %，在16家上市银行利润占比 74. 51 % ，具有绝对优势。 2 013 年五大行 净利润 2 013 年五大行 净利润 集中度 A股上市公司净利4成归 五大行 251 3 家 A 股上市公司 交 出了2013年的“成绩单”，净利润总额为2 4087.79 亿元，五大行净利润占2 513 家 A 股 上市公司净利润约4成。 2 013 年五大行 净利润 占A股上市 公司比较 五大行pk房地产公司，谁更赚钱 大智慧数据显示 ， 2013年TOP20房地产开发企业*净利润合计约 698 . 61 亿元；五大行净利润合计870 5 亿元，为TOP20房地产开发企业*净利润 12 . 46 倍；其中，中工建农四大行净利润分别是TOP20房地产开发企业的 2.34 倍、 3 . 76 倍、 3.08 倍、 2.38 倍。 2013 年 ， 142家A股上市房地产类公司(含 房地产开发 及园区 开发企业 )实现净利润981.53亿元，而这142家房企净利润尚不及工商银行一家净利润的二分之一，平均每家房企的净利润更是只有6.91亿元。 2 013 年五大行 净利润 与房地产上市企业 比较 2 013 年工行 净利润 与房地产上市企业 比较 五大行与BAT谁更炙热 百度、阿里巴巴、腾讯是目前市场上最炙手可热的互联网三大公司，围绕阿里上市的话题也有太多猛药，整理B AT 财报数据，发现BAT净利润总额约为475.07亿元。最赚钱的互联网公司，相对于五大行的年净利润，依旧是“九牛一毛”，仅工行一家2013年净利润就是BAT总利润的5.5 4 倍。 2 013 年五大行 净利润 与B AT比较 2 013 年工行 净利润 与B AT比较 五大行每日净赚24亿，工行为“最赚钱的公司” 2013年，五大行日赚23.8 5 亿，中工建农交行每日进账分别为4.49亿元、7.2亿元、5.89亿元、4.55亿元、1.7 1 亿元，工商银行日赚7亿，俨然成为了2013年市场中“最赚钱的公司”。利息 收入 在 五大行营业收入占 比 过半，其中 ，工行利息收入 占比75. 19 %。 2 013 年五大行日赚 金额 2 013 年五大行 收入排行 五大行净利润员工均摊 高 ，交行列 榜首 截至2013年末，中行在职员工总数305,675人，工行在职员工总数441,902人，建行在职员工总数368,410人，农行在职员工总数478,980人，交行境内外行员工共计99,919人。交行2013年净利润员工均摊为62. 51 万元，为五大行之首。 2 013 年五大行 净利润员工均摊排行 回顾五大行2013年靓丽“成绩单”，净利润总额占全银行行业的六成以上，占上市银行利润七成以上，五大银行成为中国银行业体系中难以撼动“银团”。 纵观2013年作为互联网金融元年，各类“宝宝 ” 们争相出现，对银行揽储造成了一定的冲击，但对比其他行业翘楚，五大行赚钱能力仍不容置疑，在 行业内外 甚至 整个 A股 上市公司 中都 独领风骚 。 2014年银行业外部环境错综复杂，金融改革将进一步深化，五大行面临的挑战和机遇并存，他们是否能够继续延续耀眼光环，我们翘首以待。 *注 ：本文 涉及的 “ TOP20房地产开发企业 ” 是指按照 申万行业分类 且在A股 上市的净利润 排名 前 20的 房地产开发企业。
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分享 我国上市银行存款、贷款总额排名
大智慧数据 2014-4-22 11:41
我国上市银行存款、贷款总额排名
银行存贷款格局较稳定，榜单前四位工农中建存贷款规模分别为十万亿级，五万亿级。2013年受互联网金融冲击，TOP10银行存款总额增速下滑至9.5%，同比下降2.6个百分点。
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分享 互联网时代谁也别觉得自己比别人强多少！
jianzhiying 2014-2-28 09:35
在现代这个无论是技术还是信息变化莫测、更新迭代迅猛的时代里，个人的学习能力总是有限的，谁都不可能在全部的领域做到最优，最多只能做某个方面的专家。故，在网上也好，在现实中也好，总有某些方面比自己强的人存在，这时候不能自怨自艾，因为从另一方面，肯定也有人某些方便不如你。不能沾沾自喜，也不能妄自菲薄。要端正自身态度，才不至于迷失。 所以，要定好位，找好方向，不要乱比。
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分享 春运中的数据分析看人口迁移
lk2556 2014-2-13 18:08
据新华社报道，铁路部门说，2月8日，全国铁路发送旅客757.6万人次，同比增加69.3万人次，增长10.1%。 　　这些数据，如果呈现在一张地图中，一定非常有趣。 　　今年春运期间，互联网上就出现了一张可以呈现国内春节人口迁徙实况的地图，这款产品是今年1月25日、也就是春运开始的第二天上线的。据称，这是国内首个运用大数据播报国内春节人口迁徙实况的网站。 　　推出这款产品的，是国内从事互联网行业的百度公司，地图全称为“百度地图春节人口迁徙大数据”（以下简称“百度迁徙”）。 　　笔者注意到，“百度迁徙”的背景是一张黑色的中国地图，上面用若干个蓝色光点来表现产品搜集到的春运迁徙数据。光线强弱则代表人口迁徙的数量，光线越亮，人口迁徙的数量越大，而总体来看，我国中东部大部分地区蓝色明亮，而西部地区光线较少、黑色较多。 　　自从春运开始，这张地图多次被电视、报纸等媒体引用，成为用数据解读春运状况的一个样本。 　　被多次尝试的一个操作是，选择地图中的日期、时间，再查看“迁入城市”、“迁出城市”和“最热线路”等三个数据指标排名。 　　笔者在日期中选择了正月初一，从这天开始，逐一搜索了这3项指标的排名。就热门迁入城市而言，在北方，以北京、天津为代表的京津唐经济区是热门迁入地区；在东边，迁入城市为长三角经济区，以上海、南京和杭州等城市为主；南边则是珠三角经济区，以广州、深圳、韶关等城市群为代表，这些城市在地图中显示得较密。 　　而与上述3个方位不同的是，在西部，仅有重庆是热门迁入城市，西部并没有形成热门迁入城市群。 　　笔者发现，地图显示的迁出城市较为集中的区域在中部，如，安徽宿州、滁州、河南信阳、武汉、湖南郴州、江西赣州等城市。这与中部地区省份长期对外输出密集劳动力存在关系。 　　一个有趣的现象是，对于一些大城市来说，它们既是热门迁入城市，也是热门迁出城市。 　　例如，北京、上海分列热门迁入城市排名第一和第二，且也是热门迁出城市排名第一、第二。相似的，重庆、天津等城市也在迁出城市的排行榜上排名较靠前。热门迁入城市、热门迁出城市之间有较大的重合，这在北部、东部体现得较为明显。 　　值得注意的是，南部的珠三角经济区不在热门迁出城市之列，也就是说，珠三角相对而言较具有吸收外来劳动力的能力。这同样与长期以来社会的基本印象一致。 　　至于“最热线路”，“百度迁徙”呈现的数据是北京与成都之间。 　　该现象此前已引起媒体关注。有媒体援引铁路部门工作人员的说法称，从成都到北京的乘客老年人逐渐增多，他们把原因归结为“越来越多的年轻人接父母到北京过年”。 　　除此外，热门线路上还有往北京集中、往上海集中和东三省内部流通三个特征。 　　以北京为例，郑州、太原、德州、天津、济南、大同、赤峰、新乡、濮阳等周边地区到北京的路线较为热门，滁州、合肥、蚌埠等城市到上海的线路同样如此。 　　东三省内部，例如哈尔滨到铁岭、哈尔滨到沈阳也是热门线路。 　　这些数据是如何产生的？公开资料显示，这项大数据的尝试，基于百度地图的开放平台提供，拥有过亿装机量，曾为数十万款APP提供免费定位服务，日处理定位请求近35亿次。APP向用户请求定位信息并获取用户经纬度后，会上传到百度地图。 　　拿到数据之后，“百度迁徙”将对数据进行分析，并通过可视化图表在地图上呈现春运期间人口迁移轨迹。 　　有评论认为，随着未来移动互联网的发展，在分析人口迁移的方向、城镇化进程、城市治理等方面，大数据技术都有重要意义。
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分享 苏宁转型互联网生死阵痛 “越深入发现问题越多”
wxfwolf 2014-1-9 23:12
更名苏宁云商、首设“O2O”购物节、开放易购平台、收购PPTV、申请移动转售……苏宁2013年的每一步转型都紧跟着互联网热点。这使得苏宁一度重回中小板第一市值的宝座，股价从4.56元的历史新低涨到了14.33元年内高点。然而，伴随着三季报披露，第三季度亏损、部分用户反映体验不佳……种种利空接踵而来，苏宁在二级市场上再次被一些投资人抛弃。 转型互联网，苏宁云商董事长张近东视其为第二次创业，决定不考虑短期利益一路前行。但身躯庞大如大象的苏宁能否随互联网起舞？这恐怕需要留待时间验证，眼下苏宁必须经历阵痛期。 太复杂 用户体验是道坎儿 “花钱不眨眼的购物狂!”这是淘宝给小汪的“自画像”：2013年你在淘宝上花掉了19966.19元，总共收了60个包裹，无数快递小哥哥为你狂奔了16197.95公里。 这份购物清单详细列明了小汪大到家装小到食品饮料等各方面花费，这还不算其在京东、易讯、1号店上的消费。不过，遗憾的是，苏宁易购并不在其购物平台里。 “复杂”的购物体验是小汪不选择苏宁易购的主要原因。她介绍，京东送货很及时，上午下单，晚上就可以送达，而且不满意可以立即退货。相比较而言，苏宁易购物流相对较慢，且必须要提交短信验证码，这就使得公司前台难以代收，此外，退货需要事先联系客服，再由客服派专人取件，不如京东便捷。 在商品的陈设方式上，京东、天猫也更简单。小汪介绍了自己在苏宁易购上买手机套的经历：“看好一款有5个颜色，点击进入发现是黄色，我不喜欢，但是没法换颜色。”不同颜色放在一个货品选择里面，便于消费者选择，这是京东、天猫的通用做法。 小汪的购物经历代表了很多消费者的意见，苏宁“双十一”促销活动结束后，众多中小股东集中吐槽了各种购物经历。 面对消费者的责难，苏宁副董事长孙为民也有感受。2013年12月中旬，没来得及吃午饭的他接受了中国证券报记者专访，他坦诚：“随着我们越深入，发现问题越多。” “但是，没有关系。”孙为民随即解释；“我们已经看到问题，这就是机会。”孙为民介绍，今年是苏宁全面转型互联网战略明确的一年，剩下的就是从细节入手。 面对众多问题，孙为民介绍，2013年，苏宁易购网站各级页面先后进行了多次改版，易付宝快捷支付合作的银行也达到了70家，最近还实施了物流LES系统的上线。但这远远不够，未来苏宁首先要做好开放平台，丰富商品品类。他说，平台上的商户没有达到3-5万家就没有质变，而目前苏宁只完成了百分之二三十。“2014年底应该要突破3万家，冲刺5万家，只要突破3万家，就会形成鲶鱼效应。” 为真实了解用户感受，孙为民每年要在苏宁易购上花几十万元，虽然他并没有这么大的消费需求。1998年，孙为民辞去南京理工大学的教职加盟苏宁，15年间，他参与了苏宁三个十年的两次转型，每次转型都有关生死。 据了解，目前苏宁面向机构投资者设立了优化苏宁用户体验的微信群，以便及时向公司反馈投资人的意见、建议。一券商研究员指出，当前苏宁的最大任务是完善购物细节，丰富商品品类，全力提升用户体验，只有迈过这道坎，苏宁的转型才可显现成效，才能让投资人看到希望。 2013年3月份更名“云商”，实际上是打破了组织壁垒；6月份提出O2O，线上、线下同价，实际上是打破了渠道壁垒；9月份开放平台，丰富商品品类，实际上是打破了供应壁垒。种种动作，意味着2013年是苏宁全面转型互联网战略明确的一年。苏宁内部人士透露，以前只是由苏宁易购单兵突进尝试互联网，而2013年则是苏宁从战略上明确整体转型互联网，且在内部形成了高度一致。 但一位券商分析师不无担心道，苏宁早在2010年2月就正式上线了电商平台苏宁易购，可直到2012年才全面发力，到公司2013年提出以O2O模式与开放平台经营为两翼的互联网零售战略时，苏宁的竞争对手已经从国美变成了京东、天猫等电商巨头，而这些竞争对手是苏宁所不熟悉的。 孙为民反驳称，传统零售时期，国美与苏宁都是销售过千亿的公司，面对万亿的市场，两者算是竞争对手；但在互联网时代，面对30万亿的零售市场，说京东、天猫是竞争对手有些牵强。“我们实践的是O2O模式，将塑造一种贯穿线上、线下多终端无缝融合的购物体验，是跟传统电商模式比拼，而不是某家企业。”孙为民说的语气很坚定，表情也很严肃。 新思维 实体店不是包袱 “这些门店过去是资源，现在还是吗？”转型互联网，如何回头处理“实体资源”，对于苏宁这样的传统零售巨头来说是个大问题。 其老对手国美采取的是大量关店方式。2013年，国美关闭了部分一二线城市的、单位面积销售收入等核心指标偏低的10%-15%的门店；同时，转让了部分亏损电商公司的股权。 一家电行业观察人士称，很佩服张近东在当年大中电器收购战中没有“坚持到底”，而是送给了国美，还花了黄光裕大把的银子。 苏宁的2013年三季报显示，其目前在大陆共计拥有连锁店1568家，门店数量同比有所减少。在2013年苏宁反复对外宣讲的一体两翼（互联网零售＋O2O与开放平台）战略中，门店显然不是包袱。 “有别于纯网购，排名前列的电商纷纷强调自己在O2O上的布局。”孙为民说，苏宁去年6月份率先推出了首个O2O标准，即商品统一、价格统一、促销统一、支付统一、服务统一。 在孙为民看来，中国大多数企业要么只有线上，要么只有线下，同时兼具的屈指可数。言下之意，渠道的双线控制力是苏宁的优势。 “网上、门店一个价。”一走进苏宁北京安贞店，店员如此招呼顾客。而在过去，门店员工是不敢让顾客上网比价的，现在则是主动打开手机，帮客户比价。一卖手机的店员说，同价之后，店里的顾客多了一些，销售额也上升了不少。 据悉，苏宁2013年的考核导向很明确，就是整体，没有实体店与线上的差异，易购的销售额，已纳入门店的考核中。对于门店员工，之前主要考核销售量、销售金额，而现在考核的指标还有APP、链接推广、苏宁会员指标等；对于店长来说，易购与门店商品没有区别，费用现在也是重要考核内容。 不过，实地调研中，中国证券报记者也发现，部分店面有的商品型号与苏宁易购上的还有区隔，线上、线下并没有完全重合。苏宁内部人士称，大品牌的高端型号以及小家电的重合度相对较低，主要是因为供应商要求高端需要在门店卖，不允许上到线上，“线上线下同价，需要用市场、趋势引导供应商，需要给供应商时间。” “移动互联网时代，实体零售有新的机会了。”孙为民认为，在移动互联时代，手机成为重要的购物终端，但是手机的缺点在于页面狭窄，展示空间有限，这时候就需要多终端的界面互动。 有分析人士指出，苏宁的门店要改变过去“利润中心”的角色，而变成“实现整体营销的手段环节”。对此，孙为民颇为赞同。他指出，在互联网时代，门店的功能和职能发生转变了，如果门店只有销售功能，不能给消费者带来综合体验及服务，一定会出问题。 据悉，苏宁已经在北京、上海、南京等地开出第一批互联网门店，店内实现了免费WIFI，设置苏宁易购综合服务区、电子货架等，打破了传统门店商品陈列、展示、体验的局限。 但由于成本因素，苏宁并不打算对全部门店进行改造，而是选择在一、二线城市布局。一券商研究员指出，随着互联网零售转型的深入，苏宁的新开门店将越来越多运用互联网思维。 不能说 新业务还在萌芽中 苏宁互联网零售战略，加上互联网金融热潮，尤其是筹建民营银行、开展基金支付业务与基金销售代理业务的消息，挑拨着二级市场，苏宁股价自8月1日的5.72元/股上涨至10月10日的14.33元/股，成为最近三年的最高点。 但是，对于民营银行的进展，孙为民并不愿意谈及，担心市场误认为公司炒作股价。据了解，民营银行细则还未出台，申请者要完成自家银行正式登记注册，尚需等待有关部门审核通过，拿到经营许可证，目前各家均处于等待银监会审批的静默期。 在此前，孙为民曾公开表示，将以“供应链金融”作为苏宁银行的战略切入点，通过苏宁线上线下平台积累的数据库，打造较少需要抵押担保而几乎纯粹依赖企业信用的贷款机制，将是苏宁银行的基本发展策略和业务特色。 “苏宁涉足银行有其优势。”一券商分析师指出，苏宁在大陆有近1600多家门店的布局，有大量的消费者、供应商，做渠道连接上下游两端，有大数据的优势。 但厦门大学经济学院副院长朱孟楠认为，短期内民营银行还面临缺乏品牌等难题，而且设立民营银行竞争激烈，沪深两市共有30多家上市公司公告参股或筹建民营银行，还有1000家村镇银行等着挂牌成立。 虽然不能谈民营银行，但是孙为民说：“全面布局‘金融服务’是一定的。”此前，苏宁持续在金融领域发力，先是苏宁全资子公司香港苏宁电器与苏宁集团共同进驻小额贷款市场，接着苏宁又成立保险销售公司。 苏宁董事长张近东曾表示，结合苏宁“店商+电商+零售服务商”的定位，金融、物流、IT将成为苏宁未来给上游供应商、平台商户，下游消费者提供服务的三大支撑，提前布局对于未来发展至关重要。 除此之外，苏宁还布局很多新业务，如联合弘毅投资PPTV聚力，参与移动通信转售业务，准备推出自有即时通讯工具，这些都是2013年互联网的热点领域。 但在分析人士看来，如何做好在线业务，实现线上、线下的融合才是关键。一互联网行业分析师直言，视频行业整体并未开始盈利，如何嫁接网购平台，苏宁还在摸索过程中；至于移动转售，运营商真正让出的利润空间也有限。 苏宁从资本市场上筹集的资金主要用于连锁店面、物流平台、信息系统方面的建设。截至2013年三季度末，苏宁的资产负债率为65.07%。物流是苏宁目前最大的投入，苏宁计划2015年前建成60个物流基地和12个自动分拣中心。截至2013年6月份，苏宁“物流云”项目已经完成50%的规划建设。关于后续资金投入问题，孙为民说，目前苏宁的投入远没有那些纯电商的投入多。 再撤离 投资人很现实 　“2013年5月份之前，路演推荐苏宁时,大多数机构并不太感兴趣。”一位零售行业的券商分析师告诉中国证券报记者。 早在2005年，有投资人就向苏宁提出需要做电商，但苏宁考虑到外部环境和苏宁的实体战略规划，一直没有给外界有关电商战略以积极回应。当2009年苏宁开始试运营电子商务业务时，部分机构资金则开始卖出苏宁股票。一位基金经理对中国证券报记者表示，即使看好苏宁，转型也需要几年时间，“对我们来说，时间成本和风险都比较高。”自此，苏宁中小板第一市值股的光环散去，股价持续走低，并在2013年6月25日创出苏宁股价的历史新低4.56元。 拥有73.83亿股本的苏宁也经不起京东的挑拨。2012年8月14日，京东商城CEO刘强东发微博称，未来三年京东大家电零毛利，并“保证比国美、苏宁连锁店便宜至少10%以上。”闻此，苏宁股价应声下跌了7%，公司股东不得不在二级市场增持以稳定股价。 2013年是苏宁的转折年，5月份是个转折点，线上线下同价、苏宁金融业务热起来、收购PPlive等互联网转型举措，得到越来越多机构投资人的关注。这从机构投资人到苏宁总部调研的次数可以看出端倪。苏宁公告的投资者关系活动记录表显示，截至2013年12月5日，公司累计有70次投资者关系活动。 “从我们了解的情况来看，2013年资金已经有很大的换手了。”孙为民也感受到了投资人的变化。他指出，苏宁向互联网转型时，机构投资人也在做判断，一些偏爱互联网的资金开始关注苏宁。 但是进入10月，苏宁披露三季报，公司第三季度出现亏损，部分投资人又开始撤离，公司股价也在经历了年内14.33元的高点后一路下探。 投资人是很现实的，特别是机构投资者时刻都面临着自己基金实际净利润排名的问题。“他们需要有自己的短期排名。”在孙为民看来，这无可厚非。 对于苏宁转型的成败以及时点，孙为民对中国证券报记者说了他的个人观点。他认为，很多企业之所以转型不成功，并非因为他们没看到趋势，而是无法承受短期的诱惑和压力，从而左右摇摆，瞻前顾后，不能用创业的决心去转型。“苏宁对于未来的战略方向和实施路径都已明确，2014年将是战略执行年。” 2013年已经一去不返，苏宁转型互联网也已经无路可退，只能继续摸索前行。诚如一分析师所言，如果苏宁转型失败，或是当下整个传统零售企业的悲哀。
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分享 阿里入股360腾讯投资京东 互联网世界大战全线开战
wxfwolf 2014-1-9 21:51
又到了岁末年关，互联网圈里非但没有消停，反而像娱乐圈一样热闹，而演戏的两位主角就是腾讯和阿里巴巴。 双方持续交战，记者只好随时跟进。下面就跟i黑马来慢慢梳理下双方斗法的攻防之战。 首先，在O2O领域打得火热。 阿里和腾讯的手里都有哪几张牌？目前在阿里的O2O战线之中，有自己投资的美团、丁丁优惠、高德地图以及投资过的快的打车等外围战友，同时也有微淘、淘点点等战略级的新产品。去年12月开始，阿里突然开始加快在O2O领域的步伐，有传闻说阿里今年将重点投资布局O2O。而腾讯的武器也不少，除了自己依托微信重点推广过的微生活以及微信这张大王之外，其他的诸如搜狗地图、soso地图，还有自己花巨资投资的新高朋，以及刚刚投资的嘀嘀打车。 另一方面，双方的O2O战火蔓延到了媒体公关战。无论是微淘的O2O案例，还是微信的O2O案例，都不时见之报道。从双方最近不断通过媒体推广O2O案例可以看出已经到了刺刀见血的时刻，而阿里也的确对于微信的O2O非常忌掸。 第二，腾讯铁了心要做电商。 这两天广泛流传的传闻是，腾讯即将入股京东。先不论消息的真实，这个时候突然传出这个消息也有点公关战的味道。微信的巨大想象力很可能帮助腾讯抄阿里的近道，若与京东顺利结盟，阿里的核心业务电商将会遭遇京东更加强有力的阻击。双方的合作似乎有迹可循，在上次东哥美国游学归来的首场发布会之中，东哥提到京东最大的业务在一线城市，希望未来能打入二三线城市的腹地，而二三线城市恰恰是淘宝的阵地。京东想要完成纵深战略，或许可以借助腾讯的力量，要知道， QQ 广大的用户群体很多都是二三线用户。双方有结合不奇怪，或许不只是资金合作。 第三，阿里推出游戏平台，拦截腾讯最大的现金牛。 就在腾讯投资京东的传闻喧嚣至上的时候，阿里于今天宣布推出手游平台，并表示要打破腾讯在该领域的垄断地位。阿里与游戏开发者的分成比例为2：8，其中开发者可以获得70%的分成，还有10%将会捐助给公益基金。据了解，阿里巴巴数字娱乐事业群总裁刘春宁是该平台的负责人，他此前系腾讯集团副总裁，负责腾讯数字娱乐及多媒体业务。他表示，对于单机版游戏合作者，第一年阿里巴巴将完全免费为其提供服务，联合运营的游戏则采用8：2的分成模式，其中阿里巴巴仅拿20%以覆盖成本和用户激励，游戏开发者获得70%的收益，剩余10%将用于支持农村孩子教育发展。 而这一招很厉害，就在腾讯希望结盟京东来在电商领域杀阿里这一招的时候，阿里利用游戏分发平台来对抗腾讯，不得不说是一步釜底抽薪的招数，腾讯本质上是一家游戏公司，其收入超过六成来自于游戏，阿里如果通过高分成来将腾讯大后方拖垮，岂不是妙招？ 第四，阿里要跟360结盟了。 关于阿里的消息还不止步于此，据未经证实消息传闻，阿里将投资360，谈判已经进入实质性阶段，不过，合作模式还未确定，传闻称或类似于阿里投资新浪微博时的换股形式，或共同组建合资公司。目前来看，阿里和360的合作算是互利，阿里可以靠360为电商业务输送流量，360则可以完成流量变现。不过，或许一句话就可以概括二者的关系，敌人的敌人就是朋友。 360和京东是除BAT之外，中国互联网格局中至关重要的力量。若腾讯投资京东、阿里入股360属实，互联网格局会发生巨大改变。 至此，i黑马相信大家可以重新审视一下阿里和腾讯的这场战争，如今的中国互联网正在进入集团对战的趋势。当然，还有另外一股势力不可忽视，那就是百度及其背后的PPS、去哪儿、糯米等联合形成的第三集团军。这样来看，互联网之间的世界大战是不是一触即发？
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分享 银联商务布局互联网金融 基金公司纷纷卡位
wxfwolf 2013-12-11 22:06
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分享 互联网金融行业深度报告
abc888 2013-12-8 23:31
　 2014年互联网金融行业深度报告( 111页) 　 2013-11-25 　 电子商务行业深度报告( 31页) 　 2013-10-14 　 互联网金融带来深刻变革(13 页) 　 2013-09-13 　 银行业和互联网金融的关系(14 页) 　 2013-09-13 　 互联网金融之第三方支付(16 页) 　 2013-09-13 　 互联网金融对证券行业冲击分析( 25页) 　 2013-09-12 　 我国互联网金融信息服务行业分析报告 　 2012-05-22 更多： http://hy.chnmc.com/s/hulianwangjinrong/
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分享 杨再平：论 互联网金融监管体系
wxfwolf 2013-11-7 11:55
1995年，世界第一家网络银行在 美国 诞生，互联网金融拉开序幕。如今，各主要经济体互联网金融更是方兴未艾，如火如荼。至于我国，有关互联网金融讨论与行动更可谓热火朝天，而有关看法又可谓众说纷纭，做法也多少有些“各自为战”。典型的互联网金融战国时代。究竟应该怎么看怎么做互联网金融？笔者曾于上月在莫干山改革论坛上发表过一个演讲，现整理出来，也参与这场“互联网金融百家争鸣”吧！ 　　 让银行家们彻夜难眠的互联网金融革命 　　互联网金融，顾名思义，即运用互联网技术与精神提供系列金融服务的新型金融。其“新型”非同小可，并非一般，而是具有革命性的新型。换言之，互联网金融的出现及发展是一次金融革命，我们不妨称之为“互联网金融革命”。其革命对象无疑即传统金融业。诚如比尔 盖茨 上世纪中后期所预言的：“21世纪传统商业银行将成为一群灭绝的恐龙。”何以如此？ 　　其一，互联网之虚拟网点网络可很大程度替代银行之物理网点网络。网点多，网络覆盖范围大，是传统银行业金融机构的基础设施优势，业界通常称之为“水泥砖头”优势。由于打造这样的基础设施并非易事，耗时耗物不说，增加一个网点，尤其是跨区域增加网点，获得监管部门准入，困难重重，因而哪家银行拥有了网点网络或“水泥砖头”优势，哪家银行就拥有了做大做强的基础。而互联网的出现和发展，其虚拟网点网络却可很大程度替代银行之物理网点网络，“键盘鼠标优势”让其“水泥砖头”优势不再，至少不再那样优势，这就从根本上动摇了传统银行业金融机构的基础优势。正是这一替代效应，让互联网成为进入银行业的“不速之客”或“抢食者”。正如一位美国银行家本世纪初始所言：“虚拟市场业务正在吞食实体业务。” 　　其二，互联网金融更能突破时空局限，而于任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者。互联网金融，依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，让消费者在任何地点，动动手指头，敲敲键盘，点点鼠标，就能支取任何地点的资金，办理远程银行业务，如此任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的消费者，这是传统银行望尘莫及的。 　　其三，互联网金融还可大幅降低业务成本。早在2000年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，而通过互联网则只需0.1美元；一般而言，银行业通过在线虚拟支付的成本是通过物理分支机构支付的1/16到1/6。手头没有这方面的最新测算数据，但可猜想，十多年后的今天，互联网金融的相对成本优势一定比那时更大。就算1/10到1/16的业务成本降低，这样的成本优势空间，意味着什么？不言而喻。 　　其四，互联网之大数据信息集散处理将大大提升金融业服务与风险管控之能效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，而大数据、云计算等信息集散处理，对金融业提升服务与风险管控能效又是至关重要的。大数据集合海量非结构化数据，通过实时分析，为互联网金融机构提供了客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户消费习惯，并准确预测客户行为，使银行在营销和风控方面有的放矢。譬如，通过社交网络或电子商务平台可挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。可以预见，若充分利用大数据、云计算信息集散处理，互联网金融必将大大提升金融业服务与风险管控的能效。换言之，更高效周到服务与更安全稳健的金融业可期。 　　其五，“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融业，同时充分利用互联网技术平台，或将造就新的金融业态。这一互联网精神融入金融业，同时充分利用互联网技术平台，将改变传统的融资模式，或将衍生既不同于传统间接融资，也不同于传统直接融资的全新融资模式，姑且称其为“互联网融资模式”。与此同时，将增进其与客户之间的了解、理解与良性互动，形成新的金融业客服关系及商业模式，进而造就新的金融业态。 　　其六，上述因素共同决定，互联网金融更能做到普惠金融。由于其可突破时空局限、可大大降低成本、有大数据、云计算信息集散处理优势以及“开放、平等、协作、分享”之精神，因偏远分散、信息太少、成本居高、风险较大而很难得到金融服务的弱势群体，或能从互联网金融得到有效而可持续的金融服务。我们一直追求的普惠金融梦想，或能通过互联网金融而很大程度得以实现。 　　综上所述，互联网金融对传统银行或金融业，即是严峻甚而颠覆性挑战，又是宝贵可谓难得机遇。倘若应付不了、招架不住这一挑战，或把握不住、利用不好这一机遇，定然难逃“21世纪灭绝恐龙”的宿命，一如“升昌”了一百五十多年的我国山西票据业当年因未能把握住、利用好“电报金融”而成为灭绝的恐龙一样。反之，倘若深谋远虑，从容应对这一挑战，把握利用好这一机遇，不仅可逃“恐龙宿命”，而且可大大更新提升自我，凤凰涅磐。这就是为什么互联网金融革命让银行家们彻夜难眠的理由。 　　 金融系互联网金融与非金融系互联网金融 　　我国互联网金融发展状况如何？这还得从国内有关“互联网金融”的界定说起。目前国内流行的观点似乎仅指第三方支付、人人贷、众筹等三种模式，正规金融业所做互联网金融被称为“金融互联网”而被排除。理由据说是互联网金融重在互联网精神，并非采用了互联网技术即互联网金融，在其看来正规金融业所做互联网金融，并未或很少体现互联网精神，因而只能属于“金融互联网”。 　　上述流行界定首先有悖语言表达规则。因为“互联网金融”是个偏正结构，中心词即“金融”，修饰词为“互联网”，基于互联网技术与精神的金融；倒过来说“金融互联网”，中心词成了“互联网”，修饰词为“金融”，那就是基于金融的互联网了。按此表达，似乎前者做的才是金融，后者做的不是金融而是互联网？这是一种很别扭的表达。 　　如此有悖语言表达规则的别扭用语，似乎完全是中国人自己的创造。我上英文“ask”网搜索了一下，中文“互联网金融”，即“internet financial services”，又名“online financial services”， 输入“what are online financial services”，答案如下：While people still visit bank branches, or use telephones and fax machines to manage their banking activities, many now make use of online banking services, Other financial service organizations now provide customers access to services through their e-commerce websiltes. These sites provide product and pricing information, as well as online forms that allow customers to complete electronic transactions. Online transactions are often processed more quickly than traditional transactions. 翻成中文：当人们还在通过跑到银行网点，或使用电话和传真机去办理业务的时候，许多人现在已经知道充分利用网络银行和提供给消费者以电子商务网站服务渠道的其他金融服务机构。这些网站提供产品与定价信息，还有供消费者完成电子交易的在线表格。一般来讲，在线交易要比传统交易处理起来更快。在英语世界并无“互联网金融”与“金融互联网”之别，更没将正规金融所做的互联网金融排除在外。 　　倒是百度有关互联网金融的界定：“互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。”虽仍有上述流行观点的痕迹，认为“网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司”为”互联网金融三种基本的企业组织形式”，但还是带了一句“当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。” 　　其实，互联网金融就是网络技术与金融的相互结合，是金融机构运用现代化的信息技术和网络技术为客户提供的新型金融服务。从狭义上理解，互联网金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，互联网金融的概念还包括与其运作模式相配套的互联网金融机构、互联网金融市场以及相关的监管等外部环境。 　　这样，我们便可将互联网金融大致划分为“金融系互联网金融与非金融系互联网金融”。 正规金融与第三方支付、人人贷、众筹等，只要是基于互联网技术与精神，其所做金融都属于“互联网金融”。 　　我国互联网金融起步并不晚， 招商银行 ( 600036 , 股吧 )于1997年率先推出中国第一家网上银行，仅比世界第一家网络银行晚两年。其发展可以将其划分为两个阶段，第一阶段是20 世纪90年代中期至21世纪初，以网络银行、网络证券和网络 保险 （ 放心保 ）的出现为标志，我国互联网金融经历了第一轮高速发展。第二阶段是21 世纪近10 年代以来，以电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜索引擎等为代表的新一代互联网技术，以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词、新金融模式层出不穷，它们都给传统金融格局带来了新的变化。 　　近十多年来，我国网络银行客户数量和交易金额都呈快速增长趋势。就目前来看，互联网金融的主流还是金融系所做。仅就银行而言，2012年，全国网上银行共有网上银行个人客户59063.08万户，新增17337.31万户，增幅为41.55%，网上企业客户1159.43万户，新增301.64万户，增幅为35.16%，交易规模达到876.10万亿元，同比增加192.06万亿元，增长28.07%；手机银行个人客户30980.77万户，新增14262.08万户，增幅为85.31%，企业客户9.29万户，新增4.16万户，增幅为81.09%，交易规模达3.66万亿元，同比增加2.32万亿元，增长173%。 　　透过中国 工商银行 ( 601398 , 股吧 )前行长 杨凯生 先生最近发表的一篇文章，还可了解更多银行业互联网金融信息。他介绍，工商银行现有17000余家营业机构,但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的78%,相当于替代了30000多个物理网点。其自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行,目前日均业务量为2亿笔,每秒处理业务的峰值达到6500笔。去年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民币,结算笔数超过了130亿笔。而对海量的各类数据,工商银行通过多年的努力,已经搭建起了以数据仓库为核心的经营管理数据体系,实现了客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等的集中管理,形成了数据标准、数据质量、数据架构、元数据、数据生命周期、数据安全以及数据应用等全流程的数据信息管理机制。积累的数据规模将近300个TB,利用这些数据,建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系,开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。客户违约率和违约损失率数据的积累长度均在10年以上,已达到巴塞尔资本管理协议Ⅲ的要求。工商银行还建立了独立的模型验证团队,对数据应用的有效性、准确性进行持续验证和监控,内部审计部门对验证情况进行审计。工商银行早在上世纪90年代就开始将客户评级结果用于信贷准入和贷后监测,2005年开始按照新资本协议的最新要求对信用评级方法、系统与流程进行了全面优化,2008年开始将风险计量结果用于风险管理全流程,2010年起进一步将有关结果正式用于贷款质量分类、拨备计提和经济资本分配,并在此基础上开始实施法人业务和零售业务的RAROC(风险调整后的资本收益率)管理,实现了按风险与收益均衡的原则进行授信审批和定价。就拿最近媒体热炒的网络信贷而言,截至今年8月末,工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通”的贷款余额已超过2150亿元,累放额已近11000亿元。事实上,这些年来我国其他的银行特别是大型银行也都在IT系统的开发和信息化、数据化建设方面投入了大量的人力和物力,取得了长足的进展。 　　而截至目前，获得人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构共有250多家，其整体交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%，但其在支付市场的占比也不到1个百分点。活跃的P2P网贷平台300家，交易额200亿左右，按近年 3 倍增长速度估算，2013年底，P2P 网贷平台的成交规模可达到600 亿元。在目前 200 亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除 P2P 贷款之外的业务）有 50 亿元的贷款额之外，其它的P2P 贷款平台大多规模在5 亿以内，极少数规模在10 亿内。 　　而正如上面提到的杨凯生先生的文章所指出的,互联网企业介入金融业务实际上很少能脱离银行的基础服务而自行处理,例如第三方支付企业的客户身份认证还是需要通过银行的客户信息进行的,资金划拨和清算则一定是要通过银行系统完成的,等等。 　　上述引述与论述，也是对杨凯生先生新文的一个旗帜鲜明的呼应与支持：“中国的银行业并非如有些人所想象的那样,不会运用互联网技术,缺乏对各类数据的分析整合能力”，而要被“搅局者”颠覆。恰相反，中国银行业之互联网金融乃互联网金融之主流，这不是硬造一个别扭的所谓“金融互联网”而能否定的。 　　 学习借鉴非金融系互联网金融之“互联网基因” 　　“互联网金融”其实应当是“互联网”与“金融”两基因有机结合的 “转基因金融”。金融系互联网金融之金融基因强势，互联网基因弱势；非金融系互联网金融之互联网基因强势，金融基因弱势，因而应当互相学习借鉴，并积极合作，取长补短，以共同做成“转基因金融”。首先当然是作为互联网金融主流的金融系互联网金融应当学习借鉴非金融系互联网金融之“互联网基因”。 　　其一，视难题为机遇，迎难而上，寻求互联网金融技术与精神解决方案，从而为自身生存发展开辟大片蓝海。譬如，传统支付方式无法满足电子商务的要求，而线上支付由于空间的距离，又难以做到一手交钱一手交货，虚拟账户（支付宝、财付通等）的出现就解决了这个问题。通过虚拟账户交易，由第三方支付承担信用中介的责任，从而促成交易的完成。阿里金融依靠电子商务和虚拟账户，创造了新的市场，并改变了游戏规则，成为新市场的主体。电子商务的发展创造了新的应用场景，由于买卖双方无法进行面对面的交易，传统的POS机刷卡无法在新场景中得到应用，而支付宝依靠虚拟账户不但解决了电子商务交易中的信用问题，并且摆脱了线下支付中对于银联和银行结算系统的依赖，彻底掌握了客户和账户。阿里巴巴2004 年创立支付宝，目前其年交易额已经接近 2 万亿，注册用户达到 8亿，占据了第三方支付的半壁江山。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 50 万家；涵盖 B2C、网游、航空 旅游 酒店、教育缴费、公共事业缴费、传统行业（物流、保险等）、海外商户等领域。 　　其二，善于挖掘客户现实与潜在需求，同时运用互联网技术与精神，创造相应的商业模式“平台”，最大限度地满足所挖掘的客户需求，由此做强做大。阿里巴巴之商业模式，被概括为“平台搭平台”：从阿里巴巴（B2B平台）到淘宝网（C2C平台）到支付宝（线上支付平台）到 天猫 （B2C平台）到阿里小贷和“余额宝”（互联网金融平台）到未来的“聚宝盘”（互联网金融和银行平台），一直围绕着“平台搭平台”的战略发展。其实，其“平台”正是互联网技术与精神的充分运用或体现，其“平台”之所以得以迅速推广做强做大，是因为其能最大限度地满足客户需求，同时又能让各利益攸关参与者体验到“开放、平等、协作、分享”的感觉。“平台”的价值精髓在于双边市场，其特点在于其需求是交叉网状的，即双方对平台提供的产品与服务具有相互依赖和互补性，平台对于一类客户的价值在于另一类客户的规模。一类客户增加，会吸引另一类客户增加，循环往复，价值不断膨胀。其“平台”的另一个显著特点是多点式扩张，即以客户为核心进行多点扩张，当客户积累到一定程度其客户会成为其拓展的主体，其成长速度往往是以几何级数增长的，有如细胞分裂。如此“平台”，始终开放，平等参与，共同协作，利益分享，对大家都有好处，真正多赢，当然能迅速推广做强做大。金融服务，多么需要这样的商业模式，这样的平台！ 　　其三，注重满足客户便捷性需求的互联网技术与精神创新。第三方支付之所以为客户所接受甚至青睐，很重要的一点即其注重满足客户便捷性需求的创新。比如，2012年12月，支付宝推出二维码收款业务，实现P2P付款，利用支付宝手机客户端的扫码功能，扫描代表对方身份与账户信息的二维码，即可利用通过支付功能包装的手机转账功能完成付款。腾讯公司利用财付通和微信相融合，实现摇一摇转账、二维码支付和微生活会员卡等服务，模仿美国 Square模式的盒子支付、拉卡拉等音频接口刷卡器，实现了商户端收款和用户端付款功能。 　　其四，精于发现资金套利机会，而借助互联网技术与精神，开发相关金融产品。倍受争议的“余额宝”，虽有违个人理财须5万元以上等规定，也尚未获得准入许可，但其精于发现资金套利机会，而借助互联网技术与精神，开发相关金融产品，这一点仍值得金融系互联网金融学习借鉴。“余额宝”并不高深复杂，其本质不过是让支付宝用户购买了一款货币基金，使其不但能获得货币基金投资收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。因此，余额宝具有高流动性和较高收益的特点。支付宝作为国内最大的第三方支付平台，拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，假设每笔交易的周转时间为5天，则平均沉淀在支付宝内的资金规模就超过200亿。此外，“余额宝”门槛低，起始资金1元，充值下限0.01元，这受到大量不被银行重视的小额资金的青睐。但集腋成裘，这些小额资金也有很强的理财需求，而“余额宝”的出现恰好满足了这一需求。 　　其五，敏于发现服务弱势群体之普惠金融机会，并致力于充分利用互联网技术与精神，按商业可持续原则，最大限度满足弱势群体的金融需求，收获“长尾效应”。“20%的强势客户创造80%的收益，80%的弱势客户仅创造20%的收益”，是传统金融业面临的实情。后者被称为传统金融服务对象的“长尾”，小微企业、三农以及大量弱势个人群体即在此长尾之列。如上所述，互联网金融不仅为服务大量弱势群体提供了技术便利，而且因可1/6到1/16地节省成本，因而使得金融按商业可持续原则服务大量弱势群体即普惠金融成为可能。非金融系互联网金融更敏锐地看到了这种可能，发现了服务弱势群体之普惠金融机会，并致力于充分利用互联网技术与精神，按商业可持续原则，最大限度满足弱势群体的金融需求，收获“长尾效应”。据有关分析报告，从借款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率 6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率 20%以上。中间 10%-20%的借贷市场尚属空白，而 P2P 网贷刚好填补了这一空白。据介绍，“翼龙贷”平台上，80%-90%的贷款人都是传统的金融机构无法覆盖的人群。目前，P2P 网贷平台的平均借款额度约 5万元左右，借款人往往也是小微企业主，这与小额贷款公司的几十万到几百万的规模还相去甚远。与其他金融机构不同，P2P 网贷行业的客户大多是消费类、创业初期的资金需求。P2P 网贷平台在一定程度上满足了这些“刚需”，因而可分享“长尾收益”。 又比如，B2B 贸易平台慧聪网拥有 12 万名会员，不少中小企业主有较强的贷款需求，但此前银行、小额贷款公司难以满足，这其中的一部分需求就导向了人人贷。一年中，慧聪网约有3000 多个客户从人人贷寻求贷款支持，以每个客户平均贷款 10 万元来计算，这给人人贷带去的贷款额为3 亿元。 　　 风险管控之最重要“金融基因”不可缺失 　　互联网金融毕竟是金融，因而不能没有金融基因，而最重要的金融基因即风险管控。因为金融业是高风险行业，是承担并管理风险的行业，倘若管控不了风险，一旦失控，个别风险引发系统风险，乃至引发金融、经济、政治危机，后果不堪设想。因此，管控风险，是金融业永恒的主题，也是最重要的金融基因。正如美国学者马丁•梅耶在其《大银行家》一书中所描述的：“如果说冒险是商业的生命，谨慎甚至是胆小则是银行的生命。芝加哥北方 信托 公司老板Solomon Smith每个工作日不论天气如何，都带着一把雨伞上班，森林湖地区的妇女，看见他在一个大气晴天依然带着一把雨伞向火车站走去，她们就说：‘看啊，他的那家银行的经营一定十分稳健。’甚至很多贵小姐们愿意嫁给银行家，不是因为他们有钱，而是因为他们比其他商人都要可靠，他们给人最大限度的安全感。” 　　毋须讳言，目前非金融系所做互联网金融“风险管控”之最重要“金融基因”是欠缺的，已经暴露及潜存风险不可小视。 　　一是客户信息安全风险。第三方支付机构不仅掌握了大量客户 　　真实身份信息诸如证件号码、手机号码等，同时还掌握了客户大量银行卡敏感信息诸如银行卡号、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等，但是在客户信息安全保护方面，却明显薄弱于银行监管体系，存在极大的客户信息暴露隐患。新闻媒体也曾报道过支付宝等知名第三方支付机构的客户信息泄露事件，引发了社会公众对于支付机构系统安全性的信任危机。 　　二是客户资金安全风险。一方面，客户在委托第三方支付机构办 　　理支付业务时，向其缴纳了大量资金（包括客户自有资金与交易资金），千亿体量的资金存于非实名制开立的第三方支付虚拟账户名下，存在较大的资金安全风险。另一方面，由于第三方支付机构不向银行上送完整的交易信息（如二级商户名称、交易类型等），使得银行根本无法监控每笔交易的来源、实际用途、商户真实信息等，只能被动地为第三方支付机构提供清算服务，实际已造成了商户管理与客户资金使用均处于无监控状态。 　　三是支付体系安全风险。获得支付许可证的非金融机构数量已近250家，各非金融机构的产品设计、风险管理水平良莠不齐、差异巨大。支付宝推出快捷支付产品后，各主要非金融机构亦跟风陆续推出各自的快捷支付产品，并向商业银行提出采用与支付宝一致的快捷支付客户签约模式。目前已经出现开通快捷支付的部分非金融机构在商业银行频繁出现资金被盗的风险案件。如这种模式不加以改变，快捷支付业务风险将迅速蔓延，对客户信息安全、客户资金安全等问题带来巨大隐患，极大损害客户利益，同时极易形成支付体系的系统性风险，最终不可避免地影响支付行业的整体发展。实际业务开展过程中，各商业银行均发现支付宝为“淘宝”、“天猫”所属游戏充值、珠宝类商户开通了快捷支付业务，且已发生部分客户否认支付交易的情况，造成了较大支付安全隐患。 　　四是套现洗钱风险。由于大部分第三方支付机构对商户资质缺乏有效审核与管理，对交易也不予审核与监督，而银行又无法获得关于商户与交易的详细信息，使得银行只能沦为简单的充值工具。在互联网虚拟世界中，银行无法通过有效监控手段对洗钱、欺诈等不法交易实施有效监控与预警。比如，快捷支付方式无需通过网上银行或银行网上支付页面，而是直接通过非金融机构就可实现交易，尽管目前非金融机构关闭了 信用卡 充值通道，一定程度上减少了套现及欺诈情况，但由于非金融机构的商户管理制度不完善，虚假交易屡禁不止。 　　五是流动性及兑付风险。互联网金融对流动风险有放大效应：其虚拟账户的产生使互联网金融逃出了传统金融流动性监管的体系，甚至有可能摆脱真实货币的约束，从而增大的潜在风险；超越地域和时间的限制，使得风险扩散的速度更快。银行为防范流动性风险有着严格的管控标准，如流动性比率高于25%；存贷比低于75%；核心负债依存度大于60%；流动性缺口率大于-10%等。此外，银行有着多级流动性风险防范体系：银行内部，三级备付金储备；银行间市场拆借；中央银行作为最后借款人。而非金融系互联网金融却缺乏内部有效的流动性风险防范体系，无法参与银行间市场，得不到 央行 的紧急支持，在流动性风险管控方面基本空白，处于“裸奔”状态，一旦风险爆发，将难以应付，可能对其产生致命打击。上文提到的余额宝，且不说存在合规风险，同时也存在兑付风险。据支付宝官网介绍，“转入余额宝的资金是购买了一款增利宝货币基金……从历年数据来看，发生本金亏损的情况极少，年化收益没有亏损记录。”此外，支付宝对余额宝还提供了被盗全额补偿的保障，确保用户资金万无一失。然而，基金公司抵御流动性风险的能力并非万无一失，相反却是较弱，一旦基金出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面。这种情况在2006年就曾出现过。美国版“余额宝”的陨落也前车可鉴：早在 1999 年Paypal就推出了其货币基金产品，初始和最低充值金额低至 0.01美元，由巴克莱负责运营管理。2007年规模曾达 10亿美元，但随着美国联邦基准利率的不断下行，收益和规模也不断缩水，甚至到了无法覆盖管理费用的程度。于是在 2011 年 6 月，Paypal宣布终止这项产品。与其他货币基金一样，“余额宝”也面临着信用风险、收益风险，终而兑付风险。 　　六是相关信息系统风险。互联网金融伴随网络经济的发展不断成长，是网络经济的产物，运行高度依赖计算机系统、网络通信技术和交易软件，互联网金融因此具有高虚拟性特征，各互联网金融企业具有广泛的物理关联特性，极易爆发系统性故障或遭受大范围攻击。当前网络黑客的攻击活动正以每年10倍的速度增长，可以利用漏洞和缺陷进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。而计算机网络病毒可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，造成极大的破坏。在传统金融中，安全风险只带来局部损失，而在互联网金融中，安全风险造成整个网络的瘫痪，是一种系统性风险，会导致严重的客户资料泄露、交易记录损失，流失大量客户，损害互联网金融声誉。 　　七是无视相关金融监管法规风险。其实这比前几种风险更具危险性。因为在多种金融风险中，其他各种风险多由违规风险引发，都或多或少归咎于违规风险。而一些第三方支付机构往往以“创新业务、改善客户支付体验等”为名目，不断碰触监管底线，完全无视相关金融监管法规。例如“快捷支付”等创新产品，就公然抵触《中国 银监会 关于加强电子银行客户信息管理的通知》（银监发 86号）即 “86号文”。86号文第三条“对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，商业银行应至少在首笔业务前由本银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方相关权利与义务”，要求商业银行通过自身拥有的物理网点、电子渠道及其他可以有效完成客户身份验证及签约的渠道，由商业银行和客户两方直接交互，商业银行通过柜台刷卡验密、本行电子银行安全认证工具等方式验证客户身份。商业银行直接验证客户身份后，与客户当面或通过银行网页完成的纸质或电子协议签署，严禁商业银行通过任何机构代替或介入客户身份验证及签约环节。目前支付宝快捷支付的客户身份验证、客户与银行签约已经脱离银行渠道或界面，而是通过支付宝网页进行，明显不符合86号文要求。86号文第四条“商业银行未经客户对本机构授权，不得直接或间接将客户敏感信息提供给第三方机构”，要求客户本人通过商业银行自有的物理或电子渠道授权商业银行将客户本人信息对第三方机构提供，客户通过第三方机构授权银行提供客户信息为无效授权。商业银行不得通过直接发送、验证第三方收集信息并反馈结果等方式将客户一项或多项敏感信息提供给第三方机构。实际情况是支付宝快捷支付客户通过支付宝授权银行提供客户信息，并使银行通过验证支付宝收集的信息、反馈验证结果的方式使支付宝获得了客户的多项敏感信息，在此过程中支付宝不仅负责采集、传递，而且实际留存了客户敏感信息，也明显不符合86号文要求。又比如，P2P 网贷平台只应该做信息流的集散，而不应该涉及担保、债权，但是一些P2P 网贷平台为了吸引更多的借款人，做起了担保与债权转让。在原本的 P2P 网贷平台之间，债权是借款人与贷款人之间，而平台将债权变成贷款人与平台，借款人与平台之间。近年来，层出不穷的P2P 网贷倒闭、高违约、高风险，以及涉足线下，建立资金池给 P2P 带来风险。P2P 网贷给出的利率高，不少P2P 网贷募集到的资金远多于其放贷出去的资金，但却没有监管，这将蕴含很大风险，比如公司创始人卷款潜逃。不久前，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P 网贷平台先后曝出“卷款跑路”的新闻。而成立不到 1 个月的众贷网也不幸倒闭，给正在发展中的P2P 网贷蒙上了一层阴影。 　　综上所述，笔者断不苟同当下对非金融系之互联网金融“野蛮生长”及“搅局”的吹捧，那不是爱之，而是捧杀之。许多个人及组织往往都在极得意即“得意忘形”时犯错误。曾记否？上世纪80年代有买国外飞机成功的企业家，其公司内设机构比照政府而为“办公厅”等，不可一世，后来怎样了？所以，当下倒是有必要呼吁：互联网金融风险不可小视，“野蛮生长”、违规“搅局”不可取，风险管控之最重要“金融基因”不可缺失。 　　 期待尽快构建包容两系互联网金融的有效监管体系 　　风险管控，两系互联网金融业者责无旁贷，金融监管更义不容辞。当务之急是须与时俱进而尽快构建包容两系互联网金融的有效监管体系。 　　其一，监管理念须充分认识并处理好金融监管与互联网金融创新之间的辨证关系，承认接纳之，有效监管之。金融监管与金融创新始终是一对既相互对立又相互统一的矛盾，这就是两者之间的辨证法。金融发展的历史经验表明，处理好两者之间的辨证关系，对金融发展至关重要。所谓处理好，即金融监管要不断地将金融创新纳入视野，并形成包容金融创新的金融监管。所谓包容，一是承认接纳金融创新的出现与存在；二是创新监管体系，以纳入金融创新，对其进行有效监管。唯有既承认接纳又有效监管，金融创新才可能持续，并与金融监管良性互动，辨证统一，从而不断推动金融发展。互联网金融无疑是当代最具革命性的金融创新，如果金融监管对如此重大的革命性金融创新视而不见，不纳入监管体系而有效监管，那既不利于互联网金融本身的创新发展，更将形成巨大的风险隐患。因此，当今方兴未艾、如火如荼的互联网金融创新，亟需相应的金融监管承认接纳之，有效监管之，从而与之良性互动，辨证统一，推动金融革命性发展。 　　其二，须将两系互联网金融纳入金融监管者的视野，不留监管真空，并适用统一的监管规则。互联网金融归根到底也是金融，因此无论是金融系还是非金融系所做，都应当受到监管，而且都应适用统一的监管规则。否则，都做金融，一部分不受监管，或监管规则不统一，那就会产生监管套利，且不说不公平，对受到严格监管的那部分金融造成冲击，而且“劣币驱良币”效应发作，注定不可持续。就如打牌、下棋或体育竞赛，让一部分人严格按规则，另一部分人不按规则或规则不统一，其游戏或竞赛是注定玩不下去的。目前，非金融系互联网金融，几乎完全不受到监管制约。参照相关国际经验，以第三方支付监管为例，欧美国家基本依照从“自律的放任监管”到“强制的监督管理”的监管指导思想，构造了网络支付监管 法律 体系。在发展初期注重鼓励创新、引导发展和适度监管，营造良好的外部环境，推动互联网金融规模扩大。例如通过设立最低资本净值以及实行欧盟通用牌照制度鼓励第三方支付机构创新发展。在经营模式基本成熟后，再实施针对性监管措施、制定行业标准、加强行业自律，进行规范监管。强调建立和维护一个稳定、健全和高效的第三方支付体系，以及兼顾保护、灵活和效率的网络借贷体系，保证第三方支付、P2P等机构稳健发展。同时制定针对性监管措施，通过规范借贷交易，制定客户沉淀资金及自有资金管理规定等方面的监管措施，从而维持公正的市场秩序，维护借贷者合法权益，促进交易和支付系统的高效和安全，加强对消费者保护，防范洗钱风险。我国目前也应已进入有必要对非金融系互联网金融强化监管的阶段。 　　其三，须针对互联网金融特殊性修改现有法规，制定新法规，以形成包容互联网金融的特定法规体系。从国外经验看，欧美主要国家自上世纪70年代开始，就顺应网络经济和互联网金融的发展，先后对仍然适用的法律条款进行沿用，对不适用的进行修订完善，同时制定相关新法规，推出了包括电子支付、数字签名、消费者保护、资金管理等为主体的适应本国机构发展的法律框架，基本建成了涵盖交易规则、交易保护、制度标准等内容的互联网金融法规体系。我国这方面则相对滞后，当下可谓亟需加快现有《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《票据法》等金融法律法规的修订，以适应互联网金融的发展特征。借鉴国际先进立法经验，尽快出台《放贷人条例》、《电子资金划拨法》、《网络购物条例》、《网络借贷行为规范指引》等与互联网金融发展相关的法律法规、部门规章、 规范性文件 ，明确各方权利和义务，赋予相应合法地位，有效控制风险。 　　其四，须整合或新设相关机构，形成既专业分工又统一协调的互联网金融监管机构体系，同时加强并积极参与互联网金融之国际合作与治理。这方面，美国与欧盟国家表现出较明显差异。美国金融监管制度体系较为完善，主要从证券交易和货币服务业务的角度管理，一方面将P2P机构视为借贷中介机构，另一方面将第三方支付视为货币转移业务，监管的重点放在借贷交易和资金转移过程，奉行权力分散和相互制约，通过 财政部 货币监理署、美联储、联邦保险公司等多个部门实行功能性监管。欧盟监管基本为机构监管，例如倾向于对第三方支付机构给出明确的界定，通过对电子货币的监管加以实现。根据我国国情，似乎须构建起以一行三会为主， 科技部 、 工业和信息化部 、 商务部 、 工商总局 、 税务总局 等多部门为辅的既专业分工又统一协调的互联网金融监管机构体系。同时还应加强互联网金融监管的国际合作，促进跨国互联网金融风险事件的协同处置，推动完善并积极参与互联网金融的国际治理机制。 　　综上所述，本人有关互联网金融的结论性意见：互联网金融，即运用互联网技术与精神提供系列金融服务的新型金融。金融系与非金融所做都属互联网金融，且前者是主流。对互联网金融，既要看到其对金融业的革命性创新意义，又要保持理性，对其风险隐患保持足够警惕。金融系与非金融系互联网金融应互相学习借鉴，前者多学习借鉴后者之互联网基因，后者多学习借鉴前者之金融基因，以做成两基因合成之“转基因金融”，形成更好服务于实体经济与社会大众、更安全稳健运行的新型金融业态。同时，金融监管也不能缺席，而应及时将互联网金融纳入监管视野，尽快构建包容两系互联网金融的有效监管体系，以形成有效金融监管与革命性互联网金融创新之良性互动，让互联网金融更安全稳健地惠及广大实体经济与社会大众。（作者系中国银行业协会专职副会长） （全文完）
个人分类: 商业银行|48 次阅读|0 个评论
分享 360或入席互联网金融盛宴 易方达基金密会周鸿祎 互联网平台宣基金，拓展销售渠道
wxfwolf 2013-11-7 11:23
如果说阿里巴巴、百度和 东方财富 ( 300059 , 股吧 )等的参战令 互联网金融 大战热闹非凡的话，那么腾讯、奇虎360和新浪等巨头的加入，则毫无疑问将这一领域的争夺推向了巅峰。 　　昨日，有市场消息称，近期易方达基金屡屡拜会奇虎360董事长 周鸿祎 ，打算与其合作发售互联网理财产品。对此，易方达相关人士回应称，目前正在核实情况。对此，一位基金分析师称，假设易方达与奇虎360合作，最大的可能性是选择与奇虎网合作，但是最好的合作方式是借助360安全卫士进行产品导入等。 　　除奇虎360之外，腾讯和新浪两大互联网超级巨头也在蠢蠢欲动。 　　据悉，微信理财与多家基金公司的合作本月即将上线。日前，有腾讯财付通相关人士透露，微信理财频道也已经进入内测阶段，或将于本月中旬上线。据了解，目前微信已经与多家基金公司进行了合作，其中包括汇添富的现金宝和 华夏基金 的现金增利等等。对此，一位基金公司人士透露，目前腾讯主推的还是以债券型和货币型基金为主，这种产品吸引用户的优势在于它们的门槛较低、灵活性高，目前与腾讯合作的除了基金公司还有银行。 　　此外，新浪也不甘示弱地表示，旗下的“微财富”也正在筹建当中，目前正与多家基金公司合作，不久便会在 微博 平台上线。 　　深圳一家基金公司市场部人员表示，“今年各大基金均在寻求与互联网公司合作，不少的规模都出现了激增，假设我们不做，到年底规模就很有可能被别人赶超”。 　　不过业内不少专家却对此泼出了冷水。一位基金分析师称，基金与互联网合作并不能带来多少盈利，因为他们卖的大多为货币型基金，其次产品最后真正能不能吸引投资者并不是靠多少营销手段，还是得靠业绩，营销手段仅仅是前期有作用。此外，济安金信副总经理、基金评价中心主任王群航( 博客 , 微博 )也表示，余额宝有支付宝做导入产生了巨大的规模，而百度理财B因之前8%的噱头一天内成功吸金10亿元，但这两个都是偶然事件，从淘宝的销量来看，基金卖得是非常惨淡的，因此假如那些参展的互联网公司都不为基金做导入的话，规模可能也不尽如人意。
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分享 万亿元银行存款去向调查：互联网金融参与暗战
wxfwolf 2013-11-7 10:21
短期理财产品、信托理财、券商资管、余额宝等吸金造成存款流失 短期理财产品、信托理财、券商资管、余额宝……各种理财产品正在撬动银行存款。继今年7月份、9月份银行存款大幅流出后，银行10月份再次遭遇同样处境。 据媒体报道，近日工、建、中、农四家大型国有银行存款持续流出的趋势仍未得到改善，截至10月27日四大行存款负增长1.29万亿元。 业内人士表示，今年银行存款频频大幅流出，背后是短期理财产品、信托理财、券商资管，尤其是以“余额宝”为代表的互联网金融参与，造成了银行存款严重流失。 短期理财产品是银行存款重要的分流渠道之一。记者近日在银行走访时，恰逢李小姐在购买理财产品，她购买的是招商银行82天的理财产品，年化收益率为5.5%。 李小姐对记者说，以理财产品的5万元为基础算，同样的三个月时间，理财产品的收益能比银行同期定存多出300多元的收益，当然选择理财产品。 券商集合理财及信托理财都以远高于银行存款利率的收益率分流银行存款。Wind数据统计显示，10月新成立券商集合理财28只，发行份额25.47亿份，每只产品平均发行份额0.91亿份。 据用益信托不完全统计，截至10月28日，10月共发行集合资金信托计划225个，合计募集资金403.9亿元。 业内人士表示，当前理财市场的各种创新产品越来越丰富，适应各种人群需要，这将分流银行活期存款，一旦失去了目前占比超过40%的活期存款业务，银行赖以为生的息差收入将受到严重影响。 此外，一些互联网金融也在抢食银行存款蛋糕。根据余额宝对外公布的最新数据，上线4个多月，余额宝用户数已经超过1600万，累计转入金额突破1300亿元。这些产品也对银行存款构成持续分流压力。 究其原因，专家表示，当前银行的利率水平对于存款的吸引力接近于零，一旦有更好的渠道，存款流出是必然的，这表明继续推进利率市场化改革非常必要且迫切。
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分享 大规模监听服务于经济
insight 2013-7-12 21:32
【德国《时代》周报网站6月24日报道】题：大规模监听据说服务于经济 美国国家安全局和英国政府通信总部监视互联网和电话联络的行动规模之大，令人难以概述。据说潜在的受影响者达20亿人。鉴于这一数字，人们不禁要问，打击恐怖主义活动和犯罪当真是情报机构的唯一动机吗? 混沌电脑俱乐部的发言人康斯坦策•库尔茨有着不同的解释。前不久她对《法兰克福汇报》说：“鉴于每月截获的庞大数据量，只有最幼稚的人才会相信‘棱镜’真是为了反恐。因为不是每棵树后都躲着有恐怖嫌疑的人，所以事实上，传统的经济间谍活动得到了一块漂亮的新幌子。” 这种猜测并非凭空而来。一位了解情报工作的匿名者对英国《卫报》表示，英国的监听计划有四个目的：维护安全、反恐、打击有组织犯罪以及确保经济繁荣。 人们可以从“防御性”或“进攻性”的角度理解“确保经济繁荣”。“防御性”是指，情报机构会在通信洪流中寻找针对本国企业或其他机构准备发动或已经实施攻击的蛛丝马迹。“进攻性”则是指，通过间谍活动为本国经济创造优势。美国十多年前就开始这么做了。有证据表明，美国也在欧洲依靠“梯队”监听系统从事经济间谍活动。 德国绿党主席团成员马尔特•施皮茨说，他对“大规模监控网络通信既用于防御经济间谍活动，也用于获取经济情报”毫不感到惊讶。 【德国之声电台网站6月24日报道】媒体报道称，英国情报机构对互联网通信的监控规模甚至超过美国情报部门。德国联邦议院互联网和数字社会调查委员会成员、柏林工程和经济应用技术大学科学项目负责人康斯坦策•库尔茨在接受德国之声电台专访时，解释了其中的背景。 德国之声问：继美国的网络监听项目“棱镜”被曝光后，又传出消息称，英国情报部门对互联网的监控比美国有过之而无不及。对此您感到吃惊吗? 康斯坦策•库尔茨答：其实近几年来都有媒体报道，英国在经过其国土的通信光缆中截取信息数据。在此背景下，让人感到吃惊的只是情报部门在这个不受法律约束的空间里攫取数据的数量之多。 问：英国的监控项目确实比美国的“棱镜”项目更具威胁性吗? 答：如果把二者联系起来看，尤其显示出其危险性。英国和美国分别给这种毫无理由的监控制定了规则，即通信的一部分在英国或美国境外进行才可进行监控。然而通过两国情报部门的合作，双方可以互通数据，因此他们控制的数据就占了全球通信的一大部分。据《卫报》称，仅英国监控并临时储存的数据量就达2000万GB，这个数字背后涉及的用户数量是极为庞大的。在一个民主社会，这种做法显然是不恰当的。 问：英国人要获取数据比美国人更方便吗? 答：英国的优势是，它是一个岛国，有很多光缆经过这个国家。此外也有历史原因，数十年前铺设的第一条海底光缆就是从英国通往美国的。当然线路不仅仅是光缆，还涉及卫星通信。 问：英国情报部门获得这么多的数据有什么用呢? 答：首先对数据进行筛选，就像美国和德国的情报部门一样，即用某些特定的“关键词”对电子邮件或社交网络数据进行搜索，也可以搜索电子邮件地址和手机的识别码。 问：那情报部门这样做的目的到底是什么呢? 答：他们一再声称是为了反恐，但在我看来完全是一派胡言。这样做更多的是为了加强控制，就像人们对独裁政权的指责那样。说到底，政府对监控的胃口越来越大。我觉得这是件让人不安的事。 (《环球视野》摘自2013年6月26日《参考消息》) 链接：德部长批英国“窃听网”好似噩梦 青木 葛元芬 数字时代最大的丑闻!”继美国被爆利用“棱镜”项目监测全球后，英国也被披露大肆监测世界各国互联网。德国政府对此表示强烈谴责，并敦促英国尽快做出解释。路透社评论称，英国的监听丑闻给政府带来巨大压力，卡梅伦必须想办法消除公众对有关数据如何收集和使用的疑虑。 德国《明镜》周刊24日称，英国《卫报》日前援引“棱镜”项目泄密者斯诺登的话说，“英国做的比美国恶劣”——英国监测全球通讯项目。德国司法部长施纳伦贝格尔表示，英国情报机构刺探世界通讯网络就像“出自好莱坞的噩梦”，《卫报》所言如果属实，英国政府的行为无异于制造了“一场灾难……欧洲机构应立即对此进行调查和澄清”。 德国反对党绿党党团议会主席特里廷接受德国《世界报》采访时说，不能以反恐为由对所有公民的通讯信息进行系统化全面监测。二战期间，德国就深陷纳粹的监听之中，很多德国人至今对盖世太保有着挥之不去的记忆。 英国《卫报》根据斯诺登提供的文件称，英国秘密情报机构“政府通信总部”(GCHQ)搜集大量互联网数据，并将之与美国国家安全局共享。除电子邮件、“脸谱”信息和电话信息外，用户的个人信息也被存储并加以分析。GCHQ相当于美国的国家安全局，与军情五处和军情六处并称为英国三大情报机构。 报道称，GCHQ进行的监测计划代号为“时代”(Tempora)，已运作约18个月，其监测范围堪比美国的“棱镜”。报道称，“时代”在从北美洲来的跨大西洋光缆英国上岸处装设拦截器，监测超过200条光纤电缆，从而获取国际电话和网络信息。“时代”监测计划允许英国秘密情报机构截获互联网信息并存储不超过30天。当然，这一切都是在公众毫不知情的情况下进行的。 德国《图片报》还公布了一张“英国窃听地图”。从图上看，世界如同一个互联网，伦敦是数据中心，源源不断地吸收来自欧洲等地的数据。文章说，GCHQ近10年来与美国国家安全局合作紧密。这两家机构还与加拿大、澳大利亚和新西兰的情报机构进行合作。 德国《莱茵日报》以《暮色中的英国情报机构》为题刊文称，“远离欧洲大陆的英伦岛，是007的故乡。英国人近年来离欧洲越来越远，却在暗处监测欧洲大陆。欧盟应该对英国施加压力。”德国《时代周报》分析说，在美英情报部门看来，所有网民都是“犯罪嫌疑人”，这显然侵犯了公民的自由。英美的监测计划标志着一个历史性的转折点，其背后是各国的相互不信任，“世界需要制定规则了”。 (《环球视野globalview.cn》第566期，摘自2013年6月25日《环球时报》)
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分享 刘东明、史阳、雷少东、艾颂谈互联网标王，下一站天后
hildm 2013-3-12 13:59
　　1995年，孔府宴酒以3079万的价格成为央视每晚天气预报节目前标板广告中标额最高的企业，一个新的名词就此诞生——标王。 　　在之后的18年里，象征着“标王”的数字被一次又一次刷新；与此同时，“标王”也不再只是一个单独标版的价格。在2013年的央视招标大会上，剑南春不但以1.8亿元斩获整点新闻报时第一单元，还以总额6.08亿元成为央视广告招标的新标王。 　　另一方面，当人们已经习惯了把央视这个中国第一媒体的标王当做经济的晴雨表时，互联网广告市场的狂飙突进却令人惊叹。2012年，百度等在线媒体平台陆续爆出亿元大单，此外，这些亿元大单并非只来源于电商、网络服务类客户，像日化、金融、汽车等传统大品牌广告主也纷纷砸出亿元量级的网络广告。它说明，在线媒体平台价值已经被传统品牌广告主认同，并愿意慷慨买单。2013年，各大企业在互联网上的投入又上一个新台阶，近日，某金融巨头与百度达成战略协议，据知情人士透露此次合作金额再创新高，或逼近电视标王量级，有专家称，一个“互联网标王”争霸的时代已经来临。“标王”终于不再只是央视的专属名词。 　　而当1997年爱多VCD以2.1亿元的标价成为央视1998年标王时，中国互联网广告元年的整个市场规模只有区区3000美元。在互联网广告飞速发展的同时，央视2013年广告总额增长率则创造了10年新低（11.4%）。这将是一个相当重要的节点，互联网正在进一步拉近与电视媒体的距离。“标王”所起到的作用更多是一种象征意义——从2012年来看，宝洁、联合利华、欧莱雅、雀巢等国际知名广告主都增加了网络广告的预算，广告主在电视与互联网上的投放比例正趋于接近。这一方面源于宏观经济的影响，更重要的则是ROI与整合效果的影响让广告主更加重视了以效果和互动为主的互联网。 　　不妨来看一组对比。在央视标王刚刚诞生的几年里，秦池酒业、爱多VCD、太子奶如今早已退出历史的舞台；而在互联网上，京东、凡客等则凭借互联网广告将自己的品牌经营壮大。抛开企业的经营问题不谈，互动和沟通显然比大声叫卖更能够让品牌拥有生命力。当然，在整合营销的背景之下，这并非孰优孰劣的问题，而是从营销的角度来看，互联网已经拥有了和电视媒体同等甚至更加重要的地位。根据millbrown预测，2015年，品牌广告主的投放比例4:3:3，即电视4，互联网3，其它媒体3。 　　 　　可以预见，随着互联网媒体与传统强势媒体开始分庭抗争，一定会有更多的新标王诞生。而这些大笔的广告预算究竟该怎么花，能否达到最优的投资回报，将是下一个值得探讨的问题。广告门也对部分行业专家进行了采访，一起来看看他们的观点。 　　刘东明（资深传播专家） 　　从最近几年营销预算的配比来看，互联网的比例是在逐渐提升的。根据去年的一项数据来看，百度2012年的营收已经与央视非常接近了。至于标王的表现会如何，我觉得还是要看具体什么品牌做了什么样的事情。所以标王不是一定可以独占鳌头的，而是需要一个全体系的考量。 　　杨正华（阳狮广告有限公司上海广州首席执行官） 　　互联网广告标王出现，意味着网络广告与传统广告开始分庭抗礼，标王的意义，虽有待商榷，但它至少预示着互联网广告的时代正加速来到。标王的效益可能不是着眼在沟通，更多着眼是在渠道建设，增加通路，和推动销售。短期来看，投资效益不一定最好。但这是为未来做铺垫，“未来”，是个很贵的东西，不是吗？ 　　醉马（楦雅互联策略群总监） 　　互联网媒体如果能够达到信息的准确到达和有效覆盖的话，确实会比传统媒体的标王更有意义。这也是市场成熟的表现。对于标王的预期，我觉得能够通过互联网实现成交转换就是成功，新媒体的运用是互联网品牌传播的补充，无论品牌类还是营销类，“互联网+线下活动”都是最好的传播方向。 　　史阳（第一代互联网人、十余年传统媒体经历、现任央视执行制片人） 　　这一金融巨头投放的数字已经很接近传统意义上的广告标王天价，我不认为这意味着网络媒体与传统强势媒体的分庭；相反，这是大众传播市场发展到某个阶段的必然结果；这个结果还会随着大众传播媒介市场的演变发展进行过渡变化。 　　张璐（氩氪广告有限公司总经理） 　　对于近期诞生的标王，个人认为一点都不奇怪，甚至觉得来得晚了些。数字营销经过了近10年的高速发展已经有了几何式增长的用户体量，并且在近几年已经在慢慢地引导受众的生活方式。我很看好目前标王的操作，也相信会有一个好结果，毕竟目前看来这是最适合的媒体渠道并且可以被检测及有后续的联系的网络营销计划。 　　雷少东（180China总裁） 　　网络媒体和传统强势媒体都是消费者获取信息的一种渠道，他们的存在不是对立的，而是相辅相成的。随着互联网的快速发展，广告目标人群获取信息的渠道也在发生改变，广告主的媒体投放也会随之进行相应的调整。近年来，网络媒体一直呈现快速发展的态势，互联网广告标王的出现也说明网络媒体的力量越来越受到重视。 　　艾颂（中海互动CEO） 　　因为不是太清楚标王这笔钱是不是只用于互联网广告投放的，但是我个人更倾向于把他想象成一种基于互联网的营销预算，是一笔追求投入产出比的费用，而不是单纯的追求到达与覆盖的费用，所以互联网是可以实现从认知到购买行为的全营销平台。这一笔钱我猜想是综合的，但我猜想他一定是整合了购买行为管理的。 　　涂晓明（Verawom副总裁） 　　这只是个开始，从广告数量的绝对预算来讲还差距很多，但这会是一个趋势。对于不同的企业来说，互联网投放可能会有不同的机会点，至于标王是否能够获得成功，很多事情只有之后才能看到结果，估计从数字来看应该不会差。不是每个企业都有这么大的魄力去做这样的事。 　　 　　
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分享 互联网试水纳市 重探海外破局
红媚娘 2012-11-22 15:00
中国概念股三季财报亏多赚少，多玩试水纳市，重探海外破局 　　 2012 年第三季度，中国互联网行业投资活跃度继续下滑。 ChinaVenture 投中集团统计数据显示，今年第三季度互联网行业（不含移动互联网）披露投资案例 22 起，达到 2010 年以来季度最低水平，互联网企业 IPO 交出白卷。 　　而数家中国概念股在最近两周陆续公布第三季财报，尽管多数公司营收依然保持增长，但呈现亏多赚少的现象。今日晚间，拥有语音通讯平台 YY 和多玩两个子品牌的欢聚时代登陆纳斯达克，或为未来中国企业 IPO 窗口重启带来一丝转机。 　　 三季度亏多赚少 　　数家中国概念股在最近两周陆续公布第三季财报，尽管多数公司营收保持增长，但在利润上呈现亏多赚少的现象。而由于自 2011 年以来持续遭到质疑，加上缺乏足够的增长亮点，中概股估值的修复更为缓慢。 　　艺龙最新财报显示，第三季度净营收（计入营业税和附加税）为 1.97 亿元人民币，与去年同期的 1.64 亿元人民币相比，同比增长了 20% 。但总运营支出的增加使得艺龙第三季度运营亏损 5620 万元人民币，而去年同期的运营利润为 1160 万元人民币。 　　而人人网游戏收入增长， Q3 当季净营业收入为 5040 万美元，较去年同期增长 47.2% ，但运营亏损达到 2060 万美元。当季在线游戏收入为 2420 万美元，较去年同期增长 120.2% 。 　　相较而言，传统互联网企业如门户、网游业绩则更为稳定。上周公布业绩的新浪尽管股价未见起色，但当季实现应占净利润为 990 万美元，而上年同期为应占净亏损 3.363 亿美元。而畅游总营收达到破纪录的 1.658 亿美元，同比增长 29% ；超出公司预期 880 万美元；同期利润达到破纪录的 7290 万美元，同比增长 18% 。 　　 IPO 融资交“白卷” 　　统计发现，今年至今仅有 4 家中国互联网公司，包括环球市场、人民网、唯品会、三六五网在全球资本市场实现 IPO ，第三季度无互联网企业 IPO 案例披露，交出白卷。 　　于年初曾提出上市申请的盛大文学、易传媒目前仍在排队当中，拉手网则已撤销其 IPO 计划。拥有语音通讯平台 YY 和多玩两个子品牌的欢聚时代计划在今晚十点左右登陆纳斯达克。此前，欢聚时代公布 IPO 区间为 10.5 美元到 12.5 美元每 ADS ，按发行价中间值 11.5 美元计算，募资额为 8970 万美元。 　　 ChinaVenture 投中集团高级分析师冯坡表示，目前来看中概股在二级市场表现依然疲软，整体来看中国公司估值仍普遍处于被低估状态。第三季度，分众传媒、七天连锁等相继提出私有化要约，尽管还未有互联网公司提出私有化，但目前整体市场氛围可见一斑。 　　在此次中国概念股遭受市场冷遇的诸多因素中，做空机构的推波助澜是一个重要因素，而由做空风潮导致的中概股危机则直接影响了投资者的退出收益。“不断有投资者呼吁对做空机构进行反击，近期最值得关注的则是由李开复发起的反击香橼行动。长远来看，此次论战对于美国投资者恢复对中国企业信心、加强投资者对中国企业商业模式的理解，应有一定帮助，有助于未来 IPO 窗口的重启。” 本文来源： http://www.ocn.com.cn/free/201211/wangluo211553.shtml
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分享 樊东平、刘东明、马海平、殷铁松论道中国产权互联网论坛
hildm 2012-9-27 14:13
2012年9月11日，第四届中国产权市场互联网论坛在新疆乌鲁木齐盛大举办，金马甲总裁樊东平博士，清华、北大总裁班网络营销专家、中国电子商务协会网络整合营销研究中心主任刘东明，国际版权交易中心总经理、YBC专家导师和YBC全国项目评审委员会委员殷秩松，爱帮网CEO马海平，智信创元沈拓，新浪微博经理岳才勇等行业专家出席本次会议，并发表精彩演讲。来自全国各地20余家产权交易机构的名代表参加了此次盛会。 　　本届中国产权互联网论坛围绕“新互联网时代的交易所营销之道”展开，通过专家演讲、主题发言、商务考察等形式共同探讨中国产权市场如何在新互联网时代提升营销能力，增强区域影响力，推动产权市场持续、规范、有序、健康地发展。 　　金马甲总裁樊东平博士首先发表会议致辞，樊博士在会议致辞中指出，在本次论坛中金马甲将探讨的主题作了一个大的跨越和延伸，既立足于互联网的发展和变革，同时又聚焦于这些技术变革对社会各行业各业的市场营销、业务拓展、经营管理带来的冲击、挑战和机遇，尤其启发我们去思索产权行业该如何积极应对这些时代命题。 　　北大EMBA、清华总裁班网络营销授课专家，中国电子商务协会网络整合营销研究中心主任刘东明老师分享了中国电子商务发展十大趋势。刘东明老师对产权市场与电子商务、互联网的融合的前景非常看好。刘东明老师在演讲中指出中国消费品电子商务竞争已经白热化，而针对产权交易的高端电商市场还处于蓝海阶段，未来随着产权市场对互联网工具的熟悉，必然会有长足发展。 　　中国产权互联网论坛上，新疆产权交易所总经理侯晓红、爱帮网首席运营官马海平、智信创元咨询有限公司总经理、创始合伙人、多家电信运营商、互联网公司长期合作顾问沈拓；新浪微博事业部高级经理，新浪微博新疆地区负责人岳才勇等国际版权交易中心总经理、YBC专家导师和YBC全国项目评审委员会委员殷秩松、北大EMBA、清华总裁班网络营销授课老师刘东明相继发表讲话。各位专家来分别围绕当下最热门的“电商经营”、“移动互联网应用”、“微博运营”等现象、趋势进行专题演讲，分享了最前沿的知识理念，介绍了生动的企业案例。 　　中国产权互联网论坛迄今已经举办四届，中国产权市场的电商、互联网融合之路，漫漫兮其修远，期待产权人与互联网人共同求索精彩。
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分享 樊东平、刘东明、马海平、殷铁松论道中国产权互联网论坛
hildm 2012-9-26 14:21
2012 年 9 月 11 日，第四届中国产权市场互联网论坛在新疆乌鲁木齐盛大举办，金马甲总裁 樊东平博士， 清华、北大总裁班网络营销专家、中国电子商务协会网络整合营销研究中心主任刘东明，国际版权交易中心总经理、 YBC 专家导师和 YBC 全国项目评审委员会委员殷秩松，爱帮网 CEO 马海平，智信创元沈拓，新浪微博经理岳才勇等行业专家出席本次会议，并发表精彩演讲。来自全国各地 20 余家产权交易机构的名代表参加了此次盛会。 本届中国产权互联网论坛围绕“新互联网时代的交易所营销之道”展开，通过专家演讲、主题发言、商务考察等形式共同探讨中国产权市场如何在新互联网时代提升营销能力，增强区域影响力，推动产权市场持续、规范、有序、健康地发展。 金马甲总裁樊东平博士首先发表会议致辞，樊博士在会议致辞中指出，在本次论坛中金马甲将探讨的主题作了一个大的跨越和延伸，既立足于互联网的发展和变革，同时又聚焦于这些技术变革对社会各行业各业的市场营销、业务拓展、经营管理带来的冲击、挑战和机遇，尤其启发我们去思索产权行业该如何积极应对这些时代命题。 北大 EMBA 、清华总裁班网络营销授课专家，中国电子商务协会网络整合营销研究中心主任刘东明老师分享了中国电子商务发展十大趋势。刘东明老师对产权市场与电子商务、互联网的融合的前景非常看好。刘东明老师在演讲中指出中国消费品电子商务竞争已经白热化，而针对产权交易的高端电商市场还处于蓝海阶段，未来随着产权市场对互联网工具的熟悉，必然会有长足发展。 中国产权互联网论坛上， 新疆产权交易所总经理侯晓红、爱帮网首席运营官马海平、智信创元咨询有限公司总经理、创始合伙人、多家电信运营 商、互联网公司长期合作顾问沈拓；新浪微博事业部高级经理，新浪微博新疆地区负责人岳才勇等国际版权交易中心总经理、 YBC 专家导师和 YBC 全国项目评审委员会委员殷秩松、 北大 EMBA 、清华总裁班网络营销授课老师刘东明 相继发表讲话。各位专家来分别围绕当下最热门的“电商经营”、“移动互联网应用”、“微博运营”等现象、趋势进行专题演讲，分享了最前沿的知识理念，介绍了生动的企业案例。 中国产权互联网论坛迄今已经举办四届，中国产权市场的电商、互联网融合之路，漫漫兮其修远，期待产权人与互联网人共同求索精彩。
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