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雷达卡
花呗，其实是一种额度下循环贷款。就是蚂蚁金服下的小额贷款公司对你的一个授信额度，你在这个额度下购买一个宝贝，就相当于动用一次贷款。还清之后，额度又恢复。既然是贷款，就会通过人民银行征信系统将你的额度、使用情况报送到人民银行征信数据库。你个人的信用报告就可以看到这些贷款信息。
银行在审批贷款的时候都会查询你的信用报告，会根据你过去贷款的记录（额度使用情况、是否逾期、贷款金额、贷款期限）来决定是否给你贷款。大概就是用你过去的信用行为推测未来你是否会如约偿还贷款。
正面影响
如果你经常使用贷款，且每次都能如期还款，没有任何逾期记录。这在银行眼里是好的信用记录。银行基于你过去使用贷款的表现，推测未来你的信用也是好的。所以，单就这一点，银行倾向于给你贷款。
负面影响
经常使用花呗可能会被认为是一种缺钱的表现
花呗通常是很小额的贷款，使用花呗不仅有你的贷款记录，还会有征信报告查询记录。
蚂蚁金服给你贷款，你注意看看你的支付宝授权协议，会经常查你的征信报告。因此如果你的征信报告有一条被银行、小额贷款公司查询的记录，银行就认为你曾经申请了一次贷款。频繁的使用小额贷款（金额低于1万或者5万以下的贷款，具体认定标准每家银行不一样）和频繁的被查询征信报告，银行会认为你很缺钱，就会推测你的还款能力不强。所以，单就这一点，银行又不想给你贷款了。
负面影响会越来越小
为什么会有负面影响？过去整个金融体系中没有“花呗”这样的电商场景的额度下小额循环贷款。只有银行贷款跟小额贷款贷款，小额贷款贷款就是由小额贷款公司发放的小金额贷款（一般5万以下）。而通常银行认为，一个人去贷小额贷款，是一种缺钱、信用情况不好的表现，所以如果一个人信用报告有小额贷款记录，银行的风控政策就会拒绝这个人的贷款申请。
以前，银行的风控政策主要看金额来认定小额贷款。而“花呗”显然不是传统的小额贷款的范畴（因为是用于网购的贷款，很普遍，并不是因为没钱才用花呗），但从征信报告上，银行根本看不出来这笔贷款蚂蚁金服的花呗，还是小额贷款公司的贷款。
为了不错杀客户，银行也在逐渐修改风控政策，不仅从金额上认定，也从第三方数据来查询，是不是花呗，来排出这些贷款，所以影响会越来越小。
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