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随着授信流程的简洁化、轻量化，客填信息逐渐减少，获取信息存在局限性，对于反欺诈的要求也越来越高，同时欺诈手段日益精进，种类及手段繁多，也存在偶发性案件，不足以进行归类制定相应的对策，让反欺诈的工作难上加难。

       前期我们分享了反欺诈的基础内容，通过流程控制及数据埋点实现大概率欺诈事件的防范（建议此处放上一个文章的链接），但是不同的授信模式在反欺诈的策略上也存在不同的方法，H5模式授信目前已经成为主流，本次内容就让我们谈谈H5模式下的反欺诈工作该如何进行。

       目前我们主要的授信方式有两种，一种是APP授信，一种是H5授信，APP授信类似于实体载体，可以从各应用商城上下载进行授信，也可以承载更多不同的功能，H5授信类似于虚拟载体，通过网页链接的方式进行授信，不受应用市场的限制。




APP和H5各有优劣，主要集中在以下方面：

1、 信息全面性：除了基础定位信息，APP可以通过用户授权获取到手机设备信息（如手机型号、版本号、IMEI码、下载APP明细等）、通讯录信息等，H5目前无法获取。

2、 信息准确性：H5属于页面链接，获取到的信息局限性较大，且实现的方式都是通过页面获取，以定位信息为例，定位信息只能获取到网页打开时的IP地址，根据IP地址进行定位，如果存在刷机或自行修改ip地址的情况，则无法识别及确认，而APP则可以结合设备信息或获取LBS定位信息（基站信号）进行交叉验证。

3、 功能齐全性：APP可以通过不同页面的交互设置不同的业务功能，如可以承载还款、自主提额、电商商城、信用卡还款、贷款超市等等综合服务，但H5基本属于一次性流程，完成本次流程基本就会退出，不会再停留在页面内等待转跳其他流程，功能性较为单一。

4、 开发难易度：APP开发难度较大，页面交互较为繁琐，并且受到各应用平台对于金融借贷类APP严格管理，且针对不同手机系统要针对性的研发，大大增加开发的压力，相对H5开发较为快速，也不收到手机系统及应用商城的限制，可以快速上线。




     以风险把控角度而言，H5授信无论在流程、功能、信息获取存在较多风险问题，然而H5确实是公司业务拓展的重要环节。实际业务过程中并非控制到0风险才是好的风控，风险与收益是相互相随的，如何平衡风险则是H5授信的关键，可以从以下方面着手：

1、 授信及提现分离：

可以将整体的业务流程拆分成授信环节及提现环节，授信环节主要采用H5的模式，让客户可以通过页面获取额度，再通过页面引导客户下载app完成提现操作，可以对客户进行分层引导，可避免系统压力过大导致崩溃。

使用H5及APP的结合可以进一步对客户信息进行交叉验证，并且能补充获取H5无法获取的信息，对存在风险客户进一步进行拦截，同时H5授信已告知客户初始额度，提高客户进行下一步操作的意愿度，也可以在提现环节对于存在风险但无法直接拒绝的客户提供其他信息进一步对于客户资质进行判断。




2、 增加人脸识别：

除客户提交贷款申请时需对客户进行人脸识别以外，仍需在提现前增加人脸识别模块，H5的人脸识别技术是通过完成动作并录制视频，从视频中截取N张图片与公安系统存在图片进行比对，相对APP人脸识别功能而言，活体校验的动作较为单一，基本为固定动作，存在录屏通过的可能性。

同时在提现环节会产生实质风险（即实质损失），所以需要增加人脸识别进一步核实确认是否为客户本人提交的贷款申请、是否为客户本人提交的提现申请。

3、信息交叉核验：

H5获取的客户信息较少，从而可以做内部对比信息有限，加强第三方数据验证，拓展黑名单库，如IP地址黑名单，判断IP地址是否涉及曾经刷单、集中欺诈申请、是否为虚拟IP等欺诈行为。

增加通过手机号码确认客户信息的三方数据，如手机号码实名认证是否为客户本人登记、手机号码在外申请是否与客户本次申请的身份证、手机号码多头次数、号码使用时长、是否为虚拟号码等手机号相关信息，进一步确认客户是否为本人申请，且可以判断客户是否使用新号码或不常用号码来提交申请。




4、必填联系人：

目前越来越多授信或提现流程无需客户提供联系人信息，但是普遍都会存在客户失联率很高，无法通过其他手段联系客户，从而导致款项无法收回，至少在放款之前必须客户补充联系人信息，加强对于客户不还款可能会联系联系人的约束感，同时也为催收增加可联系客户的手段。

联系人基本均为1+1的方式，原则上是如已婚则配偶联系人+其他联系人，其他婚姻状况则提供1名亲属+1名其他联系人，已婚人士配偶有贷款知情权，所以已婚必须提供配偶联系人信息，但是实际对于联系人的身份真实性较难核实，大多数公司为纯线上模式，没有人工审核的参与，也无法通过人工进行核实。

因此需要增强对于联系人手机号码的真实存在性进行核实，通过运营商数据确认手机号码是否为虚拟号码，是否真实存在，是否有实名认证（只能确认有做实名认证，但无法确认实名认证人的身份），也增加手机号码黑名单的筛选，确实该手机号码是否为内部黑名单或外部黑名单，同时也可以建立复杂网络关联，排除可能出现重大风险的可能。




5、链接管理：

由于H5轻便的特性，可以布置在各场景中，如其他公司app广告位、页面弹层广告、微信公众号、贷款超市等等，针对不同场景或不同链接应该增加唯一标记（即渠道码），定期通过渠道码分析该渠道的贷后情况、发生欺诈的案件比率、客群分布情况等数据分析，以防止渠道刷单等欺诈情况。

       也许有部分反欺诈的手段在实际场景中效果甚微，或许根本看不出效果，即便如此，也不能因为没有效果而不进行防范，或许就会被欺诈人员看上，从而导致损失，反欺诈需要的是避免已知的欺诈行为，找出已发生的欺诈行为，预判可能出现的欺诈行为，从而确保业务正常。

      

       或许反欺诈手段千篇一律，但是确是经过历史经验教训总结所得，方法不在乎土不土，只在乎有没有用，后续将为大家带来更多的案例分享，避免更多的管路，走顺畅的风控捷径～




~原创文章

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