商用车等车贷的逾期策略开发与系统配置

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逾期账款是指企业与客户的信用交易产生了应收账款，双方约定在未来某一特定时间归还账款，在赊销合同到期后，客户仍然没有还款。应收账款被拖欠，给企业造成了极大的交易风险和经营困扰，长时间未回收形成呆账、坏账直接影响了企业经济效益；

在信贷业务的逾期管理体系中，逾期催收策略的制定与实践，是直接关系到催收效益好坏的重要内容。在实际业务场景中，逾期催收策略是根据信贷用户的逾期账期、逾期余额、模型评分、客群特征等方面，来制定具体的催收规则，如图1所示为信贷逾期客户管理的主要结构。

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                                                                      图1 逾期信贷管理

一.逾期管理分析

（1）逾期账期

针对逾期账期维度，根据客户的逾期时长可以分为低账龄、中账龄、高账龄三个类别。对低账龄客户可以采用短信、邮件、微信、电话等以提醒为主的催收方式；对中账龄客户主要采取以电话施压为主提高催收强度的方式；对高账龄客户则主要采取上门、委外、司法等较强催收方式。这类催收策略对于金融机构是通用的，由于没有逾期余额、还款意愿、催收反馈等情况的约束，是业务机构最初始的催收方案。




（2）逾期余额

对于逾期余额维度，主要根据逾期金额大小、风险水平等，来决定催收动作的次序。如果优先催收大额，可以在同等时间情况下提高催收回款额。此外，除了要考虑逾期金额大小、金额占比之外，也要明确当前逾期状态是首次逾期还是历史逾期，这对于明确逾期金额的风险性有较好的参考。




（3）模型评分

根据模型评分制定催收策略，是目前较多金融机构在贷后环节应用的一种方式，即通过具体的模型量化分数评价客户的逾期程度，常见的有催收模型评分、失联模型评分、账龄滚动率模型评分等，而对于每类模型，可以根据具体场景分为不同逾期状态的模型，例如银行信用卡中心的催收评分卡模型，可进一步细化为M0M1、M1M4、M4+等模型。在具体催收策略制定中，以催收评分与失联评分综合应用为例，对于催收评分高且失联评分低的客户，可以采取机构内部催收；对于催收评分低且失联评分高的客户，可以通过委托外部催收。




（4）客户画像

客户画像主要从不同客户群体的特征分布，来辅助催收策略的制定与实施。客户特征主要为基本信息，包括年龄、性别、婚姻状况、工作年限、学历程度、住房类型等。例如，对于同样的逾期金额，不同年龄的风险程度是有较大区别的，年龄40+的逾期客户，比年龄30~35之间逾期客户的风险程度要明显大一些，主要原因为两个年龄阶段的整体资质能力有较大差异。因此，在前边综合逾期账期、逾期余额、模型评分等维度的情况下，客户画像的特征参考也是具体催收策略制定的重要因素。

在实际业务场景中，金融机构针对逾期客户制定催收策略的过程中，并不是单纯根据逾期账期、逾期余额、模型评分、客群画像某一个维度，而是综合考虑其中几个维度或全部维度进行制定，只有这样多方面考虑，才能有效提高催收效率，实现信贷整体业务的效益。




二.催收系统配置

基于催收策略的基础上，便是在催收系统中配置相关的策略规则。

比如相关的催收的案件分配中，将案件（催收单量）给催收人员平均分配后，有多余的案件就会形成抢单的模式。

比如说案件量还有200，那么每次就会在系统中设定可以抢到20或者30，至于具体的数值可以系统提前设置或手动去分配。

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以我们认识的某家的公司而言，领取任务后便是对任务的催回分配。这些都在系统中可以勾选，催收系统的配置其实就是将具体的策略管理一步步落地。

具体实操中，需要考虑的维度有：是给具体的单量给到催收人员，还是按照平均案件量进行分配？还有考虑的还有哪些催收员工比较缺客户，在系统皮质中还有如开篇所述，一天案件拨打次数大概是几通电话，这些都可以在系统中做相关配置限制。

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本课程通过逾期催收全流程讲解及催收策略的制定，快速掌握如何进行逾期催收管理，并且同步讲解催收业务系统的功能配置；较准确地确定该目标对象适合的催收路径，提高逾期账款回收率。

课程部分内容展示如下：

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催收人员绩效管理：

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