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来源：经济观察报
国务院总理温家宝12日主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。
本报获悉，银监会已将金融支持小微企业的具体措施上报国务院，将对小微企业贷款余额超过55%的银行分支机构放宽准入限制，将容忍小微企业贷款不良率在5%以内。据了解，以前小微企业贷款不良率银行内部掌握的容忍度和其它贷款为1%左右。
另有接近监管层人士对本报表示，这次对小微企业的定向宽松政策或将带来更多的对中小银行的定向宽松政策，尤其在贷款风险权重和存款准备金方面。一些存贷比较低且支持小微企业力度较大的中小银行还希望央行能放宽信贷额度管控来进一步支持小微企业。
国务院首提“小微”
包商银行副董事长金岩表示，此次国务院推出的一系列措施中，“中央政府不再采用概念宽泛的中小企业这个概念，而采用指向更加明确的‘小微企业’这个概念，为未来出台一系列针对性的支持政策打下基础”。
今年初工信部正式确定了“微型企业”这一划分，国务院此次更是专门出台了针对小微企业提供贷款的金融机构的政策支持。
国务院明确要求商业银行重点加大对单户授信500万元以下小型微型企业的信贷支持，加强贷款监管和最终用户监测，确保用于小型微型企业正常的生产经营。
目前一些银行的小企业贷款业务是也是把500万元左右作为支持重点，比如邮政储蓄银行，其小企业贷款单户授信上限即为1000万元，授信额度在400万-500万元之间的累计发放笔数相对较多，占比28%，授信额度在100万-200万元之间的累计发放笔数次之，平均单笔贷款贷款仅为200万元。“国务院明确提出了小微企业的概念，对此前所说的中小企业又有了进一步的划分，这一提法更加明确和清晰，而这部分也是邮政储蓄银行转型四年间在做的主流信贷业务。”邮政储蓄银行副行长吕家进直言。
对中小银行定向宽松？
对支持小微企业力度较大的银行实施差异化准入政策，银监会早就在部署和研究。今年7月，刘明康主席曾会见民生银行董事长董文标时指出，对小微企业贷款占贷款总额六成以上的支行升格为分行的，可实行差异化的准入政策，不受到现行规划数量的限制。
而这次国务院会议所确定了金融支持小型微型企业发展的政策措施中也有类似的一条，即细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。对小型微型企业贷款余额和客户数量超过一定比例的商业银行放宽机构准入限制，允许其批量筹建同城支行和专营机构网点。
包商银行副董事长金岩认为此次推出的政策中，对从事小微企业的银行最有潜在价值的就是差别化的监管政策这一条。“在我们目前的异地分行中，根据我们的调研，北京有133.62万户小微企业，成都有85.2万户小微企业，如此广大客户中的大多数都没有享受过正规金融服务，此前我们受到单个网点制约，如果在批量筹建同城支行等方面获得政策突破，对我们受益将比较显著。”金岩表示。
据悉，国务院政策中的“一定比例”或为55%左右。具体而言，就是支持500万元以下贷款占该分支机构贷款比重55%以上的，开设延伸的分行，也支持此类支行升格分行。开设延伸适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度则为5%。另外对以小微企业信贷支持业务为主的城市商业银行也将采取比其他城商行更为宽松的监管政策，无论是在异地业务比重的监管上，还是异地设立经营性内设机构上，都将获得更为优惠的政策。
华夏银行中小企业信贷部相关负责人也提出了一些细化现有政策的建议，希望进一步明确实施商业银行办理的单户500万元以下的小微企业贷款不纳入存贷比考核范围。该行还希望相关部门进一步明确小企业金融债的发行条件。华夏银行已公布在2012年发行不超过300亿元金融债券的计划，用于小企业贷款的发放。
除了差异化监管政策之外，贷款不良率容忍度、贷款风险权重、存款准备金率方面的政策倾斜，也将促进金融机构加大对小微企业的金融支持力度。
一些分析人士认为，如果这些监管政策按照国务院的理念扎实细化，无疑等于给予支持小微企业力度大的中小银行以定向宽松的政策，甚至认为在目前已经差异化的基础上，再对中小银行降低存款准备金率的货币政策推出也指日可待。
同样是支持小微企业的银行之间也情况不同，和包商银行相反，民生银行则已经将资金利用到了极致，存贷比一直游走在75%红线上。对民生银行而言，涉及分支机构准入、风险权重和存款准备金率的差异化监管政策更具有其实际意义。
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