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“这一改制思路，符合中国还是农业大国、需要大商业银行提供系统服务的国情。”上述人士说，在建设新农村的背景下，农行整体改制思路有利于我国银行结构的优化，也是建立分工合作、优势互补的多层次农村金融体系的现实选择。
保留一级法人体制
是否保留中国农业银行的一级法人体制，是这场关于整体还是分拆争论的实质所在。支持整体论者分析认为，整体改制后如能保留一级法人体制，农行将在系统内通过对欠发达分行提供多种财务扶持实现转移支付，正有利于在金融领域落实“工业反哺农业、城市反哺农村”的方针，在建设新农村的大背景下，成为联结城乡的重要金融桥梁和纽带。
12月2日，银监会主席刘明康在谈到农村金融改革时也透露，有关部门将推进中国农业银行改革，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。
农行的经营网点数量占到全国银行业金融机构总数的三分之一，银行服务人员占全国的四分之一，吸收的存款、发放的贷款占全国的七分之一，总资产占全国的八分之一。从这个意义上讲，农行的改革关系到国有商业银行改革和农村金融体制改革的成败。因而，党中央、国务院对农行改革一直特别重视和审慎，要求必须在农村金融体制改革大框架中对各种可行的思路反复进行比较论证，以求稳妥实施。
有关人士认为，整体改制方案保持了农行的规模经济和网络优势，有利于强化风险的统一管理，增强客户服务功能，提升市场价值，保持业务的平稳运营，维护经济金融和农行员工队伍的稳定，最大限度地降低改制成本。
不良资产悬疑
整体改制，如何处置巨额的不良资产将是农行面临的最大难题。
截至今年6月末，农行不良贷款余额为7314亿元，不良贷款率为23.88%。业界人士普遍分析，与其他三家国有商业银行类似，农行改制时不良资产应该也会剥离。但剥离多少，采取何种方式剥离，目前并没有明确的说法。
与其他三家国有银行不同的是，农行的不良资产中政策性贷款比重最高。到2005年底，农行政策性贷款余额高达4140亿元，其中不良贷款合计3490亿元，占全部不良贷款的47.2%。政策性业务不仅是导致农行历史包袱重于其他行的主要原因，而且还严重制约着农行经营结构的调整，使经营管理更趋复杂。
并且，由于农行在历史上主要服务于“三农”等弱势产业、区域和群体，加之农行点多、面广、战线长，机构人员规模在四大行中最为庞大，经营效率大大低于同业水平。
从客观上来看，虽然农行承担了沉重的改革和转型成本，但经营效益低下与农行自身治理水平与经营能力不足亦有关。目前，农行正致力于提高盈利水平以部分化解不良资产。“十五”期间，农行实现的经营利润1058亿元中，通过自身经营力量消化历史包袱的资金为820亿元。今年上半年农行消化各类历史包袱达173亿元。
备战股改
日前，中国农业银行几大举动引人注目：一是成立了股改办，由农行副行长张云任股改办主任；二是由德勤操刀的外部审计正式启动；三是人力资源综合改革拉开序幕。
农行行长杨明生强调，要进一步做实股改办，使其充分发挥统筹全行股改的领头作用。对于全面启动外部审计，杨明生认为，全面外部审计不仅是加快推进股改的重要步骤，是实现会计标准与国际接轨的重要契机，而且还有利于提高农行内部控制和风险管理水平。预计审计工作要在今年年底前完成。
农行的人力资源综合改革也于今年10月底正式启动。农业银行人事部总经理、人力资源综合改革领导小组办公室主任林云霞认为，人力资源综合改革是农行内部改革中最为复杂和艰巨的一项改革，也是实行股份制改造的一项基础工作。
此外，农行还紧锣密鼓地实施信贷管理改革，借鉴国际先进经营理念和已完成股改的其他商业银行的经验，进一步完善和修订信贷新规则；农行还设立了合规部，切实加强内部控制；保证规章制度的贯彻落实，并将合规管理纳入相关工作流程，加强员工合规培训，树立合规意识，培育合规文化；农总行还加快了全行数据上收工作，今年底可完成全系统数据上收工作。
种种迹象表明，在股改方向逐步明朗之后，农行的各项股改准备工作将会加快推进
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