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尽调技巧
在做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。借款人能够正常还款的前提是同时具备还款意愿和还款能力。其中，还款能力体现于收入水平，主要是工资收入和经营收入，可以通过贷前调查获取的各种财务信息等展现出来。那么，如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。在评估借款人各种还款意愿因素之后，还要将借款人的还款能力相关信息与还款意愿相关因素进行交叉检查和逻辑检验。
下面我们来看看还款意愿的决定因素以及如何评估借款人的还款意愿
：一、决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。
（一）人品
所谓的人品，意思是人的品德。是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。 具体到借贷项目中，是指借款人的声誉和诚信度。
比如：路人甲在左邻右舍中很有声望，张三借钱一向准时还；李四无不良嗜好等等，都是人品较好的证据。所以在考察借款人人品时可以参考以下因素：
①在当地社区的声誉。
②他人评价。
③生活习惯。
④对贷款流程的态度。
⑤家庭情况。
⑥不良信用 ...

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关键词：尽职调查 收入水平 生活习惯 左邻右舍 心理特征