银行热点追踪

天津银行陷理财产品风波 8.1%收益诱惑航天专家

      本周，一款波及天津银行针对中国航天科技(12.20,0.08,0.66%)集团第一研究院在职及离退休共4万多名专家的年化收益8.1%的专属理财产品，引起强大风波。
　　理财周报记者独家获悉，这款专属产品发行仅3天后便以夭折收场。
　　而更让这些航天专家不可思议的是，天津银行这款“航天第一研究院理财产品”，当事银行出现了多种说法，天津银行北京分行行长王宏甚至否认“航天第一研究院理财产品”交易凭证上的“天津银行北京分行”公章不是真的。
　　据理财周报记者调查，有关人士已将此违规行为举报到了银监会，并引起关注。

　中信银行(4.42,0.01,0.23%)代客境外理财全线亏损

       中信银行代客境外理财系列产品净值也几乎全线录得亏损，亏损最严重的一款产品巨亏超50%。中信银行代客境外理财产品2号、3号、4号、5号产品均投资于瑞士银行所发行的结构性票据，主要通过票据投资于霸菱香港(中国)、首域中国增长等基金，产品的净值表现与所投资基金表现的波动紧密相关。
　　以中信银行代客境外理财2号产品为例，该产品2007年9月发行，主要投资于由瑞士银行伦敦分行发行、与霸菱香港中国基金联结的、以美元计价的3年期票据。产品期限为3年，分为人民币和美元两种。人民币产品认购起点金额为5万元，美元产品认购起点为5000美元，计划于2010年9月20日到期清算。但产品9月20日到期公告资料显示，代客境外理财2号产品以人民币净值算只有0.6467元，亏损幅度达35.4%。
　　虽然为了挽回损失，产品到期前中信银行表示，投资者可以选择在2010年8月25日至9月16日清算之前到购买产品的分行办理展期，展期后该理财产品依然是每月可赎回，并且银行不再收取包括赎回、产品管理、展期等费用，只收取0.15%/年的托管费用。可是，一年多过去后，该产品损失反而进一步加剧。根据中信银行最新公告显示，2月7日该理财产品的人民币参考净值为0.5461元，若投资者仍持有该理财产品，亏损达45.39%，即每5万元损失22695元。

小学生被要求办银行卡 银行称利于培养孩子理财

       据中国之声《新闻纵横》报道，“一个小学生办什么银行卡啊，而且一定要开在自己的名下，并且要求把压岁钱、零花钱等都存进卡里。”
　　新学期开学，浙江省义乌市保联小学的学生家长们遇到了新问题，孩子回家说，老师要求开张银行卡存钱，而且必须到指定的银行开户。有家长质疑，小孩子连一张“校讯通”都管不好，为何要到学校指定的银行开户办卡，是不是学校在助银行创收？而校方回应说，这样方便家长交钱，学校收钱。而相关银行负责人则表示，办卡有利于帮助孩子理财。
　　点评：到底是帮孩子理财还是帮助银行理财，其实一目了然。这几年，很多商家及其热衷于和校方合作推出类似学生银行卡这样的专属服务。打着“服务学生和家长”家长的旗号，其实是把他们当成了唐僧肉。只是，唐僧尚有三个徒弟保驾护航，本该为学生和家长们护航的学校又做了些什么呢？

2011年商业银行利润超万亿 平均每天赚逾28亿

净利润比去年增长近四成
　　按照银监会的分类，我国商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。
　　数据显示，截至2011年第四季度，商业银行去年的净利润达到10412亿元，比去年同期的7637亿元增长36.3%；其中，非利息收入占比19.3%，占比较2011年前三个季度均有所下降。按此计算，去年商业银行平均每天“吸金”28.53亿元。
　　针对这一增长速度，中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)此前在接受本报采访时表示，虽然商业银行总体盈利很高，但从增长速度看远不如2005年、2006年，当时银行业的利润增速达到50%-60%，有的中小银行增幅甚至高达100%-200%。

小学生被要求办银行卡 银行称利于培养孩子理财

据中国之声《新闻纵横》报道，“一个小学生办什么银行卡啊，而且一定要开在自己的名下，并且要求把压岁钱、零花钱等都存进卡里。”
　　新学期开学，浙江省义乌市保联小学的学生家长们遇到了新问题，孩子回家说，老师要求开张银行卡存钱，而且必须到指定的银行开户。有家长质疑，小孩子连一张“校讯通”都管不好，为何要到学校指定的银行开户办卡，是不是学校在助银行创收？而校方回应说，这样方便家长交钱，学校收钱。而相关银行负责人则表示，办卡有利于帮助孩子理财。
　　

中信银行信用卡推出创新分期产品 “圆梦金”
本月，面向复旦大学2012年春季的在职软件工程硕士（MSE）新生，中信银行信用卡中心正式对全新助学产品“圆梦金”进行了推介，为在职硕士学员提供无抵押无担保的信用卡分期产品，帮助学员解决资金压力，获得教育机会，实现教育梦想。复旦大学在职软件工程硕士新生（MSE）可凭录取通知书及相关证件申请办理，中信银行也是国内首家尝试在国内著名高校的在职软件工程硕士(MSE)中推广信用卡“圆梦金”产品的银行。 　　据介绍，“圆梦金”助学产品是中信银行信用卡中心推出的创新助学产品，复旦大学在职软件工程硕士学员仅需在现场按要求提供个人资料，经中信银行审核通过后核发信用卡，学员在信用卡额度之内缴纳学费，然后按月分期向信用卡还款即可。学员获批“圆梦金”助学产品之后，可自行选择6期、12期、24期或36期进行分期还款，每月手续费仅为0.7%。作为中信信用卡全力打造的白金分期产品，“圆梦金”将进一步与教育、旅游、家装、婚庆、美容健身等重点行业优质商户合作，为客户提供全新的信用卡分期产品。         

随着信用卡的日渐普及，越来越多的持卡人选择分期付款这一消费模式，但部分银行却开始调高分期手续费费率。民生银行(6.47,0.03,0.47%)自3月1日起上调账单分期及自由分期手续费费率，调整后的费率比之前上浮了0.02%-0.07%。那么，现在各家银行的信用卡分期付款手续费情况如何？哪家银行比较便宜？哪家银行的信用卡分期手续费最划算？

　　记者比对了15家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现，不同期限下各家银行的收费情况并不同。如果持卡人分期期限只有3期，手续费最便宜的是工商银行(4.40,0.01,0.23%)，只有1.65%，招商银行(12.69,-0.02,-0.16%)(微博)手续费最贵，达到了2.60%。若分6期，工、农、中、建、北京银行(10.13,-0.05,-0.49%)手续费都为3.60%。若分12期，工、农、中、建、北京银行及东亚银行手续费都是7.20%。若分18期，则最便宜的是东亚银行，手续费是10.44%，最贵的是浦发银行(9.26,0.00,0.00%)(微博)，达到了13.68%。

　　需要说明的是，华夏银行(11.39,0.03,0.26%)消费分期的手续费率根据消费金额分为两档，以2万元金额为界限。若持卡人分期金额在2万元以上，无论是分6期、12期、还是24期，手续费均是15家银行中最低的，这样看来，大额消费分期选华夏银行比较省钱。

　　另外，各家银行信用卡可以分期付款的期数不同，并不是分多少期都可以，比如浦发银行的信用卡就不能办理3、9、10期的分期付款；同时，信用卡分期是有最低金额要求的，也就是说若持卡人想对某一笔消费进行分期付款，必须达到这个最低金额才可以申请。

　　其实，信用卡分期付款一直是各大银行力推的信用卡项目，信用卡分期付款让一切原本高高在上的商品都触手可及，加上很多银行此前为了推广分期付款，常常免利息、免手续费，这让很多消费者，尤其是刚刚步入社会的年轻人享受到了信用卡分期付款的甜头，也养成了分期付款的习惯。银率网(微博)分析师认为，银行开通信用卡分期付款业务的目的绝不是帮助年轻人提前享受生活，而是为了赚取手续费，因此，在短暂的跑马圈地之后，银行开始调整分期手续费费率，这使得很多分期购买大件商品的消费者不得不增加自己的享受支出。

　　以最近调整了信用卡账单分期手续费费率的民生银行为例，假设持卡人购买了一台3万元的LED电视，并申请了民生银行12期的账单分期，手续费收取方式为分期收取，那么手续费将由此前的180元/期增加至201元/期。一年下来，持卡人总共要多支付252元手续费。

　　经过漫长的等待，终于，央行于周六晚宣布从24日起，再次下调存款准备金率0.5个百分点，拉开了今年下调存款准备金的序幕。据估算，本次存款准备金下调将一次性释放近4000亿元资金，大大缓解了目前市场上的资金紧张情况。

中国人民银行18日宣布，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是今年以来央行首度下调存款准备金率。

此次调整后，中国大型金融机构和中小金融机构将分别执行20.5%和17.0%的存款准备金率。市场估计，此举将释放超过4000亿元的流动性。

招商证券宏观策略分析师谢亚轩指出，央行决定自2月24日起下调人民币存款准备金率0.5个百分点，存准率走下神坛。此举与我们2月3日《近期下调一次存准率仍有必要》中阐述的逻辑和观察指标一致。近期因外汇占款回升力度不强，现金回流银行体系偏慢，资金面较为紧张，银行间利率周五再创新高，是本次下调存准的主因。此政策应视为央行政策微调的体现，有助于改善银行间流动性状况，但对缓解贷存比的压力影响有限，预计2月新增信贷8000亿。

媒体援引银河证券首席经济学家潘向东的观点称，央行在这个时点下调存款准备金率主要有两方面原因：其一，近期外汇流入减少，令市场流动性偏紧张。其次，春节长假后，物价开始进入回落状态，给调整创造空间。从当前市场分析，存款准备金率年内料将还有3次左右下调。

在国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌看来，不认为今年稳健的货币政策方向会改变，降低存款准备金率0.5%，只是根据稳健货币政策意图来确保合理的货币供应，具体操作中，或许基于外汇占款。增速的减缓，或许是对前一阶段货币供应的适度微调，或许是基于两者的现状、未来作出预调，总体判断，稳健货币政策的基本态势不应变，也不会变。

值得注意的是，此次调整，与国家副主席习近平近期的讲话相呼应。当地时间2月17日上午，习近平在洛杉矶出席了中美经济贸易论坛，并发表了重要讲话。习近平在讲话中强调，“十二五”期间，中国政府将加快转变经济发展方式，推进经济结构调整，实行扩大内需战略，鼓励更多消费、更多进口、更多向海外投资、更多创新创造。2012年中国经济将按照稳重求进的总基调，继续保持平稳较快发展，而绝不会出现所谓“硬着陆”。

此次存款准备金率的突然下调，房地产开发商任志强、潘石屹等都表现出了欢迎的态度，因此此举对开发商资金压力会有一定程度上的缓解。但不少业内人士指出，从中央政府此前三番两次的强调来看，对楼市宏观政策的调整还不会出现，此次存准率下调，对整个房地产市场的作用有限。

招商证券钢铁分析师张士宝认为，此举有利于缓解钢厂以及贸易商紧绷的资金链，2月上旬日产粗钢169万吨，处于较低水平，由于倒春寒导致需求下降、库存上升只是短期现象，后期房产、基建政策放松预期将逐步兑现，有力于钢铁基本面持续改善，维持钢铁行业推荐评级。

历届存款准备金率调整对股市影响一览图

中国人民银行18日宣布，从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是今年以来央行首度下调存款准备金率。

此次调整后，中国大型金融机构和中小金融机构将分别执行20.5%和17.0%的存款准备金率。市场估计，此举将释放超过4000亿元的流动性。

招商证券宏观策略分析师谢亚轩指出，央行决定自2月24日起下调人民币存款准备金率0.5个百分点，存准率走下神坛。此举与我们2月3日《近期下调一次存准率仍有必要》中阐述的逻辑和观察指标一致。近期因外汇占款回升力度不强，现金回流银行体系偏慢，资金面较为紧张，银行间利率周五再创新高，是本次下调存准的主因。此政策应视为央行政策微调的体现，有助于改善银行间流动性状况，但对缓解贷存比的压力影响有限，预计2月新增信贷8000亿。

媒体援引银河证券首席经济学家潘向东的观点称，央行在这个时点下调存款准备金率主要有两方面原因：其一，近期外汇流入减少，令市场流动性偏紧张。其次，春节长假后，物价开始进入回落状态，给调整创造空间。从当前市场分析，存款准备金率年内料将还有3次左右下调。

在国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌看来，不认为今年稳健的货币政策方向会改变，降低存款准备金率0.5%，只是根据稳健货币政策意图来确保合理的货币供应，具体操作中，或许基于外汇占款。增速的减缓，或许是对前一阶段货币供应的适度微调，或许是基于两者的现状、未来作出预调，总体判断，稳健货币政策的基本态势不应变，也不会变。

值得注意的是，此次调整，与国家副主席习近平近期的讲话相呼应。当地时间2月17日上午，习近平在洛杉矶出席了中美经济贸易论坛，并发表了重要讲话。习近平在讲话中强调，“十二五”期间，中国政府将加快转变经济发展方式，推进经济结构调整，实行扩大内需战略，鼓励更多消费、更多进口、更多向海外投资、更多创新创造。2012年中国经济将按照稳重求进的总基调，继续保持平稳较快发展，而绝不会出现所谓“硬着陆”。

此次存款准备金率的突然下调，房地产开发商任志强、潘石屹等都表现出了欢迎的态度，因此此举对开发商资金压力会有一定程度上的缓解。但不少业内人士指出，从中央政府此前三番两次的强调来看，对楼市宏观政策的调整还不会出现，此次存准率下调，对整个房地产市场的作用有限。

招商证券钢铁分析师张士宝认为，此举有利于缓解钢厂以及贸易商紧绷的资金链，2月上旬日产粗钢169万吨，处于较低水平，由于倒春寒导致需求下降、库存上升只是短期现象，后期房产、基建政策放松预期将逐步兑现，有力于钢铁基本面持续改善，维持钢铁行业推荐评级。