银行热点追踪

2月29日，央行表示，2011年跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大到全国，全年跨境贸易人民币结算业务金额同比增长3.1倍，其中货物贸易人民币结算金额占同期货物贸易额的6.6%，比2010年上升4.4个百分点。

　　“跨境人民币收付平衡状况显著改善。”央行评价2011年跨境人民币流动称，直接投资人民币结算业务全面推进。全年人民币对外直接投资结算金额和外商直接投资人民币结算金额均较2010年大幅增长，境外项目人民币贷款有序开展。并表示人民币在境外的认可度和可接受性稳步提高，跨境人民币业务对满足实体经济和市场主体需求发挥了较大的支持作用。

　对2012年的工作安排，央行表示将积极拓展人民币在贸易投资中的跨境使用，促进贸易投资便利化。同时，进一步完善人民币汇率形成机制改革，稳步推进人民币资本项目可兑换等相关改革。强调“要更全面和系统性地评估和把握跨境人民币业务可能存在的风险”。

昨日，北京银行进入停牌，其公告称该行全资子公司北银消费金融有限公司正在筹划引入境外战略投资者。

　　北银消费相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前并未直接参与引入战投的相关事宜，对于目前在谈的投资者信息不便透露。

　　2012年3月1日，北银消费公司成立两周年。2010年3月，北银消费正式对外办理了一笔耐用消费品的业务。在成立之初，北银消费就定位于为中低收入消费者提供消费信贷业务，是国内首家消费金融公司，也开启了国内无抵押、无担保的消费贷款业务。

　　根据北银消费的数据统计，截至2012年2月21日，公司贷款余额突破5亿元。2011年末，北银消费公司的贷款余额已经达到4.4亿元。2010年北银消费开业时的注册资本金为3亿元。

　　“北银消费作为消费金融公司，主要是为客户提供住房、汽车等领域的消费贷款，其资金来源主要是注册资金和同业拆借，有所限制。”一位银行业分析师向《每日经济新闻》记者表示。

　　该银行分析师分析认为，如果引入境外战投成功，可以帮助北银消费公司增加注册资本，提升资本金，在一定时间内解决其资金来源问题。同时，北银消费引入境外战投还有可能会在业务、产品的引进或者创新方面有所考虑。

　　北京银行公告称，在公告刊登之后进行相关市场的磋商，有关事项尚存在不确定性。并将于股票停牌之日起的5个工作日内复牌并公告相关情况。如若在5个工作日内，谈定相关战投，这似乎也是在为北银消费公司呈上其成立两周年的礼物。

　　而此事对于北京银行的影响，上述银行业分析师也表示，还要看引进境外战投的持股比例大小。“由于目前北银消费规模在国内而言还不是很大，引入战投对北京银行的影响预计也不会太大。但是未来的发展前景可期。”

月29日， 渣打集团有限公司在港公布业绩称，受益于批发银行和零售银行业务的强劲增长及严格的成本控制，该集团2011年净利润较前一年增长12%，达到47.48亿美元。其中，企业银行及个人银行业务利润分别较上年上涨9%及26%。
　　内地业务在渣打银行整个业务版图中比例并不大，但却是增长最迅猛的地区。渣打银行去年全球增员一半的份额都放在了中国。这种态势仍会得到延续。

　　“内地业务增长强劲，中国内地今年会增加2间分行。”渣打首席执行官Peter Sands告诉本报记者，渣打非常看好中国银行业市场，希望在内地拥有超过100间分支行。

　　值得注意的是，渣打在2011年的核心一级资本比率为11.8%，与上年同期持平，而第一级资本则从上年的14.0%降至13.7%。

　　不过，Peter Sands表示，“我们没有融资的需求。”以上数字是渣打在过去进行两次供股后才取得的成绩。目前，该数字已高于巴塞尔协议III的要求，受2010年底供股影响，该集团2011年股本回报率从上年的14.1%下降至12.2%。

　　希望拥有超过100间分支行

　　对于以新型市场为主要战场的渣打银行，中国内地是其仍发展薄弱，却不可或缺的一环。该集团业绩报告显示，大中华地区去年合计带来收入44亿美元，利润21亿美元，分别增长18%及46%，大中华地区占该集团总收入25%，利润总额31%。其中，中国内地收入增加17%至8.25亿美元，利润增长1倍至2.20亿美元。

　　渣打业绩报告显示，该集团在中国内地个人银行业务仍处于投资建设阶段，2011年仍录得亏损约1亿美元。在企业银行业务上，中国业务数量和边际利润则实现增加，带动收入增长19%至5.97亿元，特别是由于集团专注建立核心银行业务关系，使现金管理业务收入增长76%。2011年渣打在中国内地企业银行业务上录得利润2.78亿美元。

　　目前，渣打在中国内地的个人银行业务只能以传统的个人理财业务为主。国泰君安银行业分析师李伟指出，与中资银行热衷推出固定收益类理财产品不同，外资银行更多会推出与股票、期货等高收益产品挂钩的结构性产品。在当前市场疲软的情况下，高风险的结构性产品难以获得市场青睐。

　　尽管如此，渣打没有停止加快扩展其中国版图的脚步。该集团业绩报告显示，2011年，渣打银行进一步开设19家分行和支行，令网络总数增至81家，分布于21个城市。Peter Sands表示，渣打非常看好中国银行业市场，希望在内地拥有超过100间分支行。但由于外资行每年在内地得到审批介于20个到25个之间，要实现此计划，需要等待一定时间。

　　辉立证券银行业分析师李嘉廉早前接受本报采访时表示，渣打集团在2011年增加1600名雇员，预计超过一半在中国。截至2011年6月30日，渣打在中国内地已拥有超过5500名员工。

　　“2012年，中国内地的员工数还会增加。”Peter Sands指出，2012年，虽然渣打在其他地区仍未确定是否会增聘，但在中国一定会增加员工。

　　内地合营公司的利润贡献也持续增长。“与汇丰类似，相信渣打银行在中国内地的盈利仍主要依靠其合营公司。”国泰君安银行业分析师李伟告诉本报记者。

　　渣打拥有约20%股权的渤海银行业绩报告显示，2011年上半年，该行实现税后净利润9.6亿元，同比增加3.5亿元，增幅57.03%。

　　推进56项点心债发行

　　事实上，受惠于人民币国际化，渣打香港业务也是增长迅猛。

　　“本行在中国内地企业银行业务的纯利根本不足以反映中国客户业务的发展。”渣打银行在一份声明中指出，在渣打网络内其他地区入账的来自中国客户的收入，增长速度是在岸客户收入3倍以上。

　　“2011年，渣打银行香港领先发展离岸人民币债券市场，并定价和推行56项点心债发行。”渣打香港行政总裁洪丕正表示。渣打香港人民币业务增长主要来自存款、贸易融资、汇兑收益及点心债发行4项业务。今年1月，农业发展银行就委任渣打银行和中银香港为其发行点心债。

　　该集团业绩报告显示，2011年，渣打香港收入增加22%至30亿元以上，利润增加41%至1.5亿元以上，打破渣打在所有市场的纪录。在企业银行业务上， 渣打在香港地区收入上升24%至17.23亿美元。

　　其中，受惠于中国跨境交易的增长，带动借贷及交易业务量增加。另外，企业定期贷款增长60亿元或12%，这主要来自中国内地于人民币国际化后对贸易及结构性融资解决方案的需求不断增加。同时，渣打香港企业银行业务来自外地的收益较上年上升59%。

2011年，在华主要外资法人银行在中国内地市场的业绩表现、盈利贡献率都获得了大幅提升，由此带动了各家外资金融集团对华投资及经营支出成本出现上升趋势。随着主要外资行在华规模的逐步扩大，其盈利结构、利润增幅受国内货币政策影响的显著性也日益凸显。这与以往外资行高层“在华规模小、受货币政策影响幅度不大”的说法有了很大不同。

　　内地市场盈利飙升

　近日，汇丰、渣打、恒生、东亚、星展等在华主要外资法人银行陆续发布了2011年财务数据，中国内地盈利贡献大幅提升。与此同时，上述外资行均在其年报中强调，2011年经营支出总额上升，其中较大部分来自为中国内地未来业务增长而不断做出的投资。

　　其中，汇丰控股年报并未详细披露在中国内地的具体业绩数据，但强调中国内地为其重要市场及收入增长较快地区。2011年，渣打在中国内地的收入增加17%至8.25亿美元，盈利增长一倍至2.2亿美元。恒生中国2011年税前盈利同比增821.8%至4.82亿港元；内地业务对恒生银行税前盈利贡献从上年的15%提升至22%，其中投资于兴业银行所占盈利上升约40%。东亚中国税前盈利劲升71.03%至24.44亿港元，对东亚集团贡盈利贡献超过四成。星展中国全年净利则较上年翻一倍，超过5亿元人民币，中国内地晋升为该集团第三大收入贡献市场。

　　从盈利构成来看，由于各家外资行策略不同，其主要盈利贡献业务也各异。如恒生中国配合客户理财需要，2011年内地个人银行客户数增21%，优越理财客户数增26%；此外，凭借跨境业务能力，该行企业及商业银行客户数增8%。星展中国CEO张在荣则称，2011年其净利来源依次主要为企业银行、现金管理及财资市场以及个人银行业务收入等。

　　政策影响日益明显

　　在华外资法人银行由于整体规模较小，在以往中国内地重要货币信贷政策发布之后，外资行人士通常会以“我们在华规模小，业务受政策影响不大”等表态来回复。而翻看2011年各在华外资法人银行的业绩构成后发现，随着它们在华规模及业务的扩大，内地货币政策对其盈利结构的影响正日益明显。

　　强劲的贷款增长、中国内地调高利率后息差扩大、费用收益上升等，都成为这些外资行去年在华业绩提升的重要动因。汇丰控股称，2011年受惠于贷款持续增长及来自各类费用收入的收益上升，汇丰控股在中国内地所投平安保险、交通银行、兴业银行等联营公司的收益贡献也在上升。恒生中国则称，2011年该行净利息收入及其他营业收入均有强劲增长，总营业收入较2010年上升46%，同时，客户贷款上升23%，总存款增加34%。

　　随着中国内地业绩表现强劲，上述外资行也再度重申将继续加强对华投资及拓展业务的步伐。“2011年由于能够把握内地开放金融业、人民币逐步国际化以及香港和内地经济更紧密融合所带来的机会，恒生在跨境服务和人民币相关业务上均取得令人鼓舞的增长，未来会继续以中国内地为发展重点。”恒生银行董事长钱果丰表示。

　　另据东亚银行集团主席兼行政总裁李国宝称，2012年集团将在中国内地市场进一步增设分行、提升电子银行服务，进一步扩大市场渗透率，以进一步提升业绩。

工行理财产品两年亏16.45% 高端客户损失惨重
只卖给高端客户的理财产品到期累计亏损16.45%，你信或者不信，事实就摆在那里。工商银行在2010年1月发售的第1期“高净值客户专属理财产品”于2012年1月30日到期，到期亏损惨重。
投资股票市场，该产品说明书显示，投资门槛高达20万元，计划募集金额为1亿—5亿元。产品预期年化收益率6%，理财期为两年。按此预期，过去两年这款产品的收益率应在12%以上，结果却令人大失所望。
　　那么，这款产品到底投资了什么呢？该产品属于非保本浮动收益型人民币理财产品，投资顾问为光大证券，通过委托江西国际信托投资股份有限公司成立的信托投资计划，投资于权益类及固定收益类投资工具。权益类投资工具包括上市公司股票、开放式基金、封闭式基金、混合基金以及可分离债券中所含有的权证等。
　　一位业内人士分析，由于投资于二级市场的产品风险较高，2010年以来设计的这类产品大多采用结构化处理，银行募集的资金一般作为优先级使用，即便出现最坏的情况也能保本。而工行的这款产品开放式、不保本，应该没有采取结构化的方式防范风险，产品的表现完全看投资顾问的能力，出现亏损不足为奇。
　　工商银行投资股票市场高净值产品损失惨重。此前，银监会曾发布通知，禁止银行理财产品参与二级市场投资，但私人银行等高净值理财产品不在禁止之列。有业内人士质疑，工行实际上在打政策“擦边球”。
　　展期后能否翻盘很难确定
　　这款产品到期累计亏损居然达16.45%，工行还是做出把该产品转换成开放式产品进行展期的决定，以补偿投资者的损失。据工商银行业内人士透露，如果投资者选择赎回该产品，可再购买一款年收益8%的专项半年期保本产品继续投资，在一定程度上抵偿投资损失，但本金亏损已在所难免。
　　但是办理展期后能否避免损失呢？银率网分析师认为，办理展期后，在这种模式下，依然会受市场环境的变化、挂钩标的未来走势、投资团队对市场的把握以及资金管理经验的影响。由于进行了展期，所以产品只能被称为是浮亏。如果市场转好，产品单位净值上涨，则投资者可能有赎回全额本金的机会，更好的情况下，可能略有盈余。但是，如果后市表现不好，投资者对市场判断不准或不能及时赎回，本金可能会继续亏损。
　　看来，办理展期后的第1期“高净值客户专属理财产品”能否真正补偿投资者损失，还需耐心等待。

银行人士：取到假钞后对着ATM摄像头录下编号

记者昨日与多位银行业人士进行沟通，了解“ATM出假钞”是否真有可能发生。“我只能说这当然是非常小概率的事件，在ATM每日如此大的交易量面前，这种概率甚至可以忽略不计，百分之百说没有谁也不敢说”，一位国有大行的相关负责人表示。
　　如果市民在自助机上取款，怀疑取到了假钞怎么办？“没有证据能证明这张钞票是从银行取出的，银行肯定不认的呀？”昨日银行业内人士也给市民支了一招。
　　银行人士称，如果市民在取款过程中，对取出的钞票有怀疑，那么应该就在服务区内立即联系上银行的工作人员，目前银行自助服务区内基本上都有对讲平台，可以和银行的工作人员直接对话，或者跟总行的电话银行联系上，告知自己怀疑的问题，同时把这张钞票对着ATM摄像头录下钞票编号。如果持卡人有时间等待，可以等到银行工作人员赶到现场进行甄别。部分银行正常工作日，只要半小时就会有工作人员赶到现场处理问题。

银行人士：取到假钞后对着ATM摄像头录下编号

记者昨日与多位银行业人士进行沟通，了解“ATM出假钞”是否真有可能发生。“我只能说这当然是非常小概率的事件，在ATM每日如此大的交易量面前，这种概率甚至可以忽略不计，百分之百说没有谁也不敢说”，一位国有大行的相关负责人表示。
　　如果市民在自助机上取款，怀疑取到了假钞怎么办？“没有证据能证明这张钞票是从银行取出的，银行肯定不认的呀？”昨日银行业内人士也给市民支了一招。
　　银行人士称，如果市民在取款过程中，对取出的钞票有怀疑，那么应该就在服务区内立即联系上银行的工作人员，目前银行自助服务区内基本上都有对讲平台，可以和银行的工作人员直接对话，或者跟总行的电话银行联系上，告知自己怀疑的问题，同时把这张钞票对着ATM摄像头录下钞票编号。如果持卡人有时间等待，可以等到银行工作人员赶到现场进行甄别。部分银行正常工作日，只要半小时就会有工作人员赶到现场处理问题。

ATM机出假钞银行拒赔 缺少市场竞争致银行强势
据经济之声报道，继“行业利润丰厚，服务跟不上”、“信用卡被盗刷，是否能获得赔偿”之后，银行又陷入“ATM假钞”风波。据经济之声听众爆料，在ATM取现金，取到的却有假钞。ATM机上真的会取到假钞？如果情况属实，银行是否该对此负责？
其实不只是假钞风波，消费者在银行面前似乎总是处于弱势，比如银行多给了钱，储户就必须归还；而如果储户离开柜台发现少了钱，银行就概不负责等等。ATM机出现故障少给钱，用户负责；ATM机出现故障多给钱，就是用户盗窃。王启认为，银行很多服务难以让人满意，根本原因是我国银行业还没有完全达到市场化竞争。

央行：稳步推进人民币资本项目可兑换等相关改革

日前，中国人民银行“跨境人民币业务暨有关监测分析工作会议”在广西南宁召开。会议强调，2012年要在规范基础上扩大跨境人民币业务范围与品种，同时进一步完善人民币汇率形成机制改革，稳步推进人民币资本项目可兑换等相关改革。
会议充分肯定了2011年跨境人民币业务暨有关监测分析工作取得的成绩。
跨境人民币业务取得重要进展。跨境贸易人民币结算境内地域范围扩大到全国，全年跨境贸易人民币结算业务金额同比增长3.1倍，其中货物贸易人民币结算金额占同期货物贸易额的6.6%，比2010年上升4.4个百分点。跨境人民币收付平衡状况显著改善。
直接投资人民币结算业务全面推进。全年人民币对外直接投资结算金额和外商直接投资人民币结算金额均较2010年大幅增长，境外项目人民币贷款有序开展。
境外人民币资金境内金融投资渠道进一步拓宽，境外机构投资银行间债券市场稳步扩大，人民币合格境外机构投资者(RQFII)试点正式开展。香港离岸人民币市场平稳较快发展，香港离岸人民币产品和市场参与主体稳步增加。
双边货币合作不断深化，协议实质性操作明显增加。顺利推出人民币对部分非主要国际储备货币的银行柜台挂牌和银行间市场区域交易。有关监测分析工作取得新成果。
总体上看，2011年跨境人民币业务显著增长，业务领域和品种稳步扩大，境外人民币回流渠道拓宽，跨境人民币业务的管理和监测制度逐步完善，人民币在境外的认可度和可接受性稳步提高，跨境人民币业务对满足实体经济和市场主体需求发挥了较大的支持作用。
会议强调，2012年是实施“十二五”规划承上启下的重要一年。各级人民银行要进一步解放思想，与时俱进，顺应市场需求，在规范基础上扩大跨境人民币业务范围与品种，积极拓展人民币在贸易投资中的跨境使用，促进贸易投资便利化。同时，进一步完善人民币汇率形成机制改革，稳步推进人民币资本项目可兑换等相关改革。央行强调，要从改革开放和金融发展的全局出发，更加注重从更大范围和更高层次优化资源配置和防范风险，立足于服务和支持实体经济，进一步推动跨境人民币业务健康发展。要更全面和系统性地评估和把握跨境人民币业务可能存在的风险，做好人民币跨境流动的监测和分析工作。

美国第二大银行——美国银行正在考虑向客户征收新的费用，即要求许多最基本支票账户的用户支付一定的月费，除非他们同意使用网上银行，购买更多的金融产品或维持一定的账户余额。

　　这是美国银行业在低利率、经济增长缓慢以及监管新规限制多种服务收费的情况下出现资金紧张的最新体现。包括摩根大通、富国银行等多家大型银行已经推出类似计划，以求提高费用收入或促使客户更多参与银行业务。

　　这些计划容易引发争议，因为它们可能会令银行的优质客户感到不满或引发政客们的抨击。去年秋天，美国银行因遭到客户的反对和外界的抨击取消了征收5美元借记卡费用的计划。但美银十分迫切地需要寻找新的收入来源，因为该行去年的营收比2009年时减少了262亿美元，降幅达22%。

　　据美银向员工发放的备忘录显示，该行目前正在亚利桑那州、佐治亚州及马塞诸塞州试点推行基本支票账户征收6美元至9美元月费的政策，并对其他账户试验征收9、12、15及25美元不等的月费，但允许客户通过维持账户最低余额、使用信用卡或向美银抵押贷款等方式避免被征费用。

　　不过，美银高层尚未最后敲定具体的收费细节以及在全美推行的时间。知情人士透露，该行首席执行官莫尼汉(Brian Moynihan)已下定决心推行此项计划。美银方面拒绝就此置评。(