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县域经济和县域金融在我国经济发展中居于重要的地位，县域经济是城乡商品交易的重要环节，为县域经济发展服务的县域金融的生机和活力直接影响县域经济的增长和发展。但金融业是属于高风险产业，县域金融发展必须要在防控风险中求稳健发展。
管控风险是金融业永恒主题
县域金融点多面广，防范风险问题突出。比如齐鲁银行案是2010年底山东省济南市发生的一起伪造金融票证案，其案涉及济南多家金融机构。作案手法并无特别之处，有业内人士分析，该案发生的原因与银行恶性竞争，以票据抵押等手段吸收存款有主要关联。据统计，去年全国银行业金融机构共发生各类案件200余件，基本都涉及到柜面业务操作，同时，由柜面操作风险引发的案件涉案金额越来越大，案件损失触目惊心。这些现象既显现出当前柜面业务操作风险形势的严峻，也暴露了银行风险控制体系的缺陷。
金融业属于高风险行业，必须用严格的风险管理来保障经营发展的可持续性。因此，管控风险是金融业永恒主题。县域金融业要实现稳健可持续发展，必须要全面管住风险。
要端正经营指导思想，建立先进的风险管理理念，建立强化资本对风险全覆盖经营理念。银行业务种类不断增多，不同业务种类之间存在不同业务的特性和风险差异。如公司业务的风险管理强调对具体客户或具体项目的审查和分析，在授信审查中重视企业的规模和现金流的分析；但零售业务的风险是分散的，更多的强调整体违约率的把握，在单个授信审查中则强调对借款人未来收入和偿付能力的分析。如果简单套用公司业务的风险管理模式和方法进行零售业务风险管理，不仅不能控制住风险，还会增加管理成本。过去两年，急剧膨胀的信贷活动，已将中国商业银行“信贷扩张一一资本消耗一一上市圈钱”的粗放式扩张模式弊端全部暴露。我国商业银行必须要切实改变过渡偏重靠规模扩张的信贷经营理念，转到建立节约资本使用的经营理念，强化资本对风险的全覆盖经营理念，建立强化资本对规模约束的理念。
为切实提高县域金融机构全面提高防控风险管理水平，要积极准备实施巴塞尔协议III。到目前为止，已有300多家县域农村银行机构经过几年改革发展，在公司治理、内部控制、风险防控等方面都有所改善，但与城市银行比较，仍存在着差距。巴塞尔l的新资本协议，有利于明晰各治理主体的职责边界和工作权限，健全运行机制，建立科学激励约束机制，强化战略建设与内控管理，推进发展方式和盈利模式的转变，使县域银行机构真正成为职责边界清晰、制衡协调有序、决策民主科学、运行规范高效、信息及时透明的现代金融企业。
寻找防范操作风险良策
县域金融机构防范操作风险的有效对策，诸多操作风险案件发生，都与银行内控管理不严有关。银监会针对银行存在的管理薄弱环节，曾经发布了《关于加大防操作风险工作力度的通知》提出防范操作风险“十三条措施”，发布了《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行内控评价试行方法》等多项风险管理指引和指导性文件，提示风险要点和管理重点。要抓好检查监督，及时发现和消除各种操作风险隐患。各营业网点人员采取强制休假、轮岗制度，为深度排查和预揭风险起到积极作用。要充分发挥审计职能，严控风险关口，坚持管理与监督同步并进，及时发现防范风险。县域金融实施精细化管理是防范风险、确保资产质量的保障和基础。农行河南安阳分行不断加强贷后精细化管理，突出风险管控和过程管理取得成效。自2004年以来，该行连续7年实现“四个100%”，包括：法人客户新发放贷款到期现金收回率、利息收回率、信用证及银行承兑汇票兑付率、全行法人信贷业务实现了“放得出、收得回、高回报”的基本目标。安阳分行始终把信贷队伍合规理念提升和风险管控能力提高作为信贷基础管理的第一“抓手”，教育信贷从业人员牢记审慎合规，培养信贷从业人员精细化管理意识，让精细化管理作为最基本的工作方法和手段，渗透到信贷业务特别是贷后风险管控的全过程。
小额农贷是县域金融的一项重要金融服务，既要不断加大对小额农贷的投入，帮助农民致富；又要采取有效措施防控贷款风险，以确保农贷可持续发展。根据各地经验，为防控小额贷款风险，要严把贷款客户准入关，严格审查客户的信用状况。创新担保方式，采取社员联保、龙头企业或有实力的农民专业合作社向社员提供担保。海南农村信用社采取“四交”，即把贷款审批权交给农民；把贷款利率定价权交给农民；把贷款风险控制权交给小额贷款技术员和网络；把工资发放权交给小额信贷技术员。它的前提条件是只要农民自愿组成5户联保小组，并接受小额信贷技术员为期7天的培训后，才能按“四交”办理。浙江路桥支行严格贷后规范管理，在加强日常CMS在线监测和不良贷款监测的基础上，该行建立定期回访制度，通过电话回访、抽查卡交易记录、实地检查等手段加强贷后管理，加大对资金流向的监管，对检查发现确实存在购买基金保险、多人承贷一人使用、私贷公用、以贷还贷等违规行为，一律提前收回贷款。该行加强当月到期贷款收回情况管理，管户客户经理每月不定期查询到期情况并及时催收，确保农户小额贷款按期收回。
多种手段提升风险防控能力
流动性风险是商业银行日常经营中所面临的主要风险之一，尤其是在稳健货币政策、连续上调存款准备金率情况下，银行流动性风险凸现。宁波银行应对流动性风险管理，制定了《资产负债管理办法》，该办法为一级政策。在一级政策下面，制定了《流动性风险管理办法》，用来指导全行的流动性风险管理工作，该办法为二级政策。在二级政策下面，还制定了《现金流量管理规定》、《流动性压力测试规定》、《流动性风险应急预案》等子办法，用来指导各项具体流动性风险管理工作，该办法为三级政策。按照三级政策体系，流动性风险管理的政策脉络和政策之间的关联性十分清晰，政策的从属关系、政策修订将不会出现遗漏和矛盾。目前，宁波银行已经形成流动性风险指标、现金流量管理、压力测试和应急预案的计量和管理体系。正尝试建立一套指标管理体系，涵盖监管类、现金错配类、流动性储备类、风险预警类信息，从全方位、多角度来监控全行的流动性风险状况。
实行业务运行和风险管理并重，通过构筑“三道防线”，对风险管理实现层层防控，严守风险底线，这是浙江泰隆银行坚持定位(服务小企业)、严控风险，确保稳健发展的经验。泰隆银行构筑的“三道防线”是：各业务条线、管理条线、支持条线是泰隆银行各类风险管理的最前沿，是风险管理非常重要的第一道防线，是本领域风险的直接管理者和承担者，在业务、管理和支持运行过程中实行条线管理，“上下牵制”。风险管理部、合规部是第二道防线，监测、协调、评估、指导本行的风险管理活动，对风险管理相关部门实行“平行牵制”。审计部是第三道防线，负责对本行风险管理体系的有效性、充分性进行评估、监督。在风险管理组织形式上，风险管理部门实行“垂直管理、双线汇报”，其目的是实行“分权制衡”和“协同防控”，筑起行内风险防控“三道防线”，保证第一道防线的“相对自主性”，第二道防线的“相对独立性”，以第三道防线的“独立性”。这“三道防线”，确保了泰隆银行的稳健发展。
运用科技手段提升风险防控能力，这是北京银行防控风险的成功经验。目前，北京银行业务使用电子验印平台，实现印鉴审核电子化。2002年，北京银行在没有任何可借鉴经验的前提下，果断引入国外先进的票据清分系统，向科技要效益、向系统要质量，在国内银行业率先实行了清分、审核、验印、记帐、图象采集、数据压缩全过程的自动处理，完成了由人工处理向计算机处理的转化在当时国内没有统一推广要求，各行自行决定的情况下，面对各行推广难度极大、纷纷退出的局面下，北京银行通过重源头、强考核、广宣传等多种举措，在全行范围内开展了一场推广有力、执行到位、风控到底的通用性支付密码推广工作，为业务可持续发展奠定了坚实的基础。
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