[原创]理财产品与存款

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我们在日常生活中经常看到银行推出个各系列理财产品，理财产品到底好在哪？

我们来探讨这个问题：假如银行的存款利率为2.25%，理财产品的收益率为2.75% 。银行为什么会采取推出理财产品，提高自己的经营成本，减低自己的利润？

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关键词：理财产品 存款利率 经营成本 日常生活 收益率 理财 存款 原创

这个问题非常好，但提得不对。推出理财产品肯定增加经营成本，但未必降低利润。因为没有考虑产出。只有在给定产出的前提下，成本增加才能降低利润。如果产出增加了呢？

给定充分理性，那么必须在一个竞争的环境中才能理解这类问题。如果不存在竞争，那么银行就没有创新的动力，比如过去的国有银行，只要吃利差就够了。但是，在竞争的条件下，保证客户群的稳定和拓展才是最重要的，不同产品的提供可以改变客户的选择空间，从而吸引客户，增加自己的竞争力。

给定有限理性就更是如此，一方面银行无法寻找到最优的产品方案，只能选择次优的，在这种情况下，不断推出新产品至少能够增加银行在市场上的声誉，从而达到吸引客户的目的；另一方面，如果客户在某家银行选择多了，逐步形成路径依赖，那么双方就结成了一种依赖关系，从长期来看可能是有力的。

按照行为经济学，市场上的厂商竞争策略未必是最优的，但一定是厂商适应环境做出的反应。至少在短期内具有适应性效率。

以上仅仅提供一个方面的看法，抛砖引玉，其它方面请大家参与讨论。

搂上说的很有道理！谢谢你给我一个思路，怎样去思考问题，切入点很好。

谢谢！但是这样银行在推出理财产品时，是否考虑推出的产品能适应试场的需求呢？

顾客购此产品是否会有风险呢？qing

二楼的分析的真不错！

如果不是市场竞争加剧到了一定程度，可能大多数的银行都不愿也不会推出所谓的理财产品，银行推出理财产品的利润较存贷利差相比较而言是极其微薄的，理财产品也可以看作是银行金融产品、服务之间的价格竞争，在人行的利率管制下，各家银行竞争的内容单一，无非就是有形和无形的给客户送礼品，变相的抬高存款利率，而理财产品的推出也可以算是一种规避利率监管的方法，在一定程度上也为银行业实现盈利渠道，方式的转变作出了有益的改变，银行业真正的开始了向中间业务收入的转变。

理财产品多数投资于质地优良的政府债券，因而就其本身而言风险极低，同时银行业又是以国家信用作担保的，所以一般不必担心存在什么风险导致你血本无归：）当然，系统性的风险我们就不考虑了

[此贴子已经被作者于2005-4-1 20:51:32编辑过]

据我了解的银行理财产品情况，解释下楼主的问题。一从银行角度来看，存款和理财产品本身差别很大，本质上理财产品不在银行资产负债表内，应该是中间业务，但目前定位不清晰，个人认为最大的风险实际在政策上。二是 存款对银行来说如果不放贷款，仅仅投资于安全品种，如债券等，在提取准备金、保留头寸和维持流动性后收益并不高。如果放了贷款，以目前的信贷风险控制体系，风险如何就不在此详细说了，相信也有目共睹。而理财产品对银行来说总成本增加并不高，无非是硬件系统成本，并且风险几乎没有，又能收取中间业务费用。三是很多人包括银行内部人员，尤其是四大行，认为理财产品会导致存款的流失，对银行打击很大。在目前来看，这种担忧是没有道理的。从银行实际操作来看，出售理财产品的银行存款反而增加，没有推出的银行存款减少。如果所有银行都开展理财产品业务，最终导致的结果肯定是各家银行的存款都减少，投资者收益增加。

我认为银行推出理财产品本身是个好的现象，会迫使银行向中间业务转型，减少传统存贷款业务，分散风险。但要住首先明确理财产品的性质，要有相应的法规来界定和规范。

偶最搞不懂的就是，银行理财产品性质上是委托还是信托？不管是那种，目前银行的营业范围里都没有啊。

由此可见银监会的水平太差，为什么不明确？

很好！谢谢！

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