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王海林：大病医疗保险终于出台
今年有什么事情能够提振一下老百姓的信心，大概只有大病医疗保险。不过目前还只是一个《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，从《意见》到落实，估计还需要半年的时间。这年头，上级爱提《意见》，不过，这次的《意见》是个好《意见》。对于那些被大病折磨的人们，总算带来了绝地逢生的希望，我们应该为我国在解决民生问题上的一点点进步而鼓掌，医疗权毕竟是人的最基本人权。
2009年，我国推出了新的医改方案。按照新的医改方案，我国的基本医疗保险体系主要由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和城乡医疗救助制度四个部分构成。到2011年底，城乡居民参加城镇职工基本医疗保险、城镇居民医保、新农合保险的人数超过13亿人，覆盖率达到了95%以上。
按照新的医改方案，居民在政策范围内可报销70%的医药费，但是上限封顶，城镇职工医保最高报销限额是当地职工年平均工资6倍，城镇居民医保最高报销限额是居民可支配收入的6倍，新农合最高报销限额是当地农民人均纯收入的6倍。
这种限额对付小灾小病没有太大的问题，但是对付大病却不行，一次大病就可以让一个家庭倾家荡产，并且负上沉重的债务。大病医疗保险正是针对大病而来。按照《意见》规定，大病报销比例不低于50％。实际操作中将按医疗费用高低分段制定支付比例，大病花的钱越多，报销的比例会越高，达到80%-90%也是有可能的。
目前各地的实施细则还没有出台，不过根据《意见》精神，应该是类似于江苏省太仓市的做法。
太仓的大病医疗保险开始于2011年7月，由太仓市人社局按照职工每人每年50元、居民每人每年20元的标准，从基本医保统筹基金中直接筹资建立，委托商业保险公司经办，为个人自负医疗费用超过1万元的参保人员提供上不封顶的累进比例补偿。对于住院医疗总费用超过15万元的重大疾病患者，实际报销比例达到80%以上。
《意见》顺利实施的关键是钱从哪里出。医疗保险是一大笔支出，各国都为此而头痛。发达国家的医疗费支出占到了GDP的10%左右，也就是说一个国家一年创造的财富，有10%是要用来看病的，美国是17%。欧洲国家基本实现了免费医疗，美国还没有做到。
《意见》指出，“各地可结合当地经济社会发展水平、医疗保险筹资能力、患大病发生高额医疗费用的情况、基本医疗保险补偿水平，以及大病保险保障水平等因素，科学合理确定筹资标准。同时，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金。”
从这一段中，可以看出两个问题，一是各地的报销水平不一样，要根据当地的经济发展水平。二是各地自己筹钱，国家不出钱。这一点有点说不过去，各地税收的大头被国家收去了，国家还有那么多大型垄断的国有企业，央企每年近万亿的利润和上交万亿的税收，这些都是可以用来解决大病医疗保险的。只有国家出钱，全国居民才能享受到大致相同的较高水平的医疗保险，否则各地的差异会很大。
大病医疗保险是一件有利于中低收入者的政策。一般来说，人吃五谷杂粮，总是要生病的，可是生病的机会却不一样。在这个世界上，多数东西都是嫌贫爱富的，不过疾病恰恰相反，它总是嫌富爱贫。
据统计，平均每个人一生中有10年的时间要与疾病作斗争，可是这10年的分布却是不均匀的，有的人多，有的人少。自古以来，穷和病总是结伴而行的，穷人因为生活条件不好，所以容易生病，生了病以后又无钱治病，小病容易变成大病，受到病魔折磨的几率大。
以前总是有人说：“在这个世界上只有一样东西是公平的，大家都会死。”可是仔细想一想也不公平，死也有不同的死法。有的人可以活到100多岁，有的人只能活到60多岁，寿命的长短对每个人不一样，所以死也是不公平的。
一个人生病了也就丧失了劳动力，没有收入，全家会更加贫困，因穷生病，因病变穷，如此的恶性循环，造成穷人的期望寿命难以提高。
一旦生了病，什么外出经商的钱，进城务工的钱，种菜养鱼的钱，烧炭打柴的钱，本来准备娶媳妇、盖新房、给孩子读书的钱，就都得买药吃，还欠下一屁股债，到死也还不清。
一家人如果小病小灾的闹两次全年就算白干了。运气如果不好轮到大病大灾，那祸及的不只是一家人，还有亲戚朋友都得搭上。农村有的小孩不能完成九年义务教育，十有八九是因为他家中大人生了病。我国的贫困家庭当中，有一半都与疾病有关。贫穷和疾病是老百姓最大的敌人。
医疗保障体系是否健全，直接关系到人们的寿命长短。从1949年到1978年，中国人的平均寿命从35岁提高到68岁，68岁当时相当于发达国家的水平，也就是说当时提高的还很快。那段时间，我国虽然穷，可是在医疗方面投入巨大，看病几乎不要钱，学校有校医、工厂有厂医，农村有赤脚医生，全体国民都初步有了医疗保障。1978年以后，我们的经济发展非常之快，但是我们人均期望寿命的增长速度并没有同步加快，而是变慢了。1998年医疗改革以后，寿命增长速度变得更加慢了，与发达国家和发达地区的差距开始拉大。
我们的经济发展速度确实创造了世界的奇迹，可是寿命并没有创造奇迹，相反却比别人慢了很多。现在的发达国家的平均寿命都超过了80岁，而我国人的平均寿命还只有73岁，说明我们的国家在实现现代化，而寿命并没有同步实现现代化。
“历史是由悲剧在推动的”，大病医疗保险也是这样，正是因为我国还有许多人看不起病，才加速了大病医疗保险的出台。与其他的民生改革相比，我国的医改进展得比较快，其它的民生改革，像教育、住房、养老的改革有的进展很慢，有的还没有启动。这些关系民生的改革，都是老百姓所期待的。
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