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雷达卡
在全球数字经济迅猛发展的背景下，新兴技术的更新迭代不断提速，金融行业的竞争格局持续演变，客户对高效、个性化的金融服务需求愈发强烈。作为区域性中小银行，我们深刻意识到，数字化转型不仅是顺应时代变革的必然选择，更是实现跨越式发展的战略契机。为此，银行将数字化建设置于核心发展战略位置，依托科技赋能与数据驱动，积极探索以客户为中心的数字化运营模式，并将数字化理念全面融入日常经营与服务流程之中，为同类机构提供了可借鉴的转型范例。
自2019年启动数字化转型以来，区域性中小银行始终围绕战略落地与自身发展特色，把快速应用先进技术作为关键突破口。其中，RPA超自动化技术凭借其独特优势，成为推动转型的核心引擎。RPA通过软件程序模拟人工操作逻辑，依据预设规则自动执行标准化业务流程，有效替代重复性高、规则明确的人工任务。同时，该技术能够与流程挖掘、人工智能（AI）等前沿能力深度融合，突破传统自动化的局限，形成集低代码开发、大数据分析、光学字符识别（OCR）等功能于一体的综合智能解决方案。
从实际成效来看，RPA超自动化不仅显著提升了业务处理的效率与准确性，还帮助降低运营成本、增强风险管控能力、保障数据安全，最终实现银行与客户的双赢局面。这一技术路径高度契合区域性中小银行在数字时代下实现高质量发展的现实需求，已成为其数字化战略中不可或缺的重要支柱。
过去三年间，区域性中小银行结合自身的资源条件与业务特征，走出了一条以RPA超自动化为核心驱动力的特色化转型之路，实现了从局部试点到全业务流程覆盖的跃迁，推动整体转型进入“降本、提质、增效”的新阶段。
一、试点先行：打造业务增长的数字化创新引擎
2020年，区域性中小银行正式启动RPA项目建设。基于科技资源有限、业务聚焦度高的实际情况，项目初期采取“试点先行、以点带面”的推进策略。通过借鉴同业经验、筛选优质供应商、组织多部门联合研讨等方式，明确了优先选择高频操作、耗时较长、界面稳定、跨系统依赖少的场景进行试点，旨在快速提升中后台作业的自动化水平和专业化管理能力。
为确保试点场景具有代表性和推广价值，银行在全行范围内开展了RPA应用场景征集工作。经过集中评审与可行性评估，并结合机关人员比例较高、各部门业务差异明显的现状——例如计财部报表处理量大、运管部账户操作繁琐、人资部简历筛选任务重、资管部理财产品管理复杂等——最终遴选出4至5个典型场景开展试点。其中，人行账户自动上报场景的实施效果尤为突出，成为RPA应用的标杆案例。
（一）部署前：人工操作暴露多重痛点
在引入RPA之前，全行近100家分支机构的对公柜台员工在办理账户开立、变更、销户（简称“开销变”）业务时，需手动录入客户信息并上报至人民银行系统。该流程对准确性和时效性要求极高，但完全依赖人工操作存在两大突出问题：一是信息录入耗时长，直接影响业务办理速度，延长客户等待时间；二是易出现错录漏录，不仅增加返工成本，还可能引发客户投诉，损害银行服务形象。
（二）部署后：自动化带来效率质的飞跃
引入RPA技术后，系统通过打通内部业务平台与RPA的数据接口，实现客户关键字段的自动提取。随后，RPA程序以“拟人化”方式登录人民银行系统，完成账户信息的自动上报，彻底摆脱了人工干预。
相较于传统的爬虫技术，RPA的拟人操作模式避免了因并发请求导致目标系统崩溃的风险，保障了上报过程的稳定性与安全性。据统计，该自动化流程每年可节省超过2000人时的工作量，大幅提升了支行柜员处理对公“开销变”业务的效率，为全行对公业务的整体效能提升打下坚实基础。
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此外，在试点过程中，RPA中控系统成功与多个核心业务系统实现对接，在确保流程运行准确率和响应时效的同时，有效释放了人力资源，也为后续全行范围内的规模化推广积累了宝贵经验。
二、全行推广：构建四大RPA流程集群，加速数字化落地进程
RPA试点所取得的显著成果获得了管理层的高度认可。2021年起，银行决定在全行范围内全面推进RPA技术应用，并在所属区域农商行体系中率先成立金融科技创新实验室，由该实验室统一负责RPA技术的统筹规划与落地实施。此举有效解决了部分中小银行因由单一部门主导而导致的“信息孤岛”或“部门壁垒”问题，建立起“高层推动、科技与业务协同联动”的工作机制，为RPA的大规模部署提供了强有力的组织保障。
基于前期试点实践成果，银行确立了以“金融市场、运营管理、计财、小微金融风险”为核心的四大RPA流程集群发展策略（具体架构参见图1）。通过对早期流程数据的清洗与提取，全面梳理了理财、运营、财务、风控等关键业务的实际运作流程及存在的瓶颈问题。随后，依据“80/20重点原则”，精准识别出四个核心部门的关键痛点：计财部的“报表处理效率低下”、运管部的“账户操作繁琐耗时”、资管部的“债券与理财业务处理迟滞”、小微金融事业部的“不良风险预警滞后”，并围绕这些核心问题重新设计并上线了40余条以四大集群为支撑的自动化流程。据测算，这些流程每年可为全行节省超过
15000人时
显著提升了整体运营效率。
（一）计财报表集群：释放财务潜能，推动职能转型
作为银行的核心管理职能之一，计划财务部面临人员编制精简但事务繁重的挑战，尤其是每日晨报编制和头寸审批等工作占据了大量人力。通过深入调研财务日常作业流程，团队开发了一系列RPA自动化方案，涵盖每日头寸自动审批与统计、发票自动勾兑、月度及年度报告自动生成等功能。
这些自动化流程的应用实现了财务工作的“减负增效”，大幅压缩了重复性手工操作时间，使财务人员得以从繁琐事务中解放出来，更多参与预算规划、财务分析等高附加值的战略性工作，有效提升了财务管理的整体价值。
（二）运营管理集群：优化流程链条，提升服务体验
在运营管理领域，引入业界领先的流程挖掘工具，对海量业务日志进行深度分析，精准识别开户、交易等高频环节中的异常路径与流程堵点，快速定位运营瓶颈的根本原因。通过模拟优化方案，提前预测流程提速效果，在确保数据安全的前提下，实现运营成本的量化下降与风控能力的同步增强。
同时，针对开户预审、销户变更上报、账户年检、运营风险日志监控等关键节点实施流程重构，并打通与相关系统的接口连接，完成了对公账户“全生命周期”的自动化升级。该体系已为总行账户中心、运营风险管理中心以及100家分支行的数百名对公柜员提供高效支持，成为区域性中小银行运营管理数字化转型的标杆案例。
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（三）金融市场集群：破解人才瓶颈，助力业务拓展
面对理财业务“自营与代销并重”格局下专业人才紧缺的问题，聚焦金融市场中可被自动化的操作环节，构建了覆盖债券投资、自营理财、代销理财的端到端自动化工作流，贯穿账务处理、合规审核、风险预警等多个业务阶段。
具体流程包括资金统一归集、同业存款情况统计、到期交易数据整理、每日交易日报自动生成、理财账户余额查询与核对、产品成立与到期对账估值、登记中心监管信息报送、中债上清持仓补录等十余项核心任务。
借助RPA技术，原本逻辑复杂、耗时较长的数据处理任务被转化为标准化、分钟级完成的自动化流程，处理效率由“每天数小时”缩短至“几分钟”。该集群的落地不仅减轻了一线人员负担，更使其能够将精力集中于市场研究、产品创新等更具战略意义的工作，为银行在债券与理财市场的持续深耕提供了有力支撑。
（四）小微金融风险预警集群：强化风控机制，守护资产质量
围绕“小微企业、小企业”（简称“两小”）发展战略的风险管控需求，利用RPA技术打造了全流程的小微信贷风险预警体系，实现了不良瑕疵核销汇总与明细通报、非刚性清收预警、借新还旧逾欠明细催收、各分中心风险数据与清收进展通报等工作的自动化运行。
特别是在刚性明细报告方面，RPA系统支持“每小时级”动态预警，为风控团队提供实时、准确的数据支持，显著提升了风险识别速度与催收响应效率，切实保障了信贷资产的质量稳定。
通过四大RPA流程集群的建设与落地，区域性中小银行的中后台业务实现了全面的流程化与自动化管理。这不仅极大提升了业务处理的效率与准确性，降低了人工成本与操作风险，也为银行业务的高质量发展注入了可持续的动力。
三、持续推进：构建RPA长效发展机制，筑牢数字化转型根基
RPA技术的应用显著增强了区域性中小银行在业务处理方面的高效性、准确性与稳定性，在提升工作效率、节约资源成本、加强合规管理与风险控制等方面发挥了重要作用，有效缓解了人力资源紧张的局面，为更好满足客户需求、提供高品质金融服务创造了条件。
为进一步释放RPA技术潜力，保障其在全行范围内的稳定运行与高效支撑，需从五个维度推进RPA技术的持续升级：
（一）组件化：提升开发效率与流程复用能力
推动RPA流程模块向标准化组件演进，将常用功能如登录验证、数据抓取、文件导出、系统对接等封装为可复用的技术单元，降低重复开发成本，加快新流程上线速度，提升整体开发效率与维护便利性。
通过对现有自动化流程的复盘与分析，提取出高频重复的工作环节，并将其封装为低耦合、高复用的“RPA组件工具箱”。目前该工具箱已涵盖多种即插即用的功能模块，包括通讯类（企业微信、微信、短信）、邮件类（外网邮箱、OA邮箱）、USB轮询、文件管理、日志分析以及数据决策平台等组件。这些标准化组件显著缩短了新流程的开发周期，降低了技术门槛，有效提升了RPA技术规模化落地的效率。
（二）深度流程挖掘：精准识别优化路径，提炼高效自动化场景
结合对业务部门的深入调研，明确目标流程的边界及其关联系统，绘制详尽的流程图谱；基于实际运行数据生成可视化流程分析看板，实现全流程透明化展示与路径追踪。在此基础上，开展多维度进阶分析，如流程一致性比对（发现实际操作与标准流程之间的偏差）、横向对比分析（不同机构或时段的流程效率差异）、关键指标监控（如处理时长、错误率等）、流程仿真模拟（预测优化效果）以及自动化潜力推荐（识别可自动化的潜在场景），为RPA流程的持续优化和扩展提供科学支撑。
以账户中心的自动化改造为例，针对对公客户开户过程中存在的“等待时间长、需多次往返、信息录入易出错”等问题，综合运用流程可视化、耗时拆解、指标监测和一致性分析等挖掘手段，逐层定位问题根源，最终设计出覆盖开户全生命周期的自动化解决方案（具体见图2），显著提升了办理效率与客户满意度。
[此处为图片2]（三）打通RPA平台与业务系统：破除数据孤岛，实现协同运作
为解决行内各系统间存在的数据壁垒，通过接口开发实现了RPA平台与核心业务系统、OA系统、风控系统等的深度融合。在确保信息安全的前提下，对RPA高频交互的系统抽象出通用接口，使得RPA任务在实时或定时触发时，能够直接通过接口获取所需数据，无需人工参与数据导出或录入。此举不仅提高了数据流转的准确性和时效性，也进一步削弱了系统间的隔离状态，推动了业务数据的联动共享。
（四）探索GPT融合应用：引入生成式AI，拓宽RPA能力边界
积极探索RPA与生成式人工智能（GPT）的协同模式，通过私有化部署中型GPT模型，构建“RPA+GPT”智能处理架构。具体实践中，由RPA自动抓取行内系统中的风险报表数据，并将历史报告作为训练样本输入GPT模型；模型经训练后可根据最新数据自动生成风险报告，后续仅需业务人员进行简要审核与调整即可投入使用。该模式极大压缩了报告编制周期，同时提升了内容的专业性与准确性，为风险管理决策提供了更高效的支持。
（五）推进业务与技术敏捷协同：革新项目管理模式，提升开发响应速度
在组织管理层面，创新设立“敏捷化小组”，围绕四大RPA流程集群分别组建专项Workshop。在需求阶段，召集科技与业务骨干共同研讨，快速达成共识并确定实施方案；在开发阶段采用敏捷迭代模式，灵活应对需求变化，减少无效沟通与冗余开发。这一机制显著加快了项目推进节奏，保障了技术成果与业务实际的高度契合。
四、转型成效与未来展望
历经三年的实践探索，RPA技术已从最初的“可选工具”发展为区域性中小银行生存与发展的“核心支撑”，成为构建“未来工作方式”的关键基础。通过超自动化技术的试点、推广与持续升级，不仅实现了运营效率跃升、成本可控、风险精细化管理，更沉淀出一套具有自身特色的数字化转型方法体系，为同类型区域性中小银行突破资源瓶颈、实现差异化竞争提供了可复制、可参考的发展路径。
展望未来，区域性中小银行将持续秉持“技术驱动、内外联动”的发展理念，以数字化转型为抓手，赋能场景生态建设，打造“聚力共生”的金融服务新格局。一方面深化特色化转型，持续推进普惠金融下沉，助力乡村振兴与地方经济成长；另一方面加速数字化进程与异地零售机构转型的协同落地，增强跨区域服务能力。同时，强化信用风险、合规风险等重点领域的防控机制，依托科技手段筑牢风控屏障，全面推动战略转型实施，致力于建设成为区域内数字化领先、服务优质、风控稳健的标杆型金融机构。
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