闲话精算--团险篇

就财险市场而言，企财、工程、船舶、货运等四个险种的市场费率逐年下行，比如企财险已经到纯风险损失率边沿了，精算定价和核保在市场竞争面前不堪一击，整个市场太浮躁，地方性保险公司一开张就靠股东和地方ZF的团险业务发展，费率开出来低得吓人，现在有些项目招标甚至出现了报价低的是报价高的1%。责任险、意外险和信用保证险的情况稍微好一些，保费充足度高点，本身定价也比较保守。

团险对消费者来说是不错的

givenlp 发表于 2013-10-29 22:14
这么多年了，还没看到触底反弹的时候。
明年意外险伤残标准改革，估计会影响很大。

今年就已经改革了。。。

好像没有多少人发言啊，我来抛砖引玉一下。
上面有很多把团险跟公司直销产品混在一起的，团险是产品中带团体字样的产品，与个人保险对应。现在很多人把团体保险和公司直销的短期个人险混在一起，主要是因为很多公司存在着个单团卖的现象，即用个人保险产品当作团单销售，每一被保险人没有保单，只有保险凭证。这种做法已经被保监会明令禁止了。
当然，可能楼主想表达的就是公司直销渠道产品。
一、团险的利润和规模
单从保费规模来说，冲规模很难用团险来冲，冲规模保险公司都是用银保产品冲上去。与个险产品相比，团险产品的利润较低，主要是团险产品计划相对来讲灵活，需要满足需求方不同的保障需求，同时，费率也可以浮动，在当前团险市场竞争中，保险公司完全属于弱势，价格会被ZF、企业机构压榨至最低。但是需要注意到的是，团险的获取成本是较低的。如果前期和ZF、企业机构已经开展了很好的合作关系，那后期，需求方会主动提出需求，并不需要像个人保单一样，继续去展业、维护。
二、团险的市场发展
从上面的描述可以看出，团险的需求方主要是ZF和企业机构，这就要求保险公司一方有着良好的人脉关系，因此，当前中国团险市场一直都由几家大的保险公司所把持，团险的市场发展是不均衡的。实际上，一些小公司，或者是民营性质的大公司，由于利润等其他因素，是不太愿意跟ZF机构打交道。而一些国营性质的公司，确实是非常乐意于跟ZF机构维持好良好的合作关系。
三、团险的定价
团险产品跟个险产品定价有着相当大的不同。团险产品多为一年期保险产品，且计划的灵活多变，费率可以浮动，因此，团险产品定价时需要先从需求方获取保险数据后，根据精算师的经验厘定一个基准费率。该基准费率应该考虑的是整个团体的风险。有些保险产品可能会针对团险中的不同人群设计不同的保费，再由投保人统一交纳。
四、什么是个单团卖？
个单团卖就是将个人保险产品以团体保险的销售方式销售出去。例如，中国移动给其客户赠送一款交通意外险产品，就将某公司的个人保险产品赠送给客户，投保人是中国移动，被保险人是客户，被保险人获得的没有保单，而是一份保险凭证。

musketeers 发表于 2013-10-31 10:40
好像没有多少人发言啊，我来抛砖引玉一下。
上面有很多把团险跟公司直销产品混在一起的，团险是产品中带团 ...

关于定价的部分，我有个疑问，一般需求方的数据只能作为一个定价的参考，同时会请再保提供保险数据的吧？
还请指教一下

musketeers 发表于 2013-10-31 10:12
今年就已经改革了。。。

我知道呀，最后期限是明年1月1号嘛

asacshuheng 发表于 2013-10-30 21:20
就财险市场而言，企财、工程、船舶、货运等四个险种的市场费率逐年下行，比如企财险已经到纯风险损失率边沿 ...

责任险受近几年伤残标准上升影响，费率充足度也越来越低了。
意健险市场的费用率太高，明年伤残标准一改，肯定亏。

hdybwaityouf 发表于 2013-11-1 23:26
关于定价的部分，我有个疑问，一般需求方的数据只能作为一个定价的参考，同时会请再保提供保险数据的吧？ ...

有的没有数据的会，但大部分的，不会去要数据，如果每一个产品都向再保险公司去要数据，一是再保也不会有这种需求定制的数据，二是你产品开发周期会延长。基本上都是拍一个基准费率，再让业务销售人员去沟通，压价。

givenlp 发表于 2013-11-2 22:17
责任险受近几年伤残标准上升影响，费率充足度也越来越低了。
意健险市场的费用率太高，明年伤残标准一改 ...

意外险会亏？不一定吧。。。意外险如果要亏损，那保险公司在短险这块就没有费用了。这次伤残标准不用想的太恐怖。都说是1：5,我看根本没有。意外险现在的整体赔付率一半都不到吧。不可能会亏损。

团险就是国企的游戏了，食之无味弃之可惜