[原创]从美国次按危机看中国人信用不比美国人低

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从今年4月份以来，美国在全世界引爆了一场严重冲击金融信用的次按危机，从美国最大投资银行之一贝尔斯登的巨额亏损，到银行北石银行的挤兑危机再到最近美林花旗等国际大行的在次按中的严重亏损导致CEO被迫下台，尽管各国央行在这一场危机中已经向各国银行系统注入了几千亿美元的资金，美国也连续减了两次联邦基本利率，但是次按危机所引起的信用危机却还在继续中——————

所谓次级按揭贷款，是给信用状况较差，没有收入证明和还款能力证明，其他负债较重的个人的住房按揭贷款。相比于给信用好的人放出的最优利率按揭贷款，次级按揭贷款的利率更高，你还钱的可能性不太高，那我借钱给你利息就要高一些咯。风险大，收益也大嘛。放出这些贷款的机构呢，为了资金尽早回笼，于是就把这些贷款打包，发行债券，类似地，次贷的债券利率当然也肯定比优贷的债券利率要高咯。这样呢，这些债券就得到了很多投资机构，包括投资银行，对冲基金，还有其他基金的青睐，因为回报高嘛。06年开始，美国楼市开始掉头，房价开始跌，购房者难以将房屋出售或通过抵押获得融资。那即便放贷的机构钱收不回来，把抵押的房子收了，再卖出去（难说卖不卖得出去，因为房地产市场萎缩，有价也没市）也肯定弥补不了这个放贷出去的损失了。那么，由此发行的债券，也是不值钱了，因为和它关联着的贷款收不回来。之前买了这些债券的机构，不就跟着亏了吗？很多投资银行，对冲基金都买了这些债券或者是由这些债券组成的投资组合，所以就亏了很多！从而引起了这场危机！ 

众所周知，美国是信用体系最完整的国家之一，美国人的金融信用程度也是全世界最高的，美国，但却又是美国爆发这场信用危机，这就使我们不得不思考，难道发达国家国民信用一定比发展国家高吗？是什么决定信用的高低
  ？

一直以来发达国家银行的不良贷款率一直远远低于发展中国家，在四大国有银行未上市之前我国银行的不良贷款率更是高达10％以上，随着四大国有银行的逐渐上市，我国银行的不良贷款率菜逐渐下降！很多外国人总是认为国民的信用很大程度是由民族素质决定的，但是次按信用危机的发生说明了信用很大程度是由贷款人的收入以及财富决定的！假如美国房价是一直上涨的，所有通过次级贷款的人的收入和财富就一直在增值，银行贷款他们总是能如期支付，这时凡是拥有次级债的投资者都在赚钱，这个时候大家都会说美国人的信用程度很高，但是随着房价持续下跌，通过次级贷款的美国人即使卖了房子也还不起贷款，很多人都成了负资产，银行的贷款根本没法还，次级贷款的不良贷款率就会急剧上升，拥有次级债的投资者就面临者严重的亏损，这时候难道还能说美国人的信用程度很高吗？因此我认为国民的收入和财富决定信用的高低！如果信用很大程度由民族素质决定，那未什么同样在中国，同样是中华民族的国民，城市的不良贷款率会比农村低很多，很多银行不敢在农村发放贷款，这就是因为收入和富裕在很大程度上才是有信用的体现！
  

大家都知道，一个国家银行的信贷风险管理水平的高低也一定程度决定一个国家金融信用的高低，但是事实上信贷风险管理说穿了就是银行贷款给那些以后有能力还贷的人或公司，这几年有一个共识就识我国银行的不良贷款率降低的速度不断加快，信贷风险管理水平不断提高，但是同时个大银行却在农村大量撤出机构，把存贷资金往城市集中，房贷资金不断增加，从这点我们因该不难看出所谓的信用风险管理水平不过就是把钱借个富人，穷人拿不到贷款而已！
  

所以本人认为信用的高低很大程度是由人们收入水平决定的，当发展中国家发展成发达国家的时候，国民的信用也就随着提高了！国家应该通过多种手段提高人民的收入，保持经济的快速发展，最重要的还是要加大对农民的补贴，加快农村建设，尽快的提高农民的收入水平！一个几乎没有农村金融信贷的国家算不上一个高金融信用国家！通过减少农村贷款以求取得银行不良贷款率的降低虽有利于银行但长远来看是不利于国家的发展的！何况在现在城市的房价一再飙升，假如有一天房产泡沫就此破裂呢？那城市居民的信用也许就将从高到低！

[此贴子已经被作者于2008-1-5 18:09:29编辑过]

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关键词：美国人 中国人 四大国有银行 信用风险管理 不良贷款率 美国 危机 信用 中国人 原创

主要还是看体制吧

美国次级债应该和信用无关吧！

作者的意图是好的，但是这种比较却是根本不考虑普遍的事实而选择极端。想选取模型或者例子来说明自己的观点就要先检查一下它本身的局限性，你用这个例子来说明中国人的信用不比外国人差  同样，你可以找到100个例子说明中国的信用比人家差，那么哪种例子可以反映事实呢？当然是普遍的。就像如果说中国人现在的素质比美国人差时你反驳说未必，因为有谁会比雷锋的素质高呢，试想可以用雷锋的例子来证明中国人比美国人高尚吗？

首先感谢4楼提的意见，但是我不是说中国人的信用比美国人高，我说的是信用的高低很大程度是由于你的收入决定的与国民的素质也有一定的关系。正如你所说的信用程度高低不是由一个国家一个人的高低决定的，就如你说的雷锋比任何国家的人素质都高，但不能说明我国的国民素质比其他国家高，相反决定一个国家国民信用高低要由大多数国民的信用来看，美国的次按危机涉及到的是美国上千万的人。但这不是问题的主要，因为假如美国的楼价不跌，美国这上千万人的信用还是很高，但是为什么突然间他们的信用就变的很低了呢？并且使中国的银行也蒙受了损失，这就是因为楼价下跌使他们的收入减少，他们还不起贷款，自然就只能赖账。但是我们要记住并不是所以美国人赖账，少数美国人虽然没钱还贷，但他们还是会想尽一切办法还款的，甚至承受了终生贫困潦倒的生活，就如你所说的雷锋不能代表我们中国人素质最高，这小部分人不能说明美国人的信用很高。

如果信用跟收入无关，银行就不会只贷款给有钱人了，我们有时候虽然不愿意承认信用很大程度是由收入决定的，但是现实就是如此，就如经济学说的人的生命是有价钱的，信用也是有价钱的。

我知道楼主的意思，不过你看看你的标题 哈哈哈  就像现在的娱乐新闻标题，可是吸引人的眼球啊   哈哈哈  你的意思是说，信用自有其法，随着收入是自然的提高的，但是却没有逻辑啊，为什么随着收入提高，信用会高呢？你说是从西方的现实中看到的，但是那只是现象而已，谁也没有证实收入和信用之间是因果关系，你的假说要靠模型来检验才对   你说呢

体质或许有关，但是应该不是最主要的，我们要讨论的是最主要的因素

以下是引用wubinzh在2008-1-5 18:09:00的发言：所以本人认为信用的高低很大程度是由人们收入水平决定的，当发展中国家发展成发达国家的时候，国民的信用也就随着提高了！

看来，楼主需要给“信用”下个确切的、能够用来相互比较“高低”的定义。