【求职经验】国有银行工作思考（经验贴）

不错哦 心路历程 支持楼主

期待看到投行部分啊

作者好厉害~期待更新

mark，作为一个马上要进入银行的应届生，感谢LZ分享

期待楼主后续内容，国有银行入行一年，还在做柜员中。。。。。。和我进来的大部分都在做柜员。。。。。。校招进去的，和想想中太不一样了。。。。。。。

支持一下，感觉现在银行进去发展很慢，求经验

LZ是一线城市四大行还是二线城市省分行啊？

桂圆工和正式工区别是什么啊？管培还是业务这样么？

处理潜在不良客户的一年内，我学会了基本的尽职调查工作，银行信贷产品作为标准化产品，意味着简单粗和暴，简单是指分析客户时，看企业基本情况、融资用途、第一还款来源（经营收入）、第二还款来源（抵押物），这四点没大问题就可以贷款，粗暴是指无论企业发展潜力多大，产品多创新、科技含量多高、老板背景多深等，任凭企业吹得天花乱坠，只要不符合上述四个基本点，全部否决。我参加信贷工作一年后，虽然尽调能力有了基础，但还是比较薄弱，分析小企比较简单，现场转一圈，看办公场所，看工人，看存货，抓住企业上下游订单，了解真实收入和利润情况；分析大中型客户，相对复杂点，先看企业财务报表，看货币资产看客户有没存款，看应收账款质量，看固定资产是否对应抵押物，看短期借款和长期借款的融资银行，看经营收入和净利润是否匹配单价和销量，从资产负债表和利润表推算经营活动现金流是否匹配收入，大概有了个底，带着疑问去企业转一圈，了解下生产工艺情况，上下游情况，产品销量，通过单价和销量估算主营收入，和老板了解下毛利润率和净利润率，推算对应的毛利润和净利润，再对比回报表数据和行业均值是否有出入。在这个阶段，我还是比较重视财务报表分析的，有些人认为财务数据造假或有水分，分析没有，我认为这个要看情况，小企业不分析没问题，大中型企业你不看审计报告就无从入手，学会判断哪些是真的，哪些是假的，哪些是有水分的，这个需要时间积累，另外，不懂得财务分析，写报告就没法说服审查人员数据上的东西，这是一种专业能力的体现。

潜在不良客户暂时告一段落，接下来就是钢贸公司贷款，让我的尽调能力又有了一个档次的提高。这个钢材贸易企业是老客户，老板和上任行长是老乡，属关系型客户，后来换了行长，业务也就中断了，过了2-3年，这个钢贸企业又跑回来做贷款，2012年正是钢贸企业爆发不良贷款的高峰期，支行考虑到企业有足额的抵押物，风险可控，从经营角度出发决定做这个钢贸企业的业务。刚开始，我收到两套钢贸企业的资料，企业基本情况正常，融资用途是买钢材，第一还款来源是卖钢材的销售收入，第二还款来源是土地抵押，很正常的业务，这个业务应该很容易。