申曙光：“宝宝们”不是“吸血鬼”

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对于任何一件事物，看问题的角度不同，评判标准不同，看法当然会相去甚远。可见，对任何事物进行评判，首先需要确定评判标准。那么，对于互联网金融与传统的银行业金融之间的争执，应当有一个什么样的判断标准呢？笔者认为，离开双方当事人自身主观的角度，从客观的角度来看，应当是一个“民生金融”的标准。
       所谓民生金融，就是指金融活动能够为平民百姓带来好处，而不只是为少数人带来利益，成为社会上部分人的特权。为什么会有民生金融这样一个概念？其背景就是：传统的金融企业主要服务于大企业和“有钱人”，而占多数的平民百姓和中小企业难以享受到“金融利益”，甚至经常在金融活动中“损失利益”。以银行为例：对于主要来自平民百姓的活期存款，只有较低的利息，这种利息在一般水平的通货膨胀面前实际上是一个负数，在较高的通货膨胀情形下则更是让老百姓“吃亏”太多。近年来，在较高的通货膨胀预期背景下，银行或其他金融机构开发了诸多高收益的“理财产品”，不过其设定了较高的门槛，使得一般百姓无法参与其中。
       回过头再来看看以“余额宝”和“现金宝”为代表的“宝宝们”：无论他们自身的出发点如何，无论他们尚存在着什么样的缺陷，有一条是其基本特色，也是其安身立命之本：能够“不嫌麻烦”地、一视同仁地为众多平民百姓的小额的、临时性的余钱提供一个相对高收益的“理财”渠道。显然，这就是民生金融！如此看来，一切都变得一目了然：为什么它们的发展会是如此地快，如此地惊人，以至于能够不断地改写历史（以余额宝为例，自2013年6月13日上线以来，200天内规模就超过2500亿元，而后从2500亿元到4000亿元，仅用了30天），因为他们实实在在地为没有“正规”理财渠道的平民百姓提供了一个相对平等的理财机会；为什么银行们会对此耿耿于怀，似有多方阻击之势，因为他们实实在在地动了银行的“奶酪”!为什么在一般百姓的一片叫好声中，也有少数“专家”无视客观事实，对宝宝们以“风险大”等说法排斥之！例如，某“央视评论员”称：“余额宝是趴在银行身上的‘吸血鬼’，典型的‘金融寄生虫’。”然而，反观银行本身，活期存款利率0.35%，5年定期利率才4.75%，考虑通货膨胀因素，放在银行活期账户里的钱实际上是在贬值，其收益甚至不足以支付银行每年的账户管理费；若是存定期，5年内资金都冻结在银行，利用率极低。
来源：证券日报
       在互联网金融的大背景下，“宝宝们”的出现和兴起是推动金融业向民生金融发展的一个重要因素，不应被围剿打击。相反，ZF应该对这一“新生事物”大力支持和鼓励，以顺应互联网金融发展的大趋势。互联网金融带领我们进入全民理财的时代，促使金融业往民生金融的方向发展：其一、让广大民众了解货币基金等金融工具与知识，参与理财并获得收益。小散户人多力散，收集小储户的资金需要建更多网点，因此，传统银行认为小储户理财的成本太高，并未将小储户看成有效的客户群体。而互联网金融降低了收集小散户的成本，积少成多，“以小搏大”，为用户提供购买相关理财产品的便利渠道，且降低了用户理财的门槛，再加上其相对较高的收益率，让不懂理财的人也能以简单的方式获得收益；随着财富的增加，也促进了消费，提高了内需。其二、改变了银行独大的金融结构，从而能够推动金融改革创新，倒逼利率的市场化，发展普惠的金融产品。随着互联网金融的快速发展，其对银行业的“冲击”已经开始从活期存款延伸至对定期存款的争夺。银行与互联网金融之间的“存款保卫战”，有可能从活期存款“平面战”升级到全方位的“立体储蓄战”，从而成功实现“鲶鱼效应”。在一个正当竞争的市场中，在这种局面下，银行的“反击”只能是向宝宝们学习，要么提高其自身的利息，要么也推出类似互联网金融的产品。事实上，近期不少传统银行也推出了各种“宝”，通过降低门槛、灵活取现、高收益率等类似宝宝军团的特点，突破传统理财产品的禁锢，试水互联网理财领域。这也正好说明，在互联网金融出现以前，传统银行并非无能力创新，而是无动力去为民众的利益做产品改进，“宝宝们”的出现正好推动了民生金融的发展。
       以上的分析似乎可以形成一个结论：互联网金融的出现给了传统的银行一个创新与成长的机会！可惜的是，在“宝宝们”风起云涌之后，银行等金融部门的不少人士都在呼吁对互联网金融加强监管，甚至喊出了要取缔的口号，也传出各大银行不再接受（或有限制地接受）余额宝等的资金协议存款，下调对余额宝的快捷支付限额等“应对措施”。我们认为，这种作法实在是不可取，因为其无益于问题的解决，无益于银行自身的成长，无益于金融业的改革与发展，更是对民生金融的阻击！

       当然，随着互联网金融快速的发展，相关的探索还将继续。由于至今还没有成熟的经验可以借鉴，互联网公司、金融机构和监管部门都在“摸着石头过河”。“宝宝们”要告别草莽时代，还有很多问题需要解决，如网络信息安全问题以及收益与风险的平衡等；也需要逐渐减少“打擦边球”的做法，让互联网金融走得更为规范和健康，老百姓的互联网金融业务更为安全。监管层面、ZF层面对于“宝宝们”这样的摸索与挑战，应持支持、鼓励态度。对于传统银行业来说，应该保持开放的心态，向新生事物学习，顺应互联网发展的大趋势，往民生金融方向发展。正如某银行针对余额宝的研究报告中所指出的那样：“余额宝的推出，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。”

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关键词：吸血鬼 互联网金融发展 通货膨胀预期 摸着石头过河 互联网金融 吸血鬼 宝宝 曙光

大银行的死敌

所以国有大行就想干掉她们。