互联网保险“O2O”模式

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近年来移动互联发展迅猛，带动互联网金融的发展，出现了第三方支付，P2P，众筹为代表等模式创新。伴随着云计算，大数据，移动互联网这一新数据浪潮，互联网保险也有着新的发展方式和更大的市场空间。
保险业从2002开始就进入了现代保险业的大发展时期，传统保险渠道已经不能很好地适应时代的要求，而互联网保险的出现是迎合保险客户的需求的更便捷，保险公司利益最大化，成本最小化和提高保险经营效益这些目的。现如今互联网保险处于初级快速发展阶段，2011年—2013年，经营互联网保险的公司从28家增加到76家，互联网保费从31.99亿元增加到317.9亿元，增长了近10倍。这国泰说明保险已经在融合互联网，新兴科技的发展，做出相应的发展策略。2014年8月“保险新国十条”出台，指出“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。”我国的保险业可能会出现政策红利。条例说明在新时期保险会获得地位上的提高，会促进相应的保险行业的上下游的整合和优化。
从保险渠道上来说，通过互联网保险的保险营销渠道能够比传统渠道更具有优势。保险互联网渠道就是线上和线下渠道，即“O2O”。实现线上购买保险，线下提供保险服务的联系。投保人能够变被动为主动地知道保险产品，“O2O”渠道能使保险更加透明化，增加可比性。互联网保险营销渠道会减少运营成本，提高利润所得，比传统的保险营销渠道更好地实现效益最大化。它不会需要太多的人力物力，不搞人海战术，不会出现扰民的现象。具体的保险营销渠道有：通过第三方平台销售，专业互联网公司，中介网站销售和手机投保等营销渠道。第三方平台：保险公司在淘宝，天猫设立网店等，通过网民的其他行为来带动保险的销售；专业互联网保险网站：2013年有马化腾，马明哲，马云一起携手创立的中国第一家互联网保险公司—众安在线，它基于更好地利用腾讯的用户资源和阿里巴巴成熟的网络技术来让保险在互联网的发展能够少一些阻碍，更好结合专业保险销售，使保险网络销售更加安全。中介网站：中民保险网，保险同程网等。手机投保：利用手机APP进行保险的网上购买，而阳光的“U粉通”就是一款可以再网上浏览购买车险的APP。利用手机投保比较便捷，适用于一些简单的，条例清晰健康险和车险等。能够在网上生成电子保单，然后在线下获得保单服务。保险营销渠道未来可能会有更多新的发展方式，旧的方式如果不能再网络销售中获得长足的发展，没有一定的个体优势，就会被快速发展的互联网形势下新型的销售方式所淹没。
互联网条件下的今天,“O2O”模式已经是各行各业必须所要发展的一种方式。尽管保险的线上和线下的交易模式起步比较早，但其中还存在一些风险和不足。                                                                                                                                                   信息披露不充分，在线上交易中投保人是根据网页上的产品信息来判断是否要购买这一款保险产品。每个人的需求和自身因素都有着特殊性，不能够像当面购买那样针对每个人添加条款，所以这样造成了一定的局限性。
线下服务能力不足，投保人在线上购买了产品，但是在实际中保险人提供的服务却不到位，不能更好地满足客户的合理需求。导致投保人对保险人失去信心，不能形成好的名声和持续发展的链条。这就制约了保险互联网保险的发展。
信息不安全，由于互联网是一个新兴的形式，相关的法律不完善，某些方面没有法律条文，并且网络技术水平有限，有待继续努力研究。互联网保险购买保险中一般会用到第三方平台来作为支付平台，如果这个支付平台出现技术上的问题，或者遭受黑客的故意攻击，使账号信息泄露，使交易双方出现财产损失。还有在现今的大数据时代，投保人在互联网上购买保险时都会留下记录，而如果这些记录不能有一个好的管理，有一个保密的制度和技术。那么就会造成投保人的瘾私泄露，对投保人形成困扰。
保险产品同质化严重，互联网保险一般是一些简单的，条例清楚的意外险和财险。这些保险在不同的保险公司的产品特点都相差不远，很雷同。没有各自突出的特点，没有形成竞争优势。而客户的需求是多种多样的，这就要求产品要满足投保人的各种的需求。
在互联网保险中还存在更多方面的问题，分别是在互联网和保险上突显。在互联网迅猛发展的情形下，集中体现在信息安全风险，法律风险，操作风险，信用风险等方面。
而针对上面具体说到的风险，可以有如下的应对建议：针对信息披露不全的问题，可以在网页突出显出保险的基本功能，尽最大程度把信息呈现出来，加强客户网络上的沟通，做到让客户深入了解保险产品，也可以针对客户提供保险的体验装，让投保人深入了解产品后再决定是否购买保险产品。
对于线下服务能力不足的问题，保险公司应该对线下的后续服务做到位，吸纳专业的保险销售人员，必须秉承着“以人为本，用户至上”的原则，努力在互联网的基础下完善线下服务，提高保险公司的在公众心中的信任度。
对于信息安全的问题，保险公司应该提高信息安全管理能力，能够很好地应对信息安全问题。具有对庞大数据处理能力和抗压能力，可以借力先进的互联网网站，构建强大的IT架构，提高硬件的可用性。搭建全面的互联网防护策略，严格的网络隔离和监控策略。
对于互联网保险的同质化问题，保险公司要坚持保险创新，深入挖掘客户的信息特点，添加针对每一个客户的附加条款，以满足客户的需求，制定客户的个性化的保险产品。
对于互联网保险的各种风险，最基本的是要做到能够在互联保险中形成一个像车联网类似的电子商务圈，能够在带动保险的发展的同时互惠其他的相关联的行业，达到两者的互惠互利。因为互联网保险销售与传统保险销售的不同的特点，如果在传统保险销售渠道上去建立网络销售，可能会导致对网络保险重视不够，致其发展缓慢。因此重新搭建构造显得极为必要，成立专门的电子商务公司是一种极好的选择。这样子保险公司能够从新的视角，优秀的团队和专业的技术来进行保险的经营。能结合传统保险的前提更好地发展网络保险产品。在此基础上创新产品设计，大数据，互联网时代的出现，一个新的发展点的出现，会有很多新的需求，拥有创新思维是未来经济发展的重中之重。而同时互联网的要实行适度的监管，防范系统风险，整合线上线下风险，完善监管漏洞。监管部门要推进互联网法律规则建设，以促进互联网的健康，长足发展。

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关键词：O2O 互联网 互联网金融的发展 手机app 利益最大化 互联网 保险