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【摘要】我国中小企业以银行为中介进行问接融资成为中小企业获取资金的主要途径，主要包括抵押贷款、担保和信用贷款等方式，其中抵押和担保贷款是我国中小企业获得资金来源的两种主要方式。但我国目前由于金融机构对中小企业信贷投放缺乏积极性、中小企业直接融资渠道不畅、融资方式相对单一、市场竞争能力弱、抗风险能力差等因素，使得我国中小企业的融资问题出现了一系列的困难，严重影响着我国中小企业的发展壮大。
【关键词】中小型企业 融资问题 问题关键 解决对策
一、前言
随着我国经济的快速发展，我国中小型企业犹如雨后春笋般的在神州大地上兴起，中小型企业逐渐为了我国重要的经济增长行业。但目前由于种种原因得我国广大中小企业的融资问题出现了一系列的困难，严重影响着我国中小企业的发展壮大，这个问题不仅仅关系到国民经济的快速发展，也关系到人们生活质量的提高。因此探讨其中存在的问题，具有十分重要的意义。笔者将从我国小型企业融资现状、产生融资困难的原因等方面进行探讨，并提出解决对策和控制方案。
二、国内外中小企业融资的基本特点
1、国外融资渠道以自筹资金为主，国内非正式融资活动是中小企业融资的补充。国外中小企业在融资渠道上以自筹资金为主，例如美国企业的这一比重最高，平均在60％以上，ZF的扶持资金比重最小，一般仅占企业总资产的百分之五到百分之十。我国中小企业以非正式融资活动作为融资的重要补充来源，主要有民间集资借贷和私募等方式。
2、国外融资结构以债权融资为主，国内融资以银行为中介的间接融资为主。国外中小企业在融资结构上以债权融资为主，银行融资虽然是债权融资的主要渠道，但其比重远远低于我国。
三、我国中小企业融资困难产生的原因
1、我国中小企业金融机构方面的原因是融资难的直接原因：（1）我国金融机构对广大中小企业的经营指导思想存在着一些误区。我国的商业银行由于受传统思维方式和业务运作模式的影响，普遍将信贷规模重点投向大型企业，而把中小企业等同于“散小差”客户，认为中小企业客户规模相对较小、经营稳定性差，客户分散、且贷款数额小、所有制成分复杂、单户贡献度不高。（2）我国金融机构对中小企业信贷投放缺乏必要地积极性。由于中小企业财务制度严重的不规范、信息透明度低等原因，更是增加了中小企业贷款事前审查和事后监督的难度，而且贷款额度小、频率高、风险大的诸多不利的特征导致金融机构发放单位贷款的经营成本和信用风险水平较高。（3）我国现有的直接融资渠道不够通畅，中小企业融资方式相对单一。目前我国现有的、能够提供给中小企业直接融资的渠道不够通畅，同时我国非银行金融机构不发达致使中小企业融资缺乏替代品，中小企业融资严重依赖银行融资方式相对单一。在直接融资方面，股权融资针对中小企业的作用不够明显。
2、中小企业自身的不良因素是融资难的直接原因
（1）市场竞争能力弱，抗风险能力差。中小企业一般规模不大，产品技术含量低，少数中小企业产品质量低劣、缺乏品牌和知识附加值少，致使中小企业容易受到经营环境的影响，一旦遇到经济不景气、竞争对手的打压、经营决策失误以及ZF政策方向转变等情况时，就会使经营状况变差甚至直接导致破产。因此，中小企业整体经营状况不佳，市场竞争能力弱，抗风险能力差，很难受到投资者的青睐。（2）中小企业用于抵押的资产少。我国的大多数中小企业可用于抵押的资产有限，目前不少中小企业生产经营因陋就简，有限的资金主要用于维持正常运转，用于厂房、机器设备的投入并不多。而银行向中小企业投放信贷资金又以抵押贷款的方式为主，与大企业相比，中小企业拥有较低的固定资产比例，这使得办理抵押贷款时质押品的价值不足，因此可获得的贷款资金也不多。
3、ZF方面的原因是中小企业融资难的间接原因 ：（1）ZF宏观政策调控的影响。当经济出现萧条时，积极的财政政策是就我国结构调整和社会稳定的迫切需要而为的，对促进社会公平、保证十分重要。（2）ZF扶持政策体系不健全。我国ZF对中小企业融资方面的优惠政策还处于不断建设阶段，还有待于我们进一步的完善。
四、解决我国中小企业融资困难问题的几点方案
1、对我国中小型企业的信用评价体系进行进一步健全
面对当前我国中小型企业的融资困难问题，我们首先应当推进中小企业信用体系建设，努力提中小企业的融资能力。当今社会我们要提升中小企整体素质和企业的综合竞争能力，提高中小型企业的融资能力，降低人们对中小企业的信用风险， 改善和提高广大中小企业的信用度，这些措施对于我国的中小企业健康发展具有重要意义。
2、给我国中小型企业树立良好的企业信誉和企业形象
要想给我国中小型企业树立良好的企业信誉和企业形象我们必须做到以下几点：（1）加强并完善我国中小型企业的财务管理制度，财务管理是一个企业生存和发展的关键所在，因此我们首先应该加强并完善我国中小型企业的财务管理制度。（2）中小型企业对外负担债务后必须及时还本付息，从而在人们心中树立守信用、履约的良好的企业形象。
3、建立中小企业融资市场、降低中小企业贷款“门槛”
融资市场是重要的要素市场，为中小型企业提供重要的融资空间，我国中小型企业之所以出现融资困难问题很大程度上就是由于我国现行的制度中对于中小企业贷款“门槛” 过高，因此我们应该建立中小企业融资市场、降低中小企业贷款“门槛”
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