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[生活百科] 个人信用贷款申请条件及流程_个人信用贷款操作流程 [推广有奖]

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个人信用贷款申请条件及流程_个人信用贷款操作流程


个人信用贷款申请条件及流程


个人信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。

一、申请人条件


在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力,并且符合下列条件的中国公民均可申请个人信用贷款。


1. 有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上),具有按期偿还贷款本息的能力;


2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资;


3. 遵纪守法,没有违法行为及不良记录;


4. 在中国工商银行开立个人结算账户,并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;


5. 银行规定的其他条件。


二、贷款金额


个人信用贷款额度起点为2000元,贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍,且最高不超过2万元。


三、贷款期限


个人信用贷款贷款期限在1年(含)以下,一般不办理展期,确因不可抗力原因而不能按期还贷的,经贷款人同意可展期一次,且累计贷款期限不得超过1年。如郑州贷款时贷款期限不得超过1年。


四、贷款利率


贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时,按合同利率计算,不分段计息。贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率计息。就如在地方贷款时,福州贷款错有利率统一按照中国人民银行规定计算。


五、贷款流程


1. 借款人向银行提交如下资料:


(1)贷款申请审批表;


(2)本人有效身份证件及复印件;


(3)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);


(4)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);


(5)有效联系方式及联系电话;


(6)在工行开立的个人结算账户凭证;


(7)银行规定的其他资料。


2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后,双方签订借款合同。



3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。


个人信用贷款操作流程


  个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理,这与其他个人贷款业务操作流程基本相同。这里只介绍贷款申请与调查环节。


  1、贷款申请


  贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表,以书面形式提出贷款申请,并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下:


  (1)个人征信记录证明;


  (2)借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;


  (3)银行要求提供的其他证明文件和材料。


  2、贷前调查


  (1)贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全,是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果;要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况,与借款人进行面谈。


  (2)调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;要调查申请人是否有正当职业,是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。这里的管理人员指各级行对个人信贷业务决策有直接影响的管理人员,信贷业务人员指有权决定或者参与个人贷款调查、审查、审批和管理的人员。


  (3)要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。通过查询贷款银行个人资信等级评定系统、个人金融业务资料、个人消费信贷管理资料等,核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况,综合考察借款人对贷款银行的贡献度。


  (4)要调查贷款用途是否真实明确,是否符合国家法律、法规及有关政策规定。


  (5)要核验收入证明,调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定,是否具备按时偿还贷款本息的能力。



  审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责。审查人须对贷款资料进行审查,分析贷款风险因素和风险程度,判断是否存在虚假贷款嫌疑,审查调查人的调查意见是否客观。审查要点包括:申请资料是否完整、齐全,资料信息是否合理、一致;借款人资信是否良好,还款来源是否足额可信;借款人是否属于贷款银行的信贷关系人;贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定;贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。


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