孟加拉乡村银行在甘肃定西的实践与启示

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孟加拉乡村银行在甘肃定西的实践与启示 <p></p>近年来，党中央、国务院高度重视农村金融改革问题，出台了一系列金融支持农民脱贫的惠农金融政策。2008年，中央一号文件明确提出，“加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作，积极培育小额信贷组织”。温家宝总理在《政府工作报告》中指出，“积极推进新型农村金融机构发展”，足以证明中央对农村金融改革的决心和信心。如何将党中央、国务院的政策贯彻好、落实好，有效解决西部弱势农户贷款难的问题，孟加拉乡村银行在西部贫困地区安定区和通渭县的实践经验值得借鉴与思考。 <p></p>　　2004年9月，孟加拉乡村银行无偿援助贫困乡村、贫困人口的小额信贷扶贫项目(以下简称项目)，在甘肃省安定区和通渭县正式启动实施，安定区和通渭县是甘肃省18个干旱县之一，也是国家重点开发的41个扶贫县之一，自然条件差，经济基础薄弱，属典型西部贫困县区，符合项目扶持条件。三年来，乡村银行已为通渭三铺乡万岔、王河两村12个社，安定区内官镇永安、清溪、文峰15个社中低层收入的1206名贫困妇女累计发放贷款301.9万元。小额信贷的投入，在支持贫困家庭发展生产，提高贫困地区妇女经济收入方面发挥了积极作用。 <p></p>　　一、运营模式 <p></p>　　1.组织结构。孟加拉乡村银行小额信贷扶贫项目是孟加拉国优努斯创办的非政府、非盈利性的小额信贷组织，该项目在甘肃省安定区和通渭县的执行机构为乡村发展协会，理事会是最高决策部门，专设秘书处，每个贷款村聘请两名(懂业务、威望高、人员熟的)农民承担社区队员(信贷员)，下设(村)社中心、小组。协会以行政村为单位组建中心，一个自然村庄(社)为一个中心，每个中心由若干个小组组成，中心主任从小组组长中民主选举产生，小组会员均为同一个村社人员，5个会员成立一个小组，小组内互保，承担连带责任。秘书处由县(区)政府人事部门选调配备的专职工作人员，负责信贷资金审批、投放、回收与再贷工作；与社区队员，贷款妇女签订合同；负责制订项目活动计划，组织协调开展项目服务活动。社区队员受乡村协会秘书处直接领导，整理汇总中心、小组、贷款妇女的贷款申请并提出评估意见，报协会秘书处，经审核批准后，与协会、贷款妇女签订贷款合同，为贷款妇女发放、回收信贷资金，协调社区服务活动等。 <p></p>　　2.资金来源。孟加拉乡村银行于2004年至2005年两年内向安定区和通渭县协会注资72万元人民币，用于发放小额信贷，之后将贷款利息用做扩大资本。项目把为穷人创造一个美好未来作为宗旨，主要针对中低收入的农村贫困家庭妇女(身体健康，有劳动能力，年龄在18-50岁以下)提供家庭养殖业、种植业、加工、服务、贸易等活动所需的启动及周转资金，项目执行区贷户以产业为主要创收活动内容，增加农民收入，改善贫困地区人群的经济和社会地位。 <p></p>　　3.贷款管理。项目区内的农户要申请并获得贷款，必须先进行7天的培训，培训合格后填写入会申请登记，同时交纳7元入会费。会员根据所发展项目通过小组长和中心主任向社区队员提供贷款意向申请，报协会秘书处批准后在中心会议上发放贷款。会员申请第一次贷款最高额度为1500元，第二次为2000元，第三次为2500元，第四次为3000元，以后每次贷款额度都不能超过3000元。种植、养殖类贷款期限为12个月，加工、贸易类贷款期限为8个月。贷款年利率为8%，还款方式采取整贷零还，第一笔贷款还清后方可申请第二笔贷款。贷户在申请贷款时，按照产业层次制订还款计划，贷户在中心活动会上还款，全年还款12次。同时，贷户在贷款和还款时交2元的义务存款，全年共计存款不得少于26元，多存不限，贷款还清后可以领取存款。会员按照申请贷款用途使用贷款，不能挪作他用，在项目检查与回访中如发现贷款被挪用，社区队员要及时追回贷款，并取消贷户的会员资格。小额信贷发放以来，贷款收回率100%。 <p></p>　　4.运作成效。孟加拉乡村银行小额信贷扶贫项目成为安定区和通渭县项目实施区贫困农户重要的融资手段，满足了农民的融资需求，改善了贫困妇女的生活质量，提高了她们的社会地位。同时辅以创业技能培养，加快了小额信贷在贫穷地区的发展，运行以来授援地妇女受扶持率达96%，近一半贫困户实现了脱贫。2005年初，乡村银行向内官永安一、二、三社的176户中低户贷款33.27万元，主要用于种养加工业、运输和商业，年末贷款农户从中获得收益88万元，户均5000元。通渭万岔村贫困妇女李巧巧2004年10月获得乡村银行贷款2000元，利用农村麦杆资源购置两台草帽加工机器，雇佣6名贫困妇女收购草编和加工草帽，当年获利2万元。她雇的工人一年人均净收入5000元。在她的带动下，整个村子都从事草帽生意，形成规模经济，使整村脱贫致富，李巧巧获得2005年中国“全球微型创业奖”一等奖项。2007年，美国华语电视台对安定区项目实施的做法和经验进行了现场采访报道，在美国引起很大反响。 <p></p>　　二、创新实践 <p></p>　　1.以扶贫性与商业性的有机结合作为信贷基本准则。在定西市实施的小额信贷扶贫项目贷款对象全部是贫困妇女，但是，它并没有因为从事扶贫事业而将自己定为慈善机构，因为慈善事业本身对穷人能力和技能的提高没有作用，让穷人走出贫穷不是“你贫穷，我给硬币”的简单施舍，而是授人以鱼不如授人以渔，贷款必须用于生产活动，且收取8%的贷款利息，并定期还贷周转使用，以商业化的手段达到扶贫的长效机制，没有商业性运行，项目不可能持续经营，达不到为社会最贫困群体提供扶贫资金的目的，而没有扶贫动机与经营理念，项目就失去了它经营的根基与特色。因此，协会创立了对贫困人借贷的可持续的商业模式，这一成功最大的价值恰恰就在于它的商业运行与扶贫性经营目标的有机结合。 <p></p>　　2.创建“扶弱”信贷体制。一般而言，我国金融机构在发放贷款时必须要求贷款人提供抵押或担保，按信用等级划定贷款客户，尤其是在西部贫困地区，社会弱势群体得不到必要的金融支持，更何况是社会最底层的农村妇女。项目完全废除了贷款抵押担保制度和信用等级制，真正将穷人，即定西市农村最底层的贫困妇女作为贷款客户，成功的依靠社会舆论、道德力量及人际关系，保持了100%的贷款回收率，扭转了“穷人无信用”的传统银行经营理念，创建了适合西部地区金融支持贫困妇女的普惠信贷体制。 <p></p>　　3.建立内生性“熟人约束”机制。如何对贷款人在无抵押担保前提下实现制约与监督，协会按照孟加拉乡村银行的管理模式，建立了“熟人约束”机制，即贷款人首先必须加入与自己经济背景相同，相互往来的5户家庭小组，信贷小组成员之间的家庭情况、信用状况和劳动生产率相互知情，互相监督彼此的表现，如果小组成员不能按时还款，其他成员有义务进行帮助，一个成员的欠款会影响到其他成员的再次借贷行为，与此同时，由若干个小组组成的中心每周召开一次会议，信贷员参加会议，评估贷款发放和管理情况，“小组+中心+信贷员”的监督约束机制，将以往银行纯粹的外部监督变为贷款人间的内生性监督，有效降低了项目管理成本，促使贷款妇女强烈谋求脱贫途径，自觉履行还款义务。 <p></p>　　4.以技能培训和免费医疗为载体，提高贫困妇女整体素质。协会规定，项目区内的农户申请并获得贷款，必须先进行7天的培训，培训内容涉及种养植业、缝纫技能、农作物病虫害防治等，通过引导式的培训，帮助贫困妇女选择适合自己的发展项目。同时，还针对妇女买药难、寻医难的实际，聘请医生开展巡回医疗服务，诸如此类服务，至今在我国金融机构中尚无一例。三年来，乡村银行先后举办了30多场(次)农机培训，开展了20多天巡回医疗服务活动，共检查诊断妇女儿童412人，诊治疾病117人，发放药品价值达1万多元。农村妇女通过参加培训，转变了观念，提高了认识，推动了整个社区经济社会的发展，同时送医下乡，提高了农村贫困妇女身体素质，增强了协会的亲和力。 <p></p>　　三、启示借鉴 <p></p>　　1.转变观念，在履行社会职责中实现自身效益。孟加拉乡村银行在安定区和通渭县的成功经验告诉我们，“穷人”一词仅仅代表财富的暂时匮乏，而并不代表其能力的匮乏，银行要相信穷人是可以通过自己的努力致富的，相信穷人是值得信赖的。要从根本上解决贫困问题，必须提高农民的自我发展能力，通过资金支持、技能培训和鼓励农民积极参与，激发他们的潜力和动力，极大地提高资金的利用效率。商业银行要实现自身利益与履行社会职责乃至帮扶弱势群体是不矛盾的，启示我国西部贫困地区银行要拒绝冷漠，转变营销理念，自觉承担起为社会最底层人群提供金融服务的应有职责，将自身发展融入到建设社会主义新农村、构建和谐社会的时代背景中，让所有应该得到金融服务的人都得到满足，在向弱势群体“雪中送炭”、履行社会职责、共建和谐社会中实现自我经济利益。 <p></p>　　2.积极推进金融创新，建立适合西部欠发达地区弱势群体的普惠金融政策。重构适合西部欠发达地区落后经济的信贷流程，真正顾及农民的需求来安排贷款，提供上门服务，以友好的态度和最简洁的方式向穷人提供金融产品，打造无须担保抵押的“少、短、快”资金需求通道。取消我国长期以来政府对弱势群体实施的利率补贴制度，采用风险定价机制确定银行和借款人之间均可接受的利率。设计符合贫困地区经济需要的商铺租赁、整贷零还和分期授信等多样化的金融创新贷款。扩大贷款覆盖面，尝试向整个社会弱势群体提供消费、助学和医疗等贷款，扶持弱势群体脱贫致富，提高社会地位。 <p></p>　　3.加大新型农村金融机构创建力度，提高农村银行机构网点覆盖率。针对目前西部地区金融机构网点少、金融支持不足的现状，按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持新农村建设若干意见》，参照定西市乡村银行小额信贷扶贫项目的运作模式，积极组建西部农村金融机构，吸引外资银行在贫困地区创业经营，允许符合条件的各类资本跨区域兼并重组或投资入股农村中小金融机构，建立完善贫困地区资本市场，多方筹集资金，满足弱势群体资金需求，解决农村小额贷款难的困境。加大村镇银行试点步伐，放宽村镇银行在西部创建条件。 <p></p>　　4.全方位开展金融服务，培养银行与借款人之间的鱼水深情。孟加拉乡村银行小额信贷扶贫项目为贷款客户进行技能培训和免费医疗的创举启示我们，一个没有生产技能、缺乏创业知识和身体不健康的人，即使发放小额信贷也难以发挥效益，因此，在政府强调扶贫医疗的同时，人民银行、银监局和劳动保障部门共同在西部贫困地区推行“创业培训加自主创业贷款”模式，在提高劳动者素质的基础上给弱势群体以信贷支持。建议凡发放小额贷款的农村金融机构都应当从其费用中划出一定经费，以乡村贷款客户为对象，聘请专家、技术骨干，讲解种养殖业、劳务经济及家庭手工等方面的理论知识和专业技能，邀请医务人员组成医疗小分队，定期或不定期免费为贷款客户开展医疗服务，同时，组织金融文化宣传队，在农村开展金融知识、诚信建设教育等。通过宣传、培训和医疗援助，增强农户主动还贷意识，解决农户和银行信息不对称问题，提高贫困人口整体素质，推动贫困地区经济社会的发展。 <p></p>  <p></p>　　5.完善法制，为乡村银行发展保驾护航。目前，扶贫项目在业务运营中遇到的最大困难是法律政策环境、监管环境和资金环境欠佳。至今，我国还没有对小额信贷组织明确的法律定位以及对其性质给予明确规定。监管方面，存在政府扶贫部门、人民银行和银监局等部门谁都管谁都又不管的尴尬局面。同时，乡村银行融资渠道单一，不能吸收其他存款，不能实现资本的保值增值。对此，建议尽快出台相关的法律政策，给予小额贷款组织合法的地位和发展空间。建议由银监局监管乡村银行。允许乡村银行吸收存款，允许更多的非金融组织参与小额信贷的经营等，在条件成熟时，人民银行可以考虑为乡村银行发放再贷款，扩大资金实力，支持其稳步发展。 <p></p>作者：中国人民银行定西市中心支行 吴金彪 周俊才 陈爱玉 来源：《金融参考》2008年第7期 <p></p>责任编辑：李惠杰 <p></p><p> </p>

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关键词：新型农村金融机构 银行业金融机构 中央一号文件 中国人民银行 政府工作报告 国务院 贫困地区 工作报告 孟加拉 安定区

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