风险控制是P2P理财平台的生命线、是核心竞争力,也是吸引投资人的保证。P2P平台该如何做好风险控制呢?一整套的风险控制体系至少需要涵盖三个方面,下面一起了解一下。
一、合规性保障
合规性保障是P2P平台成立风险控制体系的前提条件。一切游离在法规红线之外风险控制体系,无论做到怎样的严格和成熟,都是“伪”风控,随时都有崩盘的可能。P2P平台的合规性保障至少包括以下几个方面:一是平台提供居间撮合服务的合法性;二是投资人及借款人之间的借贷关系的合法性;三是投资人通过平台获得的出借投资收益的合法性;四是平台产品和业务活动符合监管规定,现在能够依据的是已经下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。
二、技术安全保障
平台互联网技术力量是P2P平台安全和投资人资金安全的重要保障,也是P2P平台风险控制体系内的重要一环。根据监管规定,P2P平台在技术安全保障上需要做到以下五点:第一,应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试;第二,需配备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度;第三,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全;第四,记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为5年,并且每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计;第五,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。
三、平台产品信用风险控制
P2P平台产品信用风险控制已是老生常谈的问题了。有些平台,选择纯粹的线上交易,将社交数据分析作为风险控制的手段;也有部分平台,选择和第三方渠道合作,从第三方渠道处获得借款人;还有一些平台,用自有的线下审核队伍对于大部分的线下借款人进行审核,进行直接风险控制。在我国征信制度尚不健全的背景下,坚持线下审核,提供反担保,特别是具有较高变现能力的抵押品是控制风险的一个较好方式。不过,无论采取哪种模式,形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环,特别是完善贷前风控体系,才能真正有利于平台良性发展、降低产品信用风险。