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金融信用缺失造成的危害_如何完善我国的金融信用缺失问题
金融信用缺失造成的危害
1．银行信贷资产恶化，加大金融风险信用恶化的直接银行资产的恶化。改革开放以来，社会经济发展日新月异，银行业务的发展也随之加快，但银行资产质量不是随着经济的发展而提高，而是背道而驰。“站着放款，跪着收款”、“放款是老子，收款是孙子”，是银行员工的普通感叹。为了收款，银行使尽了各种的手段，但前清后欠，正常贷款转成不良贷款现象仍大量存在，不良贷款居高不下成为银行开展业务、提高经营效益的第一大障碍
2．金融交易成本增多，严重阻碍了银行业的稳健经营和发展信用缺失加大了金融交易成本，银行在发放贷款前要投入大量精力进行企业信用调查、评估，并通过会计师事务所、审计事务所来评定企业会计报表的真实性，从而加大了银行的贷款成本，也可能由于时间关系失去了和一些优势企业的合作机会。同时在信用不足的情况下，银行的拍卖费、资产评估费等用于处置资产的成本增加，再加上贷款流动性较差，从而导致经营成本增加，银行效益下降。
3．阻碍了金融产品的创新，信用缺失直接影响了支票、商业汇票等转账结算工具的推广。信用是支付结算工具的基础，信用下降使结算工具功能紊乱，结算方式倒退，结算创新难以推行，最终使信用支付工具的使用状况和经济发展水平不匹配，影响了交易效率，阻碍经济的发展。
4．资源配置失衡，阻碍经济的发展。在信用恶化的条件下，资金流动受阻，无法按利益最大化原则进行优化配置 资金作为经济活动中最具活力的要素，其配置方式具有带动、引导效应，资金配置失衡必然会导致整个社会资源配置的失衡，使整个社会经济活动不能达到效益最大化的目标，阻碍了市场经济健康协调发展。
如何完善我国的金融信用缺失问题
1．金融部门和ZF共同构筑信用基础。银行和ZF的关系，本身就是建立在信用基础之上的。双方共同构筑信用基础，既能防范和化解金融风险，又能支持经济发展。国际上银行与ZF也是合作的关系，最典型和成功的是世行、亚行与各国ZF的密切合作。国 外许多政策性银行也是这样，如德国复兴信贷银行，它由各州ZF参股，资产质量非常高，不良资产率在1％以下，使国家信用得到了充分体现，国家信用深深扎根在各级ZF和各个机构上。
2．建立完整、规范的金融征信体系。我国目前适应现代社会和市场经济体制的信用征信及查询信息体系还不健全，在一定程度上制约了社会经济的发展和效益的提高。企业的信用记录分散在工商、税务、海关、银行等多个ZF部门中，互相垄断，没有向社会开放。这是一种严重的资源浪费，给建立金融信用体系造成了很大障碍。因此，当务之急是把这些由ZF各部门掌控的征信信息集中起来，建立统一的企业和个人信用征信及查询系统，以有效解决社会经济交往中信用信息缺乏和不对称的问题。
3．运用道德与法律的双重武器。进行金融的信用建设信用既有道德的范畴，又有法制的范畴，金融信用的建设需要道德的推动和法制的保障，反过来信用建设又有利于社会道德建设，也有利于减轻法律的压力。因此，依法治国和以德治国是信用建设的重要指针，法治是外在的法律和制度的约束，德治是内在的意识自律，二者缺一不可。一方面要尽快制定、修改、完善金融信用行为法，它包括信用交易前的社会征信法，信用交易过程中的信用控制法和信用交易完成后的失信惩罚法。另一方面来大力加强金融法制、法规的宣传和教育
4．强化央行外部监管，增强服务功能。首先是加强人民银行的风险监管。要严格完善监管法规规章，尽可能避免制度缺陷。应严把机构的市场准入关，建立一套完善的考核体系，把业务量、成本、经济效益、资本金及主要负责人的拟任资格等因素都纳入该体系之中，加强机构的业务监管，建立一种平等的竞争机制，使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展。其次要继续发挥金融债权联席会议的作用，严厉打击各种恶意逃债行为，坚持系统内贷款企业信用状况定期通报制度，加强对企业信用状况的监督。最后继续加大商业承兑汇票的试点工作，重构良好的银企关系，让更多的企业充分认识到“信用就是财富”，从而真正建立起银企双赢的格局。
金融信用体系的建立，绝非一朝一夕之事。应充分利用报纸、电视、网络等各种手段，广泛进行信用宣传和教育，造成一种态势和氛围，打击那些失信者、无信者、背信者。同时，推广信用文化，利用一切经济的、行政的、法律的手段，使诚实、守信的企业和个人 获得方便，让失信者受到惩罚。
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