央行频繁降准 对农商行三农业务的影响分析

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在经济增长低迷时期，央行通过降息凸显稳定经济增长的意图强烈。2014年11月21日，央行下调存贷款基准利率，根据前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国农村商业银行市场前与投资战略规划分析报告》：截至2015年10月24日，央行一年（含）的定期存贷款基准利率分别下调至1.50%、4.35%，那么对农村商业银行三农业务方面来说，是机遇是挑战？
要分析这个问题，首先得来看看农村商业银行的定位：

1、农村商业银行的定位

20世纪50年代初，中国社会主义社会生产力水平偏低，最广大农民太需要通过资金互助，以期实现合作化农业生产，推动社会化经济发展。于是，党和政府从融通区域社会资金、防止民间高利贷剥削的宏观计划出发，领导人民群众组建合作金融组织，发挥调节资金余缺的互助服务功能，共同建设好社会主义计划经济。至此，由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的，具有一级法人资格的合作金融机构即为农村信用合作社。因其充分体现组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性且不以盈利为最大目的，而被认定为社会主义劳动群众集体所有制，至此，服务"三农"的市场定位便确立起来。

农村商业银行的前身是农村信用社，是农村金融体系改革的产物，在成立之初就秉承了农村信用社支农、扶农的职责，成为"三农"服务的重要力量。目前在银行业的竞争环境下，农村商业银行的市场与业务定位必须立足自身优势进行发展。就目前阶段来说，农村商业银行的定位应该是：支持地方经济发展，服务"三农"，服务中小企业。

2、央行降准的目的

2015年央行五次降息，其目的是用强有力措施来稳定经济增长，利于降低企业融资成本，利于房地产市场的稳定，同时对减缓股市的下跌速度和下跌节奏有非常重要影响。此次下调利率主要是因为经济面临较大下行压力，有必要通过降低名义利率来达到降低实际利率、稳定投资增长的目的。

前瞻研究员认为，定向降准不仅仅对房地产和股市有稳定作用，对实体经济尤其是农业领域的扶持和发展有很大的促进作用：央行选择了降准，对于"涉农"和"涉微"的银行更加大降准力度，一方面传递出货币政策的放松信号，也表达了对"小微企业"和"三农"的支持力度，属于定向降准方式。

3、央行降准对农商行涉农贷款的影响

以农行为例，截至2014年三季度，涉农贷款余额达到2.35万亿元，较年初增长11.32%。其中农户贷款余额达到5757亿元，较年初增长19.2%。布设"金穗惠农通"服务点64.7万个，电子机具122.8万部，覆盖全国72.9%的行政村。探索出了土地承包经营权抵押贷款、美丽乡村贷、直补贷、农村社区贷、城镇化贷款等多元化产品。2015年农业银行在全行信贷规模与上年持平的情况下，安排"三农"信贷规模3800亿元，较上年增长21%。2015年3月末农行涉农贷款余额2.53万亿元，比2008年增加1.6万亿元，增幅达到172%。

前瞻认为，央行降准有利于引导商业银行用好增量、盘活存量，这有利于在不大幅增加贷款总量的同时，使"三农"和小微企业获得更多信贷支持。

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关键词：影响分析 存贷款基准利率 土地承包经营权 地方经济发展 社会主义社会 三农 影响