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雷达卡
以微信、支付宝为代表的互联网金融发展太迅猛，等银行反应过来的时候却发现已经落后一大截。不过这一落差也倒逼着传统银行发力转型和创新。
当蚂蚁花呗、京东白条等消费分期模式已经威胁到银行的信用卡业务时，银行打出了“虚拟信用卡”这张牌，试图收回消费信贷领域的失地。
4月17日，交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。 “手机信用卡”其实就是一种虚拟信用卡，除了交行，目前建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行都推出了虚拟信用卡。
虚拟信用卡是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号，持有者不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费的行为，还可以参与和实体卡一样的各种优惠活动。
按照与实体信用卡的关系，虚拟信用卡可分为三类：一种是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，没有实体信用卡也可以申请，比如建行的龙卡e付卡；一种是附卡型虚拟卡，有实体卡才能申，这类信用卡可以通过一张主卡申请若干虚拟卡账户。附卡型虚拟卡一般是针对没有国际信用卡或者担心网络付款安全的用户而推出的；还有一种是映射型虚拟卡，如应用于APPle Pay、Samsung Pay等的信用卡。
对银行业而言，推出虚拟信用卡有两方面的原因。首先是推动银行经营模式的线上化的需要。虚拟信用卡不只是取消了实体卡片这么简单，银行的产品、服务、营销、管理等都要随之进行全方位的改变，是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要转折。
其次是为了应对线下支付电子化的挑战。随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，是优化用户体验的需要。
那么虚拟信用卡对客户又有着什么样的吸引力呢？虚拟信用卡与传统实体信用卡有何不同？
和实体信用卡相比，虚拟信用卡主要有两个优势：办理快捷，更加安全。
传统信用卡客户从申请到使用往往需要几天甚至几周的时间，而申请虚拟信用卡则不需要那么久。以交行新出的“手机信用卡”为例，客户在“e办卡”终端上提交申请以后，现场立即完成审批。核卡后用手机登录APP，2步开通即可用卡，省去了制卡、邮寄等待的时间。
在安全方面，由于没有实体卡的形式，减少了在公共场合暴露卡号、安全码的风险，
很大程度上能够避免盗刷事件的发生。
此外，一些虚拟信用卡还可以为主卡 “打掩护”，用于人们在网络上的购物或交易行为。由于交易看不到真正的帐号，因此即使零售商的数据库被黑客攻击，也可以避免主卡帐号泄露。这种虚拟卡的帐号有的是一次性的，有的也可以充值继续使用。
然而仅靠“方便”和“安全”两点就真的就能揽来客户吗？已经用惯了第三方支付的用户会买账吗？
一些鼎鼎有名的网络消费贷款产品如蚂蚁花呗、京东白条等，在功能上其实相当于虚拟信用卡。这些产品开通十分方便，安全隐患比实体信用卡也要小很多。
不过这些网络消费贷款产品也有缺陷，一个就是线上网络平台的局限性，比如花呗主要在天猫和淘宝使用、京东白条只能在京东使用等；另一个就是线下的应用场景十分有限。
这时，实体信用卡的优势就显现出来了：只要开通网银，便能够在几乎所有网络平台进行支付；线下的使用范围就更不必多说了，有POS机的地方就可以刷。
那么虚拟信用卡在线上和线下支付两方面又表现如何呢？
在线上支付方面，虚拟信用卡和实体卡一样，支持广泛的线上平台。但有业内分析人士认为：“花呗等互联网金融分期优势是线上场景消费，这一部分人群是虚拟信用卡很难撼动的。”
虚拟信用卡的线下支付表现就比较尴尬了。因为没有“卡”，在实体店里就没法“刷”，大部分情况下还得绑定手机银行或者微信、支付宝等第三方支付。有消费者质疑：“那跟把实体信用卡绑定到支付宝有什么区别？我觉得有点鸡肋。”就像Apple Pay难以撼动微信、支付宝的地位一样，银行虚拟信用卡+二维码支付的策略也未必能成功，补贴一旦停止，用户可能重回第三方支付。
除了支付以外，在免息期、积分还礼、提额等方面，各家虚拟信用卡的表现有所不同。
像中信银行的网付卡是一款附卡型虚拟卡，和实体卡额度共享。所有交易可全部计入实体卡账户，享受免息期以及按最低还款额还款，在有积分的POS机上交易还可以累积积分。整体而言功能的实现比较依赖主卡。
主卡型虚拟卡有的和实体信用卡在功能上完全相同（如建行的龙卡e付卡，免息期、积分规则等都与建行其他信用卡相同），但有的主打支付业务。比如广发银行的极客卡，不具有其他增值功能和优惠，不累计广发积分，无分期业务，且只限与北上广深可以申请，相比于实体信用卡和网络消费贷款产品，优势不大。
银行为了收回线上支付和网络消费贷款的失地而推出“虚拟信用卡”，但谁说银行与互联网金融公司之间只有较量？
其实早在2014年，支付宝、腾讯就曾联合商业银行试水虚拟信用卡。遗憾的是，试水刚刚开始就被央行下发“暂停函”，指出虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。
随着监管放开，类似的合作在未来充满可能。在无卡支付的潮流当中，互联网金融公司与银行仍然互相依赖，整体上二者是合作大于竞争的，共同推动无现金社会的加速到来。
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