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在业内人士看来，金融科技时代银行迟早会面临“被后台化”的困境——虽然还保有优质的产品研发、资源整合和财富管理、资产管理以及风险管理等核心能力，但是银行的前台业务产品正在逐渐被互联网上的新入口和场景所替代，在这种趋势下，银行未来发展的趋势必然是建立在强大的IT后台和研发能力基础上的，推动以简化中台强化前台为目标的运营和管理改革。
11月27日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。双方还宣布，将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。
近年来，移动网络、大数据、人工智能的广泛应用引发了传统银行数字化转型的潮流，某种程度而言，金融业已经全面进入数字化时代。有专家预计，数字银行将成为金融科技时代的新宠儿。
数字银行悄然兴起
大数据、云计算、区块链技术等前沿科技的兴起，正在重新定义金融业的交易模式及服务体验，这些新技术为互联网公司、产业公司进入金融业提供了可能，同时也使银行业面临着巨大的挑战。面对行业竞争格局的改变，服务需求方和供给方行为模式的转变，商业银行的数字化转型已经迫在眉睫。
“我们深刻认识到，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。”工商银行董事长易会满表示，“而以技术创新引领行业变革之先，正是本行的传统优势，也是成功转型的关键。”
早在2015年，工行就已经将互联网金融和大数据挖掘提升到全行战略的高度，并构建了以三个平台、一个中心（融e购、融e联、融e行及网络融资中心，即e-ICBC）为主体的互联网金融业务。
“工行互联网金融战略正向‘智慧银行’升级发展，通过将金融服务能力输出到生产生活的各类场景，致力于为社会公众提供更简单、更高效、更随心的金融服务体验。”工行副行长李云泽介绍说。
除大型银行外，股份制银行也进行了不少探索。招商银行以客户为中心打通线上智能服务与线下网点及客户经理服务流程，实现线上线下融合、人与机器融合，推动零售服务体系向互联网转型。浦发银行推出“SPDB+”互联网金融战略，用新的产品设计满足个性化需求，精简了服务流程，如针对网络消费贷款的“浦银点贷”，业务模式为“纯信用、全线上、无需纸质资料、实时审批放款”，实现贷款流程1分钟内完成。民生银行基于阿拉丁移动云平台研发了“蒲公英”“啄木鸟”“猫头鹰”三大独具特色的数据产品，覆盖业务规模分析、公司客户管理、风险预警领域。
打造全场景化金融服务
何为场景化金融？银行业人士公认的一点是，场景化金融就是要脱去金融原本高大上的外壳，将其融入老百姓的日常生活之中。
在业内人士看来，金融科技时代银行迟早会面临“被后台化”的困境——虽然还保有优质的产品研发、资源整合和财富管理、资产管理以及风险管理等核心能力，但是银行的前台业务产品正在逐渐被互联网上的新入口和场景所替代，在这种趋势下，银行未来发展的趋势必然是建立在强大的IT后台和研发能力基础上的，推动以简化中台强化前台为目标的运营和管理改革。
“银行服务的竞争核心是场景和体验，谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得更多客户。”银行业人士表示。
而打造全场景化金融服务也成为数字银行的重要发力点。
“工行积极与优质外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作，推进金融服务场景创新与拓展，并以更加突出网络化、线上化、移动化为主要合作方式，更加突出用户、信息等优势资源的互补和共享，实现金融服务与用户场景的无缝对接与嵌入。”李云泽说。
京东金融CEO陈生强表示，我们用产品证明了金融科技能为银行创造的真正核心价值，其本质上是创造无界金融。无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。
陈生强认为，无界更多是指服务范围上的无界，而非是突破监管框架。数字化，指的是以数据为基础，以技术为驱动，以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。而全场景化，指的是让金融服务不仅打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，以用户的活动、场景为中心，让线上线下双向互为入口，互为服务，实现O+O。在这种模式下，用户、产品和场景将实现完美的融合。
京东金融科技事业部总经理谢锦生介绍说，做“工银小白”的同时还要做线下的智能化。“我们希望两家大的企业不去做表面的功夫，而去走一条别人没有走过的路。”
用碎片时间满足金融需求
据介绍，此次推出的“工银小白”专注服务于年轻客群，是业内首创的场景融入式数字银行，是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。双方运用大数据、人工智能等前沿科技，在传统的银行业态之外搭建一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，使客户充分享受“随心随手”“一触即发”“安全高效”的智慧零售金融新体验。
此外，“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新。比如，存款证明业务通常需要客户前往银行网点办理，但“工银小白”为客户省去了这个麻烦。通过“工银小白”，客户只需在线上申请存款证明等资信证明服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家。
而另一个创新项目“无人贵金属店”则采用多屏互动、体感交互等多种技术，让客户可以在网点更直观便捷地获取产品信息，将线下场景体验与线上自助购买进行完美结合。
前不久，在2017天府金融论坛上，英国金融科技国际风险投资家本杰明·J·巴特勒预测，未来“银行”这个词最终会消失，将以其他形式融入人们的日常生活。更多的大型巨头企业会涉及“银行”，但更多的是与技术相关。信用卡将会消失，我们的生活将几乎全部数字化。
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