发帖
雷达卡
公司在经营的时候，往往面临流动资金周转缓慢的的情况，为了缓解资金缺口压力，有效的方式就是通过贷款解决这一困境，这也是企业需要贷款的重要原因之一。而其中最常见的贷款方式就是通过银行来贷款，就我所经历的贷款过程，谈谈我自己的几点感受。
贷款前期准备
当预测到公司在未来一段时间将会有资金压力时，财务就要着手准备银行贷款方案，首先和相关的贷款银行恰谈贷款需求，信贷员要求企业提供上年度审计报告与最近一期财务报表，基本测算相应指标数据。企业要了解银行的贷款模式：房产抵押和专利质押等。
确定贷款方式后，企业内部撰写贷款方案给管理层查批，内容要写清楚贷款方式以及贷款需求、贷款利率、公司享受贴息优惠及核算优惠后利率及各项成本及总成本等内容，并且至少写两份比较优势的方案供领导选择。
确定好方案后，会根据贷款员要求把银行交易业务，转到贷款银行进行交易，建立与贷款银行的良性信贷关系。
需要提供的资料
确认好信贷关系协议后，银行就会给出几份清单，让企业开始准备贷款相关资料。除了提供常规的营业执照、法人代表身份证、基本账户开户许可证、科技企业认定、信促会推荐凭证等一些基础的资料外，主要的是提供以下几类资料
1、 借款申请书
2、历次实收资本验资报告
3、信用评级机构出具的良好的信用评级报告及证书、企业法人及公司信用查询授权书
4、近三年的审计报告
5、近三个月的财务报表、纳税申报表、最近一期科目明细分析，特别是往来科目前十大明细
6、公司开立各银行上年度全年银行流水及截止到申请月份的流水明细及分析资料
7、各关联公司最新章程及企业信息咨询报告及基本信息
8、已执行未完成及未执行的上下游合同
9、专利证书、专利续费收据、评估报告
10、房屋评估报告
需要特别注意，在以上的资料中，最重要是在请中介机构出具专利与房屋评估报告时，需要充分和银行做好沟通，因为评估价值几何直接影响到企业最终能贷到款项的数额，以及与企业目标值的差距的多少。大家都知道，不管是房产抵押与专利质押的评估金额都是按照其规定打折后金额为参照贷款额度，所以当评估价值与目标值不相匹配的时候，不是银行想要的结果，他们是会干预进来，并介绍相关评估机构来做评估报告的，记得当时公司贷款的评估机构就换了好几家，其中有三家都是银行给介绍的。所以要时刻保证与银行的严谨沟通当中…
虽然上面资料看起来都是形式资料，但是准备起来也是相当的麻烦的，信用评级报告要评级机构最新出具的并且要达到AA级的报告，一纸清单就是提供一摞准备资料，专利评估报告又是一纸清单一摞准备资料，房产评估报告也是一纸清单一摞准备资料，并到科技局开具科技企业证明、到促信会开推荐凭证。总之对内资料还好，只要提供第三方资料就免不了按照一张一张的清单准备资料。特别是，如果企业存在关联企业，那么供应商与客户都要提供到最末级，提供贷款企业客户供应商合同、关联企业客户供应商合同，证明关联企业是否存竞争关系，情况说明都需要解释的清清楚楚。
需要注意的事项
资料准备好后给银行确定无误后，全部打印出来，盖好章给银行，银行据此开始准备贷款调查，也就是贷前调查，此阶段主要是看公司持续经营能力，贷款用途、收入回款情况、抵押物、质押物保证人情况等，并测试风险程度。
↠企业准备的越充分，需要解释说明及补充提供的资料越少。
↠银行内部需要经过相关部门上会审批，通过后，贷款算批下来啦。
↠然后就是签定质押，抵押合同，明确责任双方权利义务等法律要件。
↠到此并不算结束，接来就是提取贷款，又需要进一步准备资料了，提供最末级的采购合同以及增值税发票，每份发票需要提供在国家税务总局的真伪验证单。按照贷款额度与授信额度提取贷款，后续款息操作就按双方约定的遵守。
总的来说，平时要与银行保持良好的银企关系，参与贷款开始就要时时的与银行多沟通、多咨询、多确定。有些资料在不知道怎么做的时候，关系好的贷款人员是会帮忙的，毕竟成功发出贷款对他们也是很大的益处。并且银行关注的财务指标一定要保持漂漂亮亮，一定要注意不要违反贷款合同约定把贷款用于其他不相干用途。
京公网安备 11010802022788号
