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雷达卡
今天发这篇文章,是介于目前金融市场的各种不确定性事件的发生。我明显感觉到了大家对于如何投资,如何做资产配置很是迷茫。短短一个月内,就有N个客户咨询我,除了保险规划外,对于理财方面有何建议。今天和大家简单聊聊“银行理财产品”的话题——这个与我们老百姓的投资理财最为密切的工具。
在投资方面稍有关注的朋友一定知道监管层面今年发布的与“银行理财产品”有密切关系的两大文件:一个是今年3月份发布的关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(银发〔2018〕106 号)(简称“资管新规”)。再有就是刚过去的7月发布的商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)(办法)(简称“理财新规”)。（感兴趣的朋友可以去了解了解，网上也有很多专家点评）
上面两大文件共同奠定了目前“银行理财产品”监管的基调(当然,资管新规除了对于银行,也包括其他证券、基金、保险等方面的规定)。总的来说,今年整个金融的大环境就是“严监管、去杠杆、防范系统性金融风险。”
那么问题来了:我们购买银行的“非保本理财型产品”所承担的风险是不是加大了?对于习惯于购买银行理财的朋友来说,我提醒你,一定要好好关注下这两个文件(这两个通知是针对银行的“非保本理财产品”,当然不少银行还是有保本型理财产品的,不过我翻阅了几大银行的网站,保本型理财产品的预期收益通常不会超过4%。
昨天和一个同事说教育金的问题,说到储蓄型保险的安全性。突然甩给我一个质疑:“保险公司再安全能有银行安全吗?”相信不仅仅是她,很多朋友都觉得银行是最安全的金融机构。
在我国以“银行独大”的金融体系下,在老百姓的眼里,银行的信用是毋庸置疑的。但是,这恰恰也是最值得我们注意的地方。
在选择理财产品时有哪些必须注意的事项呢? 首先,你一定要多学金融知识,把地基打好。否则,对于别人的说法,你可能不具备最基本的辨别能力。
如何判断银行理财产品的风险:
一、看清产品的发行方
银行自营or银行代销。如何辨别呢?首先,看产品说明书,如果是银行自己发行的,产品编码是以“C”开头的14为产品登记编码。不过,前两年有出现过某银行员工伪造理财产品的恶性事件,所以你要还是不放心,可以去中国理财网验证。
如果是银行代销的理财产品(这种情况下,只是属于银行的通道业务,银行在中间只是起到了一个中介的角色),产品的风险,一般银行没有太大的责任去承担的。募资企业破产跑路,你的本金拿不回来,银行是没有义务承担责任的。民生的代销产品，起投门槛(300万)比较高。 收益率和风险相对也都比较高:收益率7%右,风险等级为3级。
还有,不知道你有没有听过银行的“飞单”,银行员工为了赚取差价,会推荐给你非银行自营(第三方机构)比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。这就是叫做“飞单”。一旦有问题,银行也不会承担责任,因为这是员工个人行为。
总而言之,这方面的判断有三个小技巧:
1、看产品说明书上的登记编码;
2、看合同或说明书的的发行发是不是银行;
3、看收益率是否靠谱、“飞单”的显著特点是高收益。目前银行的理财一般在3-4.5%平。四大行利率普遍偏低,股份制银行/城商行利率较高一点。保本型产品,收益一般不会超过4%
因此,一定不要盲目追求收益,掉进“飞弹”陷阱,以免本金遭受损失。不要轻信银行经理的“花言巧语”。一定要具备基础的金融知识,有自己的判断力。不要因为是银行销的产品,就掉以轻心。自己的投资自己还是要谨慎的。
二、尽量选择非结构型产品。
如果追求稳健、固定的收益率,除了上面说的选择银行自营的产品外,最好还要选择非结构性的产品。结构性和非结构性产品,虽然只有一字之差,但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性和非结构性理财产品很简单,主要看其投资方向和投资标的。非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这类理财产品风险比较低。而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩,产品名称带有此类字眼的,需要我们格外注意。
这类产品通常会有两个预期收益率,分别是最高预期收益率和最低预期收益率,如果在产品说明书上,收益率是一个范围,比如说预期最低收益率为0.5%预期最高收益率为8%那么基本可以判断为结构性理财产品。
三、看产品的风险等级
这是判断理财产品的风险高低的最简单、最直接的办法,如果是第一次去银行购买理财产品(或者你自己有过投资基金股票的经历,对于风险评估测试一定不陌生),银行通常会要求你做一个风险评估测试,我们只能购买和自己风险承担能力相适应或者风险更低的理财产品。
根据不同人的不同情况,风险评估测试的结果一般分为谨慎性(A1)、稳健型(A2)、平衡型(A3)、进取型(A4)、激进型(A5)五个等级。理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用不用的符号。总体而言,基本分为五个风险等级:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
谨记:高收益永远伴随着高风险。日常投资过程中,过高的收益率都值得你谨慎。
什么算是过高的收率呢?
就引用最近投资圈里很流行的一句话(银保监会主席郭树清的原话)):“收益率超过6%要打问号,超过8%很危险,10%上就要准备损失全部本金。”最近两年,做投资时,咱们要好好记得主席说的话。
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